Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Федеральная программа защиты заемщиков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Прежде всего, заемщику стоит обратиться в банк, выдавший ему ипотеку. В федеральной программе задействованы практически все крупные российские кредиторы. Обращаться нужно в отдел по работе с просроченными задолженностями, а если просрочек еще нет, но намечаются, то можно к любому ипотечному специалисту.
Федеральная защита заемщиков, которая осуществляется вне рамок ипотеки
С государственной программой помощи ипотечным заемщикам все ясно — она есть. А есть ли какие-то аналоги господдержки для других категорий заемщиков? Например, для обладателей самых распространённых, потребительских кредитов.
К сожалению, таких государственных официальных программ не существует. Взаимоотношения между финансовыми организациями и их клиентами регулируются действующим гражданским законодательством страны. Например, законами «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».
Тем не менее, определенные способы, чтобы избавиться от имеющихся долгов, имеются. Разумеется, речь идет о способах, не противоречащих закону.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Какую квартиру можно купить по ипотеке до 9%
— квартиру в строящемся многоквартирном доме по договору участия в долевом строительстве с юрлицом-застройщиком (за исключением инвестиционных фондов и их управляющих компаний) или по договору уступки права требования (цессии)
— квартиру в уже введенном в эксплуатацию многоквартирном доме или таунхаусе по договору купли-продажи с застройщиком
— готовые индивидуальные жилые дома с участками по договору купли-продажи с застройщиками, которыми выступают юрлица и индивидуальные предприниматели
— строящиеся индивидуальные дома с участками у юрлиц и индивидуальных предпринимателей
— участок и оплатить строительство на нем частного дома
— если участок уже есть, можно оплатить по льготной ипотеке договор подряда на строительство частного дома
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
У помощи государства в погашении ипотеки есть свои плюсы и минусы. Среди положительных сторон можно отметить следующие:
- Возможность снизить процентную ставку, а значит, и сумму переплаты по ипотеке.
- Уменьшение срока кредита или платежа, если используется реструктуризация.
Каждый способ можно использовать в зависимости от того, что вам удобнее – досрочно погасить займ с целью уменьшения переплаты или продлить срок выплаты, но снизить сумму ежемесячного платежа. Среди главных недостатков рефинансирования ипотеки отметим два:
- Длительность и сложность процедуры.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- наличие у заемщика иного жилья,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2023 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Льготная ипотека в 2022 году
С апреля 2022 года для россиян изменятся условия программы льготной ипотеки. Такое решение принял президент России Владимир Путин. Кредитная ставка вырастет с 7 до 12 процентов годовых, а максимальная сумма кредита – с 3 до 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях и до 6 миллионов рублей в других российских регионах.
Новые правила будут действовать до 1 июля 2022 года. Кредит выдается для покупки квартиры как в готовой, так и в строящейся новостройке. При этом договор должен заключаться непосредственно с застройщиком.
Воспользоваться льготной ипотекой, как и прежде, может любой гражданин РФ. При этом сумма выдаваемого кредита может быть меньше лимита и меньше стоимости жилья, но больше обозначенной суммы заемщик взять не имеет права. Общая долговая нагрузка на квартиру не должна превышать верхнего предела льготного кредита для конкретного региона.
Поскольку государством в 2018 г. была снижена ключевая ставка Центробанка, и это произошло не единожды, (в настоящее время она равняется 7,75% годовых) то и банкам пришлось понижать свои ставки процентные ставки по ипотеке.
В среднем, в настоящий момент, кредитные учреждения, участвующие в программе господдержки, заключают ипотечные договора в рамках программы с помощью государства от 9 -11 % годовых.
К примеру, Сбербанк РФ предоставляет ипотеку, в случае поддержки государством заемщика, под 9 % годовых.
Такие же льготные условия предлагает и банк ВТБ. А Газпромбанк предлагает более выгодные условия и еще понизил ставку, с предоставлением ипотеки по 8 % годовых.
Прочие предложения банков по льготным процентам при оформлении ипотеки с господдержкой, смотрите ниже:
| Сбербанк РФ | 9 % годовых |
| Банк ВТБ | 9 % годовых |
| Газпромбанк | 8 % годовых |
| Московский Индустриальный Банк | 8 % |
| Россельхозбанк | 9,2 % годовых |
Предлагаемые программы и их условия
Государственная поддержка заемщиков распространяется на несколько социальных групп: малоимущих, семей с детьми военнослужащих.
За реализацию проекта финансовой помощи из резервного фонда отвечает АО ДОМ.РФ, которое до 2022 называлось АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», АИЖК.
Через ДОМ.РФ можно получить информацию о действующих госпрограммах поддержки для новых заемщиков из льготных категорий и для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации.
Летом в новостях появилась информация, что банк ВТБ и ДОМ.РФ приняли решение о создании универсальной программы поддержки ипотечных заемщиков для всех регионов. Согласно ее условиям, можно рассчитывать на субсидирование выплаты процентной ставки, а также первоначального взноса. Программа помощи ипотечным заемщикам разработана, но пока не введена в действие. В 2022 году в Архангельске запускается пилотный проект, который далее распространят на все регионы РФ. Условия будут одинаковы для всего рынка: для льготных категорий населения процентная ставка по ипотеке составит 6%, а для молодых семей — 2%.
Условия получения помощи военнослужащим
Господдержка военнослужащих регулируется законом № 117-ФЗ и Приказом Минобороны № 245.
Согласно этим нормативным актам, военнослужащие могут поучаствовать в НИС — накопительно-ипотечной системе. Эта система подразумевается перечисление средств из государственного бюджета на именные счета. Размер накопительного взноса составляет почти 300 тыс. руб. Ежегодно происходит индексация этой суммы на основании уровня инфляции.
Первые 20 лет военный вправе потратить полученные средства исключительно на покупку жилья. В дальнейшем деньги могут быть потрачены и на другие потребности. Использовать накопленную сумму на первый взнос по ипотеке можно после трех лет участия в НИС.
Государственная программа позволяет купить жилье как на вторичном, так и на первичном рынке. Также позволяется приобрести дом с земельным участком, или же его часть. Купленная недвижимость может быть в любом регионе страны — никакой привязки к военной части не существует.
Военнослужащий заключает договор займа с Росвоенипотекой. Кредит платит государство, но согласно условиям, человек должен вернуть часть средств, если не прослужит 20 лет.
До того времени, пока он не вернул средства, жилье будет в залоге у государства. Также используется механизм двойного залога, когда квартира одновременно заложена государству и банку, пропорционально средствам, которые еще нужно вернуть.
Без согласия залогодержателей недвижимость нельзя подарить или продать, но можно будет там жить, прописаться и прописывать других лиц.
Претендовать на получение реструктуризации текущей ипотеки могут далеко не все граждане. Те же, кто удовлетворяет заявленным требованиям, должны обращаться не в соцзащиту или иные государственные органы, а непосредственно в свой банк. Причем придется не просто составить заявление по унифицированной форме, но еще и приложить к нему множество документов.
При получении положительного решения стороны заключают допсоглашение, где прописываются изменения в условиях возврата средств. Причем направлены они на то, чтобы клиент банка восстановил свою платежеспособность и мог и дальше возвращать одолженные средства. Итогом проведения реструктуризации становится, чаще всего, снижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых, а также получение заемщиком отсрочки на 1,5 года.
Банки при заключении дополнительного соглашения собственные средства не теряют. Оставшуюся сумму компенсирует государство в лице АИЖК. Причем существуют и предельные суммы компенсации. До 2017 года они составляли 20% от суммы оставшейся задолженности, но не более 600 000 рублей.
Первоначально планировалось проведение данной программы до 2017 года. Однако ее было решено продлить. Для этого АИЖК в 2017 году выпустило дополнительные акции, за счет реализации которых появилось еще 2 миллиарда рублей свободных средств. Они также направлены на оказание помощи заемщикам в рамках этой программы.