Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое залог по ипотечному кредиту?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подать заявку на кредит может только собственник земли. Помимо стандартного пакета документов нужно предоставить свидетельство, подтверждающее право собственности, и разрешение на строительство. Если земля получена в наследство, срок владения должен быть не менее 3 лет. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, предоставьте справку о доходе, согласие супруга (при наличии) и пр.
Ипотека на земельный участок под ИЖС
Проще всего получить кредит под залог земли, предназначенной для ИЖС. В этом случае банки могут предложить ссуду с обеспечением не только имеющимся, но и приобретаемым участком. Фактически это ипотека, но в качестве недвижимого имущества выступает земля. В этом случае заемщику придется учитывать несколько особенностей данного продукта:
- Земельный участок нужно будет согласовывать с банком до заключения сделки с покупателем. Иначе может случиться, когда кредит под залог земли не выдадут именно из-за требований к обеспечению.
- На участке можно строить уже сразу после его покупки. Ограничений банк не устанавливает. Более того, многие финансовые учреждения окажут помощь в получении средств на стройку.
- Если долг по кредиту на землю не будет погашен, а дом уже будет построен, многие банки попросят также передать его в залог. Это связано с желанием финансовых учреждений минимизировать вероятность ситуаций, когда приходится изымать залоговую землю, а на ней уже есть постройки.
При оформлении ипотеки заемщику также потребуется внести первый взнос за счет собственных средств. Его размер в случае обеспечения исполнения обязательств оформлением обременения на земельный участок обычно составляет 20-30%.
Оформление кредита с залоговым обеспечением в виде земельного участка – удобный вариант получения средств на нужды ЛПХ, фермерского хозяйства или для строительства дома. Данный формат кредитных продуктов имеет целый ряд плюсов:
- Крупные суммы. Они могут достигать нескольких миллионов рублей, что практически невозможно при отсутствии залога.
- Небольшие ежемесячные платежи. Они достигаются благодаря длительным срокам кредитования и приемлемым ставкам.
- Невысокие ставки. Они существенно ниже, чем при кредитовании без обеспечения и позволяют сэкономить на переплате.
- Упрощенные требования по страхованию. Земельные участки не требуется страховать, т. к. они не могут быть уничтожены, повреждены или похищены.
- Возможность привлечь средства на цели, связанные с ЛПХ, фермерством. Обычно без обеспечения на них получить деньги в долг довольно сложно, из-за невысокой рентабельности в сельском хозяйстве.
Комплект документов зависит от кредитора, к которому заемщик обращается за кредитом под залог земельного участка. Если это ипотечный брокер или банк, предлагающий программу по двум документам, то предоставляется паспорт и свидетельство о праве собственности на землю либо выписка из ЕГРН. Иногда требуется предоставить и страховой номер ИЛС.
Базовый комплект документов включает:
- паспорт;
- анкету-заявление на получение займа;
- справку о доходах: по форме банка, 2-НДФЛ либо декларация о доходах физических лиц;
- документ о трудоустройстве – выписка из трудовой книжки или справка с работы, контракт с работодателем или трудовой договор.
После одобрения заявки предоставляются документы, подтверждающие наличие средств на первоначальный взнос и бумаги на недвижимость. Туда входит акт об оценочной стоимости и др.
Особенности кредитования под залог земельного участка
Кредитование под залог — достаточно популярный тип кредитных сделок. Банк получает дополнительные гарантии, а должник может рассчитывать на более мягкие условия.
В качестве залога может быть использовано практически любое имущество, например, недвижимость, транспорт, промышленное оборудование и так далее. Земельные участки, как подвид недвижимости, тоже могут быть использованы в данном случае.
Применение в качестве залога земельного участка будет иметь ряд особенностей, которые должны быть учтены:
- при оформлении залога документы подаются в Росреестр, для наложения на него обременения. Участок не может быть реализован до момента снятия такой обеспечительной меры;
- обращение взыскания на предмет залога может быть произведено в судебном порядке. Как правило, одновременно с требованием о взыскании суммы задолженности, кредитор подаёт требование об обращении взыскания;
- залог может быть заключен только после детального осмотра участка и его анализа. Это не законодательное требование, а практическая особенность. Кредитор должен понимать, в каком состоянии находится участок, удастся ли его реализовать в случае необходимости.
Механизм действия займа под залог
Что представляет собой залоговый заем или кредит, и почему многие клиенты боятся его оформлять? Безусловно, главное опасение потенциальных заемщиков – остаться без своего имущества, на которое налагается обременение со стороны банка до тех пор, пока задолженность перед компанией не будет выплачена. Проще говоря, весь срок кредита недвижимость находится в залоге у банка, однако собственником, несмотря на это, остается клиент. Также, в большинстве случаев, заемщик может беспрепятственно пользоваться залоговым имуществом, например, жить в квартире или сдавать ее в аренду, обрабатывать землю на залоговом участке или ремонтировать дом. Ограничения накладываются лишь на право распоряжаться таким имуществом: нельзя его продавать, дарить или передавать по наследству.
В зависимости от стоимости участка банк или микрофинансовая компания определяет максимально возможный размер ссуды, как правило, больше в процентном отношении обещают последние. Условия возврата кредита заемщиком могут быть самые разные: стандартные с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов равными платежами, с обратным выкупом или отсрочкой платежей по основному долгу. Когда все обязательства клиента перед кредитором будут выполнены, с недвижимости будет снято обременение и все связанные с ним ограничения. В случае же неприятного развития событий, если клиент перестанет выплачивать задолженность, недвижимость будет изъята из его собственности в пользу выплаты задолженности кредитору.
Как взять заем под залог земельного участка?
Механизм получения микрокредита под залог земельного участка может отличаться в зависимости от конкретной компании. Однако, большинство из них гарантируют полное завершение сделки и выплату одобренной ссуды в течение 2-3 дней, а некоторые готовы сократить этот срок до суток.
В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.
Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.
Как взять кредит под залог земельного участка: требования, документы, риски
Кредит под залог земельного участка: риски и привилегии + требования к недвижимости + причины отказа + пакет документов + условия кредитования от 5-ти банков России + нюансы оформления кредита
- Сегодня люди часто обращаются за финансовой помощью к банковским организациям.
- К сожалению, многие россияне зарабатывают недостаточно для того, чтобы кредиторы им доверяли, а других вариантов найти крупную сумму денег просто нет.
- В таком случае придется предоставить банку доказательство того, что вы сможете погасить долг.
- Для владельцев недвижимости есть хороший вариант – это оформить кредит под залог земельного участка.
- Обо всех деталях этой процедуры мы расскажем ниже.
Можно ли остаться без участка, оформив кредит под залог?
Теоретически это возможно, хотя такие ситуации случаются крайне редко на практике. У банка нет цели завладеть вашим участком, так как для него это непрофильный актив. Что важно для банка в первую очередь — это регулярные выплаты.
Важный момент: при оформлении кредита под залог земли, вы можете продолжать пользоваться участком как захотите. Вы можете начать строить на нем на кредитные деньги свой дом или сдать участок в аренду. Вы продолжаете полноправно владеть своим имуществом. Единственные ограничения: участок нельзя продать или подарить без одобрения банка.
Даже если вы по каким-либо причинам перестанете платить по кредиту, банк сначала пришлет предупреждение, затем станет начислять пени и штрафные комиссии (которые можно погасить) и только в случае неуплаты всех платежей (основного долга, процентов, комиссий и пеней), он обратится в суд. Реализация залогового земельного участка — это крайняя мера. Банки идут на нее только в крайнем случае, если должник злостно уклоняется от выполнения своих обязательств.
В некотором смысле ограничение суммы кредита в 75% от рыночной стоимости участка является страховкой для обеих сторон. В случае форс-мажорных ситуаций и вынужденной продажи участка, вы не останетесь еще должны банку, а сама кредитная организация гарантированно вернет свои заемные деньги.
Как оформить кредит под залог земельного участка
При помощи ООО «Эксперт-Капитал Груп» Вы сможете получить ссуду в максимально кратчайшие сроки – как правило, это не более пары дней. При этом у Вас есть возможность как оставить заявку на рассмотрение на нашем сайте в режиме онлайн, так и в офисе нашей компании.
Кредитные специалисты нашей компании проконсультируют Вас по всем возникшим вопросам и окажут помощь в сборе нужной документации, тем самым облегчая Вам процесс получения займа.
После подачи заявки и её одобрения состоится выезд на место Вашего земельного участка для определения его оценочной стоимости.
После вышеуказанных манипуляций состоится подписание договора. Деньги Вы сможете можете получить либо наличными, либо перечислением на банковский счет в день подписания договора.
У каждого кредитора пакет документов, требующихся для выдачи займа, может разниться. В рамках данной публикации заёмщикам будет представлен полный список необходимой документации для получения ссуды под залог земельного участка. Стоит отметить, что, предоставив кредитору все возможные документы, клиент сможет рассчитывать на более комфортные условия по договору.
Список документов:
- паспорт РФ;
- анкета-заявление;
- страховое свидетельство пенсионного страхования;
- в зависимости от семейного положения и наличия детей необходимо подготовить свидетельство о браке и свидетельство о рождении ребёнка;
- военный билет;
- трудовая книжка;
- справка о размере заработной платы (справка по форме банка либо 2-НДФЛ);
- кадастровый паспорт участка земли;
- свидетельство, подтверждающее право собственности на земельный надел;
- свидетельство ИНН.
Кредит под залог земельного участка без подтверждения доходов
Заложить земельный участок для получения кредита — распространенная и успешная практика. Но перед оформлением займа следует внимательно изучить особенности такого финансирования и выбрать банк с оптимальными условиями предоставления денег.
[1]
Для удобства условия все описанных ниже банков сведены в таблицу.
| Название | Базовая ставка | Срок | Сумма |
|---|
Требования к кандидатам.
Как и при любом другом виде кредитования, банк выдвигает к заемщикам определенные требования. Если лицо, подавшее заявку, не соответствует хотя бы одному из пунктов, то в предоставлении средств будет отказано.
Оформляющий кредит под залог земельного участка в Сбербанке должен:
- Иметь гражданство РФ;
- Достигнуть возраста 21 года и не быть старше 75 лет. При этом достижение максимального возраста должно приходиться на период не ранее полного погашения обязательств по договору;
- Иметь рабочий стаж не менее 12 месяцев в течение крайних 5 лет, а также 6 или более месяцев по настоящему месту работы. Исключение составляют лица, которые получают заработную плату на карту Сбербанка;
Вместе с тем, для получения кредита допускается привлечение созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, при этом вышеизложенные требования распространяются в том числе и на них.
Кредит под залог земли: особенности
Клиент, заложивший земли в банке может рассчитывать не только на целевой заем, но и на нецелевой. Целевые займы под залог земли это приобретение дополнительного участка, строительство дома на этому участке, возведение инженерных коммуникаций, ремонт, развитие садоводства, фермерства и другие. Нецелевые займы – это займы на потребительские нужды.
Чем хорош такой залог как земля? Прежде всего тем, что он не просит ни есть, ни пить. Не требует практически никаких расходов (небольшие налоги не в счет). Банку для оформления займа нужно будет предоставить следующие документы:
- свидетельство о праве собственности;
- договор аренды (если есть);
- выписка из ЕГРП, содержащая информацию об отсутствии обременения;
- выписка из кадастрового паспорта.
Это документы, которые наверняка попросит банк. Конечно, стоит подготовиться к тому, что могу потребоваться и другие документы.
Какие требования к земельному участку, выступающему в качестве залога?
Существуют определенные требования к земельным участкам, которые выступают в качестве обеспечения. Это:
- Должно быть оформлено право собственности;
- На участок не должно быть имущественных претензий;
- Земля не должна быть обременена;
- Тип земель – земли поселений или сельхозназначения;
- Возможность подъезда к участку;
- Участок не должен располагаться на закрытых и охраняемых территориях, в заповедных местах.
Если все эти условия удовлетворены, банку нужно произвести оценку данного участка. На цену также влияет много факторов. Это:
- Наличие и интенсивность инженерных коммуникаций. За одинокий участок в голом поле вряд ли дадут много.
- Расположение – не только в километрах от города, но также и по удобству маршрута.
- Перспективы развития данного района.
- Инфраструктура – наличие поблизости промышленной зоны или реки/озера по разному повлияют на оценку.
Каждый банк рассматривает заявку индивидуально. По срокам это также занимает довольно много времени – иногда до месяца. В основном это связано с долгой процедурой оценки. Что касается предоставляемой суммы, то она вряд ли может быть больше 50-60% от оценочной величины. Всё таки, за ту же квартиры можно получить около 80% от ее стоимости. Оно и понятно – реализовать квартиру куда проще, чем земельный участок. Отметим также, что зачастую на земельном участке уже могут быть какие-то постройки. Если это полноценный дом/коттедж – то Вы праве рассчитывать на бОльшую сумму кредита.
Критерии и требования
Какие требования банки предъявляют к приобретаемому участку:
- Он должен принадлежать к землям населенных пунктов. Если участок покупается с целью строительства жилого дома, то он должна быть пригодна для постройки сооружений.
- Площадь не менее 6 соток.
- Территория должна иметь четкие границы и стоять на кадастровом учете.
- Она должна располагаться в регионе присутствия отделения банка. Расстояние от ближайшего отделения должна быть не более 70-100 км.
- К участку должна быть проложена дорога, проезд по которой доступен в любое время года.
- Отсутствие обременения и ареста.
- В отношении надела не должны вестись судебные тяжбы, касающиеся его границ.
- Документы на объект должны быть юридически чистыми.
Это основные требования банков. Но при выборе участка важно также учитывать критерии, по которым будет оцениваться его ликвидность.
Из определения Верховного суда, которое тот вынес по делу одного владельца ипотечной недвижимости. Дело было так.
Человек купил дом, который был в залоге у банка. Он знал, что этот дом в ипотеке, но потом обратил внимание, что в документах значится один дом, а на участке стоит другой — выше и больше по площади. Сейчас уже нельзя определить, как всё произошло: дом уже при покупке был больше или его потом перестроили. Может быть, это на самом деле ошибка, а может — хитрый замысел собственника.
Фактически ипотека оформлена на какой-то другой дом, которого на участке нет, и владелец решил прекратить ее через суд. А заодно — снять обременение с участка, который за это время расширился.
Районный и областной суды собственника поддержали. Они согласились, что тот дом, который сейчас находится на участке, и дом, который в залоге у банка, — это не одно и то же строение. А если параметры не совпадают, то и ипотеку можно прекратить как незаконную. Заодно суды разрешили прекратить и ипотеку на участок.
Но Верховный суд с таким решением не согласился.