Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Какие трудности возникнут?
Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:
-
Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.
Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.
-
«Бюрократическая волокита».
Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.
-
Выбор правильной тактики и поведения в суде.
Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.
-
Поиск и выбор финансового управляющего.
Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.
-
«Постоянно держать руку на пульсе».
Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!
Условия для начала банкротства
Стать банкротом, согласно ФЗ № 127 имеет право российский гражданин, имеющий долги на сумму не менее полумиллиона рублей. Эти два условия – российское гражданство и размер долга – являются непременными для инициации процесса.
Иностранным гражданам банкротство по российским законам недоступно. Они должны действовать согласно правовым нормам своего государства. Также арбитражный суд не примет иск, если речь идет о небольшом долге.
Существует еще ряд обязательных обстоятельств, необходимых для того, чтобы инициировать дел о несостоятельности должника:
- Долговые платежи не поступали по адресу кредитора на протяжении трех и более месяцев подряд
- Потенциальный банкрот имеет благоприятную кредитную историю. То есть, ранее не имел просрочек платежей, что свидетельствует о том, что он стремился честно вернуть долги, пока не попал в неблагоприятную жизненную ситуацию
- У неплательщика имеются доказательства неплатежеспособности. Например, документы о потере работы (причем, не по его вине), об отсутствии движимого и недвижимого имущества, которое можно продать, чтобы погасить долги
- Гражданин оформлял займы законным образом, не пользовался при этом услугами брокеров, не предоставлял фиктивных, либо недостоверных документов при оформлении кредитов
- Должник пытался найти способы внесудебного, компромиссного решения проблем с кредиторами. Например, просил предоставить ему отсрочку или реструктуризировать долг
- В течение нескольких предшествующих месяцев гражданин не продавал движимое и недвижимое имущество по явно заниженной цене, не оформлял договоров дарения, не пытался переоформить свое имущество на других лиц
- Должник ранее не привлекался к суду по обвинению в мошенничестве
Какое решение может принять суд
Заранее предвидеть это практически невозможно. За исключение бесспорных случаев, когда, например, многодетный отец с кучей кредитов и неработающей женой становится инвалидом, имея из имущества только квартиру, в которой живет вся семья. Его безоговорочно признают банкротом на первом же заседании.
Но можно с уверенностью сказать, что возможны лишь четыре варианта развития событий:
- Суд не находит в представленных документах никаких доказательств «финансовой катастрофы» и отказывается проводить процедуру банкротства, считая, что должнику вполне по силам погасить долги самостоятельно
- Суд принимает решение о полном банкротстве гражданина на основании того, что тот не сможет полностью расплатиться с долгами никогда, даже после реализации всего его имущества, которое можно продать.
- Суд принимает мировое соглашение сторон
- Суд предоставляет возможность должнику реструктуризировать долги, то есть, платить их в меньшем размере и на протяжении более длительного времени, без наложения санкций за просрочку.
Условия банкротства физических лиц
Чтобы рассчитывать на запуск процедуры банкротства, необходимо одновременное выполнение сразу всех перечисленных условий:
- Суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам с учетом пени больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
- На руках имеется постановление Федеральной службы судебных приставов об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
- Должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки;
- Официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить хотя бы 10 % от обязательных ежемесячных платежей по кредитам.
Федеральный закон о банкротстве гласит, что граждане, у которых размер суммарной задолженности превысил 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 и более месяцев, обязаны самостоятельно обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом. Чтобы суд принял заявление к рассмотрению, сумма долга не обязательно должна превышать указанные полмиллиона рублей. На практике встречаются случаи, когда можно запустить и успешно завершить процедуру банкротства с долгами от 200 тысяч рублей. Иные обстоятельства также учитываются судом по совокупности:
- Накопился долг в размере 300 тысяч рублей;
- У должника в собственности нет недвижимости кроме единственной квартиры, которая не может быть реализована по закону;
- По действующим кредитам постоянно начисляются неустойки и штрафы;
- Официального дохода недостаточно, чтобы платить хотя бы 10 % от ежемесячных платежей.
Пошаговая инструкция оформления банкротства физических лиц или финансовой несостоятельности граждан
Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.
Важно понимать, что процедура является продолжительной, требуя серьезных финансовых и временных издержек. Например, получение определения суда о начале мероприятия занимает от полумесяца до трех.
Дальнейшие этапы еще продолжительнее: реструктуризация долгов длится 4 месяца, а реализация имущества 5 месяцев. Указанные сроки, по сути, являются минимальными и не учитывают проведения подготовительных мероприятий. На практике уложиться в них достаточно сложно. Каждый из этапов очень важен и требует подробного описания.
Главное последствие банкротства – это освобождение от долгов
Планировать банкротство нужно грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и определить сроки прохождения тех или иных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, сделать так, чтобы именно для Вас это не было проблемой.
Например, мы объясняем своим клиентам, с какого момента надо перестать платить по кредитам и иным обязательствам, чтобы максимально комфортно пройти процедуру банкротства. Сэкономленные деньги гораздо разумнее отложить на жизнь во время процедуры реализации имущества (помните по прожиточный минимум?) и оплату услуг юристов. Если финансовые сложности в семье, то с помощью юриста стоит решить, кого из членов семьи выгоднее банкротить.
От каких долгов не избавит банкротство физических лиц, кому подходит в таком случае
Даже подтвердив свою экономическую состоятельность, не получится списать:
- обязательства перед теми, кто не указан в перечне кредиторов, приложенном к иску;
- займы, взятые по ходу проведения разбирательства;
- суммы, потраченные на выплату заработных плат или выходных пособий сотрудникам (актуально для ИП);
- деньги, ушедшие на возмещение морального ущерба и/или вреда, причиненного здоровью или жизни третьих лиц;
- алименты;
- субсидиарную ответственность;
- убытки, нанесенные компаниям, в штате которых работал должник;
- непредумышленные или намеренные имущественные потери.
Немного нюансов по поводу того, кто может быть банкротом: физическое лицо не освобождается от имеющихся долгов еще и любом из нижеследующих случаев:
- В силу вступило постановление о привлечении к административной/уголовной ответственности за фиктивное объявление о своей несостоятельности или за связанные с ним неправомерные действия.
- Появились доказательства мошенничества, злостного уклонения от исполнения обязательств, уничтожения активов, подачи заведомо ложных сведений.
Основным ориентиром сегодня считается ФЗ № 289, принятый 31 июля 2020 года. Почему? Потому что именно он определяет порядок изменений, вносимых в другие ФЗ и акты, касающиеся вопросов признания экономической несостоятельности, а значит является самым актуальным регулятором.
Как вы уже убедились, и упрощенный, и стандартный судебный процесс обладает определенными подводными камнями, для успешного обхождения которых стоит воспользоваться услугами опытного адвоката. Хорошего юриста вы найдете в центре «Нетдолгофф» – обращайтесь, мы поможем списать долги. Открыты для сотрудничества с компаниями: объясним, кто может инициировать процедуру банкротства юридического лица, а если нужно, то и проведем ее с максимальным удобством для вас.
Арбитражный, или финансовый управляющий – это правовой статус гражданина, который позволяет вести процедуру банкротства. Это фигура независимая, но в то же время именно от него зависит исход процедуры, в частности освобождение от долгов. Назначает его суд по той информации, которую Вы указали в заявлении на банкротство, этой информацией является наименование саморегулируемой организации, в который состоит претендент.
При выборе конкурсного важно обратить внимание на следующие моменты:
-
Проверить кандидата на дисквалификацию
Управляющих дисквалифицируют за нарушение в работе, если такое событие имело место быть, стоит отказаться от сотрудничества с данным претендентом;
-
Проверить количество успешно завершенных процедур банкротства
Это один из главных показателей работы конкурсного. Ведь если он уже освободил от долгов других граждан, вероятно сможет освободить и вас, если, конечно, достигнуть определенных договоренностей. Тут надо быть осторожнее, так-как это все-таки специальный правовой статус и предлагать ему вознаграждения ни в какой форме не следует.
- Проверить количество дел от которых отказался АУ
Итак, если Ваше заявление приняли, а финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру банкротства физического лица, то после первого судебного заседания, суд введет одну из двух возможных процедур: реструктуризацию долга, или реализацию имущества.
Реструктуризация – Решение суда о Вашей возможности рассчитаться с долгом в рассрочку, сроком до трех лет. При данном решении суд опирается на Ваш доход. Ваша задача показать суду, что Вы не имеете возможность рассчитываться с кредиторами в течение трех лет, тогда Вы переходите на стадию реализации имущества.
Реализация имущества — То, что нам нужно. Эта стадия является тем самым вариантом списания долгов. Важно отметить, что такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы домашнего быта и одежды. Вы должны понимать, что реализовываться будет имущество, помимо единственного жилья, если оно есть: машины, квартиры, земельные участки и так далее.
Итак, какие действия следует предпринять человеку, который решил стать банкротом и сбросить долговое ярмо?
Для начала следует предуведомить читателей, что избавиться от долгов не так просто. Даже если банкротство официально признано и вступило в силу, платить по счетам тем или иным способом все равно придётся, пока у человека есть недвижимое и движимое имущество.
Драгоценности, предметы роскоши и прочие дорогие вещи должника-банкрота реализуются на открытых торгах. Правда, единственное жильё у человека никто не отнимет.
Так что не стоит думать, что банкротство – это безболезненное и успешное решение долговой проблемы. Скорее, это лишь отсрочка приговора и способ избавиться от психологического груза и давления со стороны коллекторов.
Теперь сам алгоритм действий пошагово.
На что обратить внимание, если ты учредитель или директор организации
В сегодняшних условиях никто не застрахован от финансовых сложностей, в том числе учредители и директора компаний. Право гражданина признать себя банкротом не имеет оговорок, но прежде чем подавать на банкротство, стоит учесть несколько моментов:
- Доля учредителя в уставном капитале компании подлежит включению в конкурсную массу и дальнейшей продаже на торгах. Отчуждение доли до начала процедуры банкротства чревато аннулированием сделки и может послужить причиной для отказа в списании долгов.
- Директор организации вправе исполнять свои рабочие обязанности на всех этапах банкротства, однако после вынесения определения о завершении процедуры, его на три года дисквалифицируют от занимаемой должности.
Порядок удовлетворения требований кредиторов
Большинство считает, что раз они объявили себя банкротом перед банком, то платить никому ничего не придётся. Но не всех требований кредиторов удастся избежать. Помимо погашения задолженности, придётся оплатить услуги по ведению дела финуправляющему. В законе чётко прописано кому и в какой последовательности придётся заплатить за счёт реализации имущества.
Прежде всего должник обязан погасить текущие платежи, а именно алименты, все судебные издержки по делу о его банкротстве, выплатить вознаграждение ФУ, выходные пособия и зарплату работникам, а также квартплату. Затем остальные кредиторы по очерёдность:
- Те лица, жизни или здоровью которых обанкротившийся нанёс ущерб.
- Лица, которым несостоятельный гражданин должен выплатить выходные пособия и заработную плату.
- Прочие кредиторы.
Даже если средств, вырученных от аукциона не хватит, чтобы все требования кредиторов были удовлетворены, то всё равно гражданин признаётся освобождённым от них.