Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация: как меньше платить по кредиту в сложной ситуации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.
Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:
- об уменьшении процентной ставки;
- предоставлении рассрочки;
- об установлении «кредитных каникул».
В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.
Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:
- наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
- потеря работы или уменьшение дохода;
- беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
- иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.
Коротко — как провести реструктуризацию займа
-
Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
-
Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
-
Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
-
Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
-
Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
-
Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.
Как подать заявку на реструктуризацию долга
Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию:
- когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент;
- сколько платежей вы уже внесли;
- когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений);
- какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки).
Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени.
Снижение дохода уже произошло. Что делать?
Прежде чем принимать радикальные меры, необходимо трезво оценить ситуацию и подумать над возможным пересмотром структуры своих ежемесячных трат. Стоит составить список доходов и расходов и выделить среди них обязательные и дополнительные.
К обязательным относятся те расходы, пересмотр которых может привести к кардинальному снижению уровня жизни или к юридическим последствиям. К их числу относятся траты на питание, обслуживание кредитов и оплату коммунальных услуг.
В то же время дополнительные расходы могут быть скорректированы относительно безболезненно (в частности, траты на развлечения, хобби). Вполне возможно, что временный отказ от необязательных трат поможет скорректировать финансовую ситуацию.
Если пересмотра расходов недостаточно для того, чтобы скорректировать ситуацию, можно воспользоваться одним из вариантов:
- ипотечные каникулы;
- реструктуризация.
Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит
Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.
Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.
Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.
Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.
Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.
Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.
Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.
Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования: что подойдет вам
Человеку, который в один прекрасный момент понимает, что со взятыми на себя ранее кредитными обязательствами он справиться не может, сложно понять, как ему поступать дальше. Ежегодно в кредитном законодательстве нашей страны появляются все новые и новые изменения. Некоторые из них существенно облегчают жизнь заемщикам. Тем не менее, избавить вас от кредита не сможет никто.
Для того, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, клиент банка или микрофинансовой организации может воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования долга.
Это наиболее простые и удобные способы защитить себя от банкротства, избежать наращивания долгов в результате просрочек по текущей задолженности.
Что представляют собой процессы рестуктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются?
В чем заключается реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».
Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.
Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- заявление-анкета;
- трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
- справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
- соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).
Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).
К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:
- снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
- потери дополнительного источника доходов;
- наступления отпуска по уходу за ребенком;
- призыва в армию;
- серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).
Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).
Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).
Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.
Реструктуризация займов: как минимизировать кредитное бремя
Практически каждый заемщик, обращаясь в банк с просьбой о выдаче кредита, рассчитывает на то, что все выплаты он будет производить вовремя и вернет ссуду в положенный срок.
Однако в жизни может произойти все, что угодно: внезапная болезнь, сокращение штата на работе или резкое снижение доходов. И тогда должник попадает в критическую ситуацию.
Необходимость выплачивать кредит висит над ним дамокловым мечом, а денег на это катастрофически не хватает.
В трудных жизненных обстоятельствах должники по кредитам ведут себя по-разному.
Кто-то пытается сделать вид, что проблемы не существует и просто прекращает выплаты и избегает общения с сотрудниками банков, а некоторые, наоборот, впадают в депрессию и готовы совершить самые необдуманные поступки.
На самом деле есть только один действенный способ максимально сгладить негативные последствия финансового неблагополучия – обратиться в банк с заявлением о реструктуризации имеющейся задолженности.
Что такое реструктуризация долга и почему она выгодна банкам
Реструктуризация долга – это такое изменение условий первоначального кредитного договора, которое позволит заемщику, не имеющему финансовой возможности своевременно погашать задолженность по начисленным процентам и телу кредита, взять «тайм-аут».
Это может быть соглашение о том, что на определенный срок заемщик освобождается от обязанности выплачивать основной долг, пересмотр графика погашения кредита или увеличение срока кредитования.
Некоторые банки могут предоставить заемщику своеобразные «кредитные каникулы», в течение которых должник не будет выплачивать банку ни ежемесячных процентов, ни платежей по основному долгу.
Самое главное преимущество реструктуризации в том, что на протяжении нескольких месяцев банк не будет начислять штрафных процентов или неустойки, предусмотренных кредитным договором. Ведь именно эти начисления способны увеличить кредиторскую задолженность в геометрической прогрессии.
Реструктуризировать долг выгодно не только заемщику. Банки в большинстве случаев готовы потерять сиюминутную выгоду в виде полученных процентов, но не потерять заемщика. Важно, чтобы должник выказывал готовность выплачивать все положенные суммы, как только его финансовое положение стабилизируется.
Конечно, банк может передать кредитное дело заемщика в суд, но, во-первых, это займет немало времени, а, во-вторых, взыскание задолженности по исполнительным документам может затянуться на неопределенный срок.
Кому можно обращаться за реструктуризацией и как ее оформить
Прежде всего, заемщик должен понимать, что банк пойдет ему навстречу и разрешит реструктуризировать долг по кредитному договору только в том случае, если финансовые проблемы носят временный характер. Банк – предприятие коммерческое и работать себе в убыток не будет.
Если должник сможет убедить банковских специалистов, что через 5-6 месяцев (срок, на который обычно кредитные учреждения дают льготный период) он сможет восстановить status quo и продолжать выплачивать кредит согласно графику, то в 99% случаев банк пойдет на оформление реструктуризации.
Для того чтобы добиться реструктуризации, должник должен составить заявление в банк с указанием тех причин, по которым он не в состоянии своевременно погашать кредитные платежи.
К такому заявлению в обязательном порядке прикладываются документы, которые смогут подтвердить тяжелое материальное положение.
Это может быть справка из лечебного учреждения, трудовая книжка с записью об увольнении или документ из бюро по трудоустройству, в котором указан размер пособия по безработице.
Заявление на реструктуризацию задолженности рассматривается банковским кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику. Во внимание принимаются и объективные причины, по которым должник не сможет регулярно платить кредит, и его семейное положение, и наличие иждивенцев. В случае ипотечных кредитов для реструктуризации могут потребоваться выписки из ЕГРП о том, что у заемщика нет в собственности иного жилья.
После того, как кредит будет реструктуризирован, заемщик берет на себя обязательства приложить все усилия к тому, чтобы максимально быстро стабилизировать свое материальное положение. Если финансовые проблемы связаны с потерей прежней работы, то следует как можно быстрее подыскать новое место работы с достойной зарплатой.
Ведь реструктуризированная задолженность считается проблемной, и за соблюдением заемщиком нового графика платежей банковские сотрудники будут следить особенно внимательно. В случае возникновения просрочек по реструктуризированному кредиту второго шанса банк не даст.
Испорченная кредитная история, судебные иски или продажа долга коллекторскому агентству – все это может ожидать недобросовестного заемщика.
Если все-таки банк не согласится реструктуризировать долг по кредиту, то у заемщика есть возможность решить проблему через рефинансирование займа. Для этого придется найти такое кредитное предложение, которое позволит выплатить ссуду по первоначальному кредиту, увеличить срок кредитования и даже, возможно, сэкономить на банковских процентах.
Для кого банки изменяют условия погашения
Реструктуризация кредита проводится в рамках процедуры снижения долговой нагрузки. Поэтому рассчитывать на то, что банк изменит условия погашения, могут заемщики, у которых снизились финансовые возможности. В частности, кредиторы соглашаются уменьшить сумму платежа, когда доход должника снижается на 50-60%.
Значение имеет не только степень уменьшения финансового состояния, но и причина изменения платежеспособности. Банки применяют тот или иной вид реструктуризации, если денежные трудности клиента связаны с:
- сокращением зарплаты;
- увольнением по решению работодателя;
- уходом в армию;
- потерей трудоспособности;
- декретным отпуском.
Условия для реструктуризации долга
Реструктуризацией долга называют процедуру пересмотра прежних условий по кредитному соглашению, предусматривающую отсрочку уплаты кредита, изменение срока внесения суммы ежемесячного платежа или процентной ставки, а также замену валюты. Способ предусмотрен для облегчения возмещения долга заемщиком кредитных средств, признанного банкротом.
Суд прибегает к подобному способу при соответствии гражданина определенным условиям:
- наличие источника дохода;
- отсутствие признания банкротом на протяжении предыдущих пяти лет;
- за должником не числится непогашенная судимость за неправомерные действия в сфере экономики;
- отсутствие административного наказания за совершенные правонарушения;
- не составлен ранее иной план реструктуризации долгов за прошедшие восемь лет.
Если должник не подходит под установленные требования, тогда суд сразу переходит к реализации имущества гражданина.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:
- основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
- механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
- участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
- участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
- необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.
Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.