Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «“Страхование жизни на случай смерти — Whole life & Term”». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.
Оформление полиса и выплата накоплений
Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.
Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:
- наличие инвалидности,
- наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
- наличие онкологических проблем,
- факты госпитализации более на 10 дней,
- временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.
Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение. После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.
Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он указал ранее, деньги он не получит.
Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.
Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.
Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека, выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:
- заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
- оригиналом полиса,
- свидетельством о смерти,
- справкой о причинах смерти,
- собственным паспортом,
- документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.
Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника. Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.
Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы
Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:
- Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
- Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т.п.
- Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
- Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
- Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.
Почему «по любой причине»?
Если не станет человека, то в этом случае близкие должны получить выплату. Казалось бы — именно так и должна работать страховка жизни.
Однако на финансовом рынке представлено большое количество различных контрактов. И часть из них защищают человека только лишь от смерти в результате несчастного случая. И здесь требуются пояснения.
Что может быть причиной ухода из жизни? Для этого есть два типа причин. Человек может уйти из жизни по естественным причинам. Это может быть болезнь, или же дожитие до очень преклонного возраста.
Но есть и второй тип причин — которые называют термином «несчастный случай». Под этим понимают кратковременное, внешнее и внезапное событие, которое произошло помимо воли человека. Примером таких событий может быть ДТП, или убийство.
Так вот, страхование жизни от смерти по любой причине означает, что компания сделает близким выплату при смерти вне зависимости от причин, по которым она наступила. Неважно — был ли это несчастный случай, или смерть случилась в результате болезни.
А вот страхование от несчастного случая работает иначе. Если у человека открыт полис страхования жизни от несчастного случая, и его вдруг не стало в результате инфаркта — тогда выплата по этому контракту не производится.
Что такое страхование на дожитие
При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.
Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.
Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
| Программа Страхования | Возраст | Страховые риски |
| ДСЖ или ДСЖ с КЗ | более 65 лет на момент подписания заявления | Уход из жизни в результате несчастного случая |
| ДСЖ с НПР | Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования |
Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события) |
Кто является участниками программы?
В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:
- Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
- Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
- Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
- Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.
Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.
Стоимость страхования
Цена за страхование жизни на случай смерти зависит в первую очередь от вида договора
Чтобы рассчитать среднюю сумму взносов специалисты страховой фирмы используют специальные компьютерные программы. Для этого, прежде всего, используют таблицу смертности, в которую входят такие показатели:
- возраст, который обозначается переменной х и исчисляется годами;
- количество людей (L), которые доживают до указанного возраста х.
Впрочем есть еще несколько факторов, которые влияют на то, сколько стоит услуга:
- пол заказчика — мужчинам, обычно, формируют более высокую стоимость;
- возраст — чем старше человек, тем выше страховые взносы;
- образ жизни заказчика, наличие вредных привычек;
- группа риска — сумма рассчитывается на основе места жизни и работы человека: чем более рисковые условия, тем выше денежная ставка;
- показатели здоровья человека — выявляются после медицинского обследования;
- длительность страхования — пожизненное и срочное страхование подразумевает снижение суммы для взносов, если срок договора длительный;
- особенные условия в договоре — на сумму взносов влияет желаемая страховая сумма, а также дополнительные программы, предусмотренные страховой компанией;
- резервы страховой фирмы;
- демографическая статистика по стране;
- страховая история заказчика.
Медицинское обследование при договоре пожизненного страхования
Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании. Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких. Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.
В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.
Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям. При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.
Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег. При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора. Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.
Сейчас выделяют три основных типа страхования жизни на случай смерти. Рассмотрим подробно каждый вид.
- Пожизненная страховка. Данное соглашение подписывается на неопределенный срок действия, вплоть до момента ухода из жизни застрахованного лица. Средства допускается вносить всю жизнь. Иногда люди предпочитают делать это только определенный период. Самое главное четко обозначить в договоре все условия. При этом, когда клиент страховой компании готов вносить платежи на протяжении всей своей жизни, в результате и компенсационная выплата становится существенной. В Европе популярен этот вид социального страхования.
- Страховка на случай смерти и дожития. Клиенту, заключившему подобное соглашение, необходимо выплачивать страховые взносы на протяжении обозначенного в договоре периода. Если клиент умирает в этот срок, компания выплатит в виде компенсации только часть внесенных средств. При этом компании готовы продлевать такие договоры.
- Страхование по потере дееспособности. Имеются возрастные ограничения. Клиент должен быть старше 16-ти лет, младше 60-ти лет на момент подписания договора.
Стоимость страхования
Существенное значение имеет стоимость страхования. Именно на цену зачастую обращают внимание в первую очередь, хотя здесь очень важно еще и покрытие разнообразных рисков. В нашей стране страховые тарифы установлены на законодательном уровне. На итоговый расчет будет влиять несколько решающих моментов:
- профессия;
- значимы образ жизни, половая принадлежность, наличие вредных привычек;
- свою роль играет уровень демографии в стране;
- важен также анализ затрат страховщика;
- имеет значение тип рисков, конкретный период страхования;
- обращают внимание на резервы страховщика;
- также свою роль играет число застрахованных лиц в семье субъекта.
Как получить выплаты при страховании жизни
Еще на стадии оформления договора, клиенты обеспокоены всего одним вопросом: как получить страховку после смерти застрахованного.
Если все бумаги оформлены правильно то, выплаты начисляются сразу же после предъявления медицинского заключения. Как правило, это не занимает более 15 дней.
Удержание выплаты по страхованию жизни производится в случаях когда по факту смерти страхуемого ведется уголовное расследование.
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.
Смешанное страхование жизни
Каждый гражданин России имеет право оформить абсолютно бесплатный договор медицинского страхования. При этом оформить полис ОМС (обязательного медицинского страхования) может абсолютно любой желающий без каких – то ограничений – делают его быстро, а менять его потом не надо так как он действует бессрочно и по всей России.
Однако что делать в том случае, если обязательное страхование жизни не может затронуть всех интересов гражданина? Или оно не покрывает дополнительные страховые случаи, которые больше всего интересуют человека? В этом случае можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования), но он достаточно узко специализирован. Поэтому отличным решением будет оформить договор смешанного страхования жизни. О том, что такое смешанная страховка, и как правильно оформить полис ССЖ, мы и расскажем в нашей статье.