Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
КАСКО с франшизой: плюсы и минусы
Основная цель применения данного полиса для страхователя — это снижение его стоимости, для страховщика — снижение количества обращений по страховым выплатам.
Преимущества:
- вы не обращаетесь в страховую компанию из-за мелких повреждений, не тратите время на оформление всех необходимых документов для получения страхового возмещения;
- у вас большой опыт безаварийной езды, вы не хотите, чтобы мелкие аварии с незначительными повреждениями (царапины, сколы) испортили вашу страховую историю. Осведомленные водители знают, что каждое ДТП, по которому некому предъявить регрессное требование, понижает скидку при продлении полиса.
Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.
Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:
1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.
2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).
3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.
При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.
Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.
|
Количество страховых событий |
Величина франшизы, % |
| 1 | |
| 2 | 50 |
| 3 | 75 |
| 4 и более | 100 |
Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.
4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.
Виды франшиз, распространенные в страховании
- Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
- Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
- Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
- Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.
Преимущества при страховом случае
- Поддержка 24/7. Круглосуточный аварийный Call-центр поможет с вызовом полиции, ГИБДД, МЧС, эвакуатора, аварийного комиссара, проконсультирует по действиям и необходимым для начала ремонта документам.
- Бесплатный выезд аварийного комиссара для оформления страхового случая (прием документов, осмотр поврежденного авто) в пределах Санкт-Петербурга.
- Выдача направления на СТО после ДТП по звонку в аварийный Call-центр, по СМС или в мобильном приложении.
- Безусловная франшиза оплачивается на СТО при получении отремонтированной машины. Если вы не виновны в ДТП и виновник установлен — вернем до 100 % от франшизы, если ОСАГО также застраховано в РЕСО.
- Условно-безусловная франшиза оплачивается на СТОА только в случае вины в ДТП или когда виновник не установлен (град, камень в стекло).
- Уделенное урегулирование. «РЕСО-Гарантия» имеет договоры на ремонт ТС по КАСКО со всеми дилерами Санкт-Петербурга. Если вы не выбрали СТОА при оформлении полиса, мы направим на наименее загруженный дилерский центр с максимальным рейтингом качества и обслуживания. После получения сообщения с названием СТОА, можно везти авто в сервис.
- Никакой волокиты и согласования счетов на ремонт — начало ремонта зависит только от наличия запчастей и загрузки выбранной СТО.
- VIP-сервис для представительских авто. Персональный менеджер по выплатам, расширение территории страхования на страны Европы, СНГ, а также увеличенные лимиты выплат без справок.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
Это классическая форма договора, в условиях которого предусмотрено возмещение ущерба по различным повреждениям в любом количестве и размере компенсационных выплат. Такое КАСКО стоит дороже, но гарантирует полное покрытие поломок на всё время действия договора. Если автомобиль не слишком дорогой и иностранного производства, тогда полис КАСКО возможно приобрести по разумной цене. Автомобиль, находящийся под залогом банка, вполне можно застраховать по КАСКО без франшизы и предоставить копию полиса заимодавцу.
На дорогие иномарки классическое КАСКО стоит приличных денег, но так же обеспечивает покрытие повреждений на весь период действия полиса. Некоторые компании могут предложить КАСКО в рассрочку. Взносы могут быть разбиты на разные промежутки времени, которые прописываются в полисе. В графах по рассрочке платежей проставляются даты и суммы, подлежащие оплате. Единственным условием данного полиса может быть погашение задолженности при возникновении аварии. СК вправе требовать досрочной оплаты взносов с целью возмещения нанесённого ущерба.
Если у Вас автомобиль в кредите, но Вы не хотите оформлять классическое КАСКО, то стоит дождаться погашения кредита, и оформить полис с вычитаемой суммой. Может быть у Вас возникло желание погасить кредит раньше срока? Тогда Вы можете оформить КАСКО с франшизой, обдумав все плюсы и минусы, как своего авто, так и Ваших возможностей. Успешного Вам вождения при наличии страхового полиса КАСКО с франшизой.
Что делать при наступлении страхового случая?
Если у вас оформлено КАСКО с франшизой и вы попали в аварию, то оформление ДТП происходит в том же порядке, что и в случае отсутствия полиса с франшизой. Помимо вызова экипажа ГИБДД, необходимо позвонить в свою страховую компанию либо своему менеджеру INFULL. Уведомить о ДТП, описать, есть ли пострадавшие и какое состояние у авто.
После оформления ДТП, сбора всех необходимых документов автомобиль отправляется на экспертизу страховой компании для корректной оценки ущерба.
Важный момент, что в случае если виновником ДТП признают вас, то вы оплачиваете стоимость франшизы, либо ее вычитает страховая из суммы выплаты. А если виновник — второй участник аварии, то вашу франшизу оплачивает он.
На что обратить внимание
На практике, при покупке бланка защиты автолюбители получают только общую информацию. В результате этого возникают спорные ситуации, в результате которых клиенту порой отказывают в выплате компенсации. Специально для вас мы рассмотрим все нюансы, на которые следует обратить особое внимание, перед подписанием бланка добровольной защиты.
На что обратить внимание:
| Дата вступления в силу | Как правило, полис начинает действовать на следующий день только после осмотра автомобиля и оплаты. |
| Регистрация в ГИБДД | Если машина застрахована без номерных знаков и не поставлена на учет до хищения или угона, то в выплате будет отказано |
| Изменения | Некоторые компании просят предъявить машину на визуальный осмотр, после чего составляется соглашение с изменениями. При этом ряд изменений вносятся исключительно на платной основе. |
| Исключения из правил | Важно изучить правила, а именно раздел, в котором указаны случаи, когда в выплате будет отказано. К примеру, выплата не предусмотрена, если за рулем был водитель в алкогольном или наркотическом опьянении. |
| Фиксация ущерба | Каждый страхователь должен точно знать свои действия, после наступления аварийного события. Если неправильно зафиксировать случай, то можно получить отказ в выплате. |
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Преимущества страхования франшизой
Услуга обрела популярность, благодаря следующим плюсам:
- Дополнительная защита для аккуратных водителей. По статистике ? все автовладельцев в течение года не попадают в аварии. Люди аккуратно водят автомобиль или имеют солидный стаж, позволяющий избежать опасных ситуаций на дороге. Такие автовладельцы покупают КАСКО «на всякий случай». Для опытных клиентов больше подойдет безусловный тип франшизы.
- Возможность экономии на страховке. При включении франшизы в договор автовладелец получает существенную скидку. Чем больший размер скидки предоставляет страховая компания, тем меньше придется платить клиенту. Для определения стоимости услуги при оформлении КАСКО можно пойти двумя путями — позвонить страховщикам или произвести расчет лично на онлайн калькуляторе КАСКО. Но при оформлении такой опции нужно быть готовым покрывать ущерб самостоятельно при наличии незначительных повреждений. В ином случае размер выплат снижается на размер оговоренной франшизы при КАСКО.
- Уменьшение временных затрат. Если машина в аварии получила незначительные повреждения, водитель может не обращаться за выплатой, а самостоятельно решить проблему. В противном случае придется тратить время на ряд действий — предоставление справки о ДТП из ГИБДД, заполнение заявления, предоставление машины к осмотру экспертами и так далее. Наличие позволяет решить две проблемы — уменьшить размер платежей и упростить жизнь в случае незначительных повреждений при аварии.
Когда от франшизы при КАСКО лучше отказаться?
Рассматриваемая опция выгодна не всем клиентам страховых компаний. В частности, от скидки лучше отказаться автовладельцам, которые чаще других попадают в аварии и обращаются в страховые компании.
Если сэкономить на начальном этапе оформления КАСКО, можно привлечь массу проблем в будущем.
Так что малоопытным водителям, находящимся на этапе обучения, лучше отказаться от франшизы или выбрать подходящий для себя вариант.
Многие новички намеренно платят полную стоимость КАСКО и включают в договор все опции, чтобы быть защищенными на дороге.
Опыт эксплуатации показывает, что человек без стажа вождения может попадать в аварии по нескольку раз в месяц. Особенно это актуально для людей, которые выехали на дорогу после сорока лет.
При наличии дополнительных рисков лучше сразу произвести расчет с учетом полного объема выплат.
КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль
Банки активно предоставляют кредиты на покупку автомобилей. Поскольку автомобиль служит гарантией, банк обязывает заемщиков приобрести полис добровольного страхования до полного погашения долга перед банком.
Когда дело доходит до франшизы по полису автокредитования, некоторые банки не разрешают такую страховку, в то время как другие банки готовы пойти на встречу своим заемщикам.
Для оформления полиса страхования с ограничением вам потребуются:
- Обратиться в офис банка и написать письменное заявление. В заявлении необходимо указать наименование страховой, с которым будет заключен договор. Вам также нужно будет четко указать, что заемщик запрашивает у банка разрешение на выдачу полиса страхования с подобной услугой.
- Дождаться письменного ответа от банка. В большинстве случаев банки предоставят ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должна быть указана сумма, в пределах которой банк разрешает устанавливать лимиты платежей.
- Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.