Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Медицинская страховка для выезжающих за рубеж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Базовая страховка обычно включает непредвиденные расходы на оказание медуслуг в случае травмы или внезапного заболевания, а вот обострение хронических заболеваний и плановые операции, как правило, полисом не покрываются. При оформлении страховки стоит уточнить, входит ли госпитализация, экстренные операции, стоматология, транспортировка, в том числе использование санавиации.
Все медуслуги оказываются в рамках страховой суммы, если лимит превышен – доплачивать придется застрахованному, поэтому рекомендуется заключать договор не на минимальную сумму, требуемую для получения визы в страны Шенгенской группы (30 тыс. евро), а на 50-100 тысяч евро. Стоит отметить, что серьезная операция и несколько дней стационара в Европе или США «съедят» минимальную сумму очень быстро.
Если вы планируете активный отдых и занятия высокорисковыми видами спорта, лучше приобрести специализированную страховку.
Какая страховка подходит для путешествия
Для поездок за границу нужна страховка ВЗР (для выезжающих за рубеж). Она гарантирует вам экстренную медицинскую помощь, если, допустим, вы отравились несвежим кокосом или упали с лестницы.
Базовый полис ВЗР включает только лечение и медицинскую транспортировку в определенном объеме. Но его можно дополнить медпомощью в особых случаях (например, при беременности), страхованием багажа, документов и гражданской ответственности, а еще страхованием от несчастного случая, невыезда и задержки рейса. При этом бумажек больше не станет. Все опции можно добавить к полису ВЗР — получится один договор, который покрывает все возможные риски.
Для путешествий по России теоретически вам хватит обычного полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). Но с ним не разгуляешься: к полису ОМС прилагаются только очереди длиной с Волгу. Если хотите, чтобы страховка покрывала дополнительные риски: к примеру, эвакуацию вертолетом с горного курорта или задержку рейса, имеет смысл оформить полис путешественника по России и расширить его так же, как полис ВЗР.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Условия в ТОП страховых
Здесь мы поговорим о ценах полисов и условиях для туристов и путешественников в ТОП российских страховых. Для этого выберем самые популярные направления и сроки отдыха. Расчет будет производиться для стандартного пакета:
- Амбулаторное лечение
- Вызов врача
- Транспортировка в больницу
- Госпитализация
- Репатриация
- Расходы на телефон.
Лимит каждого пункта, кроме последнего, равен лимиту по страховке.
Итак, сначала сравним цену полисов от разных СК для одного туриста среднего возраста (30-40) лет для поездки в Таиланд на 14 дней.
| Страховая | Покрытие | Ассистанс | Дополнительно в пакете | Франшиза | Цена |
| ERV | 100 тыс.€ | Euro-center holding | лечение COVID, беременность + преждевременные роды, аллергия, обострение хроники, поисково-спасательные операции,
юр.помощь — лимит 3 тыс.€, утеря багажа — лимит 2,5 тыс.€, экстренная стоматология — лимит 300€ помощь в состоянии алкогольного опьянения — лимит 5тыс.€, гражданская ответственность — лимит 20 тыс.€ |
нет | 4700р |
| Ингосстрах | 40 тыс.$ | Best service assistance | лечение COVID, аллергии,
экстренная стоматология — 40 тыс.$, обострение хроники — лимит 2 тыс.$ |
50$ | 1115р |
| Росгосстрах | 40 тыс.$ | GVA | лечение COVID, поисково-спасательные операции — лимит 3,2 тыс.$, присмотр за детьми, телемедицина, переводчик (по факту — все СК это делают), экстренная стоматология — лимит 200$ | нет | 3555р |
| Альфастрахование | 50 тыс.$ | Bestservice Assistance | Внимание! Лимит по двум опциям стандартного пакета урезан: по репатриации всего 5тыс.$, по транспортировке в больницу всего 2тыс.$ (а представьте, если это вертолет сан. авиации)
Дополнительно в пакете: лечение COVID, беременность до 8 недель, аллергия — на всю сумму лимита, экстренная стоматология — лимит 200$, обострение хронических болезней — лимит 2,5тыс.$, юридическая помощь — лимит 5тыс.$, телемедицина |
нет | 3525р |
| Согласие | 50 тыс.$ | Савитар групп | лечение COVID, аллергия — на всю сумму лимита, телемедицина, экстренная стоматология — лимит 150$, обострение хронических болезней — лимит 5тыс.$ | нет | 2731р |
| Сбербанк | 60 тыс.$ | Europ assistance | лечение COVID, поисково-спасательные операции, экстренная стоматология — на всю сумму лимита, обострение хронических болезней — лимит 1тыс.$ | нет | 1747р |
| Тинькофф | 40 тыс.$ | Europ assistance | лечение COVID, экстренная стоматология, аллергия, обострение хронических заболеваний, возвращение из поездки — на всю сумму лимита | нет | 2421р |
| Allianz | 40 тыс.$ | Allianz Global Assistance | лечение COVID, экстренная стоматология — лимит 400$, обострение хронических заболеваний — лимит 2тыс.$, аллергия, присмотр за детьми, возвращение из поездки — на всю сумму | нет | 3764р |
Сколько стоит страховка для выезжающих за рубеж
Средняя стоимость страховки для выезжающих за рубеж составляет 1-2$/сут/чел в зависимости от параметров и СК. На цену полиса влияют следующие параметры:
- Сумма покрытия — стандартно лимит выбирается в пределах 35–100 тыс$/€
- Охват — есть страны с дорогой медициной (Новая Зеландия, Япония, Океания, США), с неблагоприятной эпидемической и травматической обстановкой (Таиланд), отдых в таких местах увеличит цену полиса
- Возраст — для лиц старше 65 лет тарифы повышаются примерно вдвое, а старше 80 — почти в 4 раза
- Расширенные программы — COVID, активный отдых, хронические заболевания, стоматология, беременность и тд
- Продолжительность поездки.
Точную цену страховки под ваши конкретные условия вы можете рассчитать в онлайн калькуляторе здесь.
Как работает система страхования лечения за границей
В первую очередь давайте разграничим понятия. Есть туристическая страховка жизни и здоровья, которую так или иначе обязательно придется приобретать просто для въезда на территорию ЕС. Она стоит недорого и покрывает экстренные медицинские случаи на период пребывания в другой стране — травмы, острые заболевания, транспортировку на родину и подобное.
Добровольное медицинское страхование для серьезного лечения — это другое. Еще несколько лет назад получение медицинской помощи за границей было связано исключительно с тратой больших сумм на прямую оплату клинике из своего кармана.
Сейчас — это уже не единственно возможный вариант. Полис ДМС открывает возможность сделать сложную операцию или получить высокотехнологичную терапию в случае онкологического, сердечно-сосудистого или другого тяжелого заболевания практически бесплатно. Платить придется только за страховку. Правда, позаботиться о ее наличии нужно будет заранее.
Страховка выезжающих за рубеж – чем отличается от полиса ОМС
Любой человек, который отправляется отдыхать или работать за границу, должен предусмотреть все риски, которые его ожидают. Наиболее серьезная и финансово затратная опасность – это проблемы со здоровьем в чужой стране. В случае травмы или заболевания человек оказывается дезориентирован, зачастую при этом он не знает языка этой страны и не понимает, к кому нужно обратиться. Кроме того, медицинская помощь для иностранцев почти всегда платная и стоит немало по российским меркам.
К сожалению, в сети нередки истории, когда турист за границей травмируется или получает отравление, по привычке вызывает скорую помощь. Затем в больнице проходит базовое обследование и получает какое-то лечение. После чего получает счет за предоставленные медицинские услуги и остается шокирован стоимостью того, что у себя на родине он привык получать почти бесплатно.
Именно для предотвращения таких случаев и существует медицинское страхование выезжающих за рубеж (страховка ВЗР). Если у туриста за границей есть страховой полис, он в случае непредвиденной ситуации может обратиться в контакт-центр своей страховой компании. В телефонном режиме его проконсультируют – в какую клинику обратиться, как туда добраться (или даже организую такси). После обследования и лечения страховая компания оплатит счет клиники.
Как получить выплату по страховке после страхового случая?
Если ситуация повернулась так, что клиенту пришлось оплатить медицинские услуги, лекарства или анализы самому, можно вернуть деньги через свою страховую компанию.
Чтобы это сделать, нужно прийти в офис страховой организации по приезду в Россию. Для подачи заявления на страховое возмещение клиенту предоставляется ограниченное время. Оно указано в договоре страхования. Его нельзя пропускать без уважительных причин, иначе заявление не примут. В офис страховой компании нужно предоставить следующий пакет документов:
- Паспорт застрахованного
- Заявление о страховом возмещении. Оно заполняется в офисе по предоставленному образцу. В нем подробно указываются ситуации, по которым требуется возмещение, даты, суммы и другая важная информация
- Страховой полис
- Все медицинские документы из больницы, в которой оказывали помощь застрахованному. Это могут быть справки с точным диагнозом, направления на дополнительные обследования, анализы и другие процедуры
- Чеки на лекарства, расходные материалы и медикаменты, а которых должен быть штамп аптеки
- Выставленный счет от больницы или врача на предоставленные услуги
- Чеки об оплате этих выставленных счетов
- Билеты из страны отправления в Россию
- Платежные реквизиты банковского счета для перевода денежных средств (номер счета). Также нужно предоставить реквизиты банка, в котором открыт счет (БИК, ИНН, корр.счет и др.) Эту информацию можно получить в офисе банка, по телефону горячей линии, на официальном сайте. Лучше всего обратиться в офис банка и получить реквизиты в бумажном формате. Так будет удобнее приобщить их к заявлению.
После получения всех необходимых документов страховая организация начнет рассмотрение заявления. Это может отнять от нескольких дней до 30-45 дней. Максимальный срок указан в договоре страхования и варьируется в зависимости от выбранной компании.
Если страховая организация удовлетворит заявление о возмещении, то сообщит об этом клиенту установленным договором способом, направит деньги на указанный номер счета.
Стоимость медицинского страхования для выезда за границу
В зависимости от того, какой уровень страхового покрытия выберет клиент, стоимость полиса будет заметно варьироваться. В нижеприведенной таблице представлены данные о стоимости медицинского страхования в различных страховых компаниях. Расчеты произведены с учетом следующих условий: страховое покрытие Уровня А; срок путешествия — 7дней; территория действия полиса — без ограничений; сумма страхового возмещения — от 30 000 до 40 000 EUR.
| Наименование страховой компании | Стоимость страхового полиса, руб. |
|---|---|
| «Русский Стандарт» | 3 069 |
| «УралСиб» | 1 250 |
| «InTouch» | 784 |
Плюсы и минусы страхования путешествующих
Страхование — гарант безопасности и финансовая защита путешествующего в ряде случаев. Например, это касается страхования от несчастных случаев или страхования жилья на время отъезда. Если застраховать гражданскую ответственность, можно возместить ущерб, причинённый третьим лицам по неосторожности.
Страхование в некотором роде облегчает пребывание в чужой стране, помогая сэкономить на медицинской помощи. За границей, к примеру, один визит к терапевту может обойтись в 100$. Однако, оформив медицинскую страховку, можно забыть о возможном возникновении данной статьи расхода.
Но есть и недостатки:
- приобретая медицинский страховой полис, нужно иметь в виду, что в другой стране не всегда могут оказать по нему помощь.
- У страховщика может быть свой перечень случаев, попадающих под страховой. То есть, что есть у одного, может не быть у другого. Поэтому прежде чем заключать договор, необходимо внимательно ознакомиться с текстом.
- Сумма покрытия может не устроить путешествующего и быть довольно скромной.
- Для возмещения расходов необходим сбор доказательств (например, квитанции, справки) для страховой компании. На бумажную волокиту может уйти немало времени.
- Высокая стоимость полиса.
Что делать, если страховая отказывается платить?
Если СК не удовлетворила ваш запрос на компенсацию, не торопитесь отчаиваться и расстраиваться. Во-первых, повторите свое обращение к страховщику, с учетом замечаний. Устраните пробелы, не удовлетворившие компанию. Бывает достаточно, произвести апостиль документов – легализацию или заверение у соответствующей организации. Дополнить справкой с больницы: о состоянии здоровья, о проведенных процедурах, оказанных медицинских услугах. Если повторное заявление отвергнуто, направьте его в главный офис страховой компании. Попытайтесь мирно решить вопрос, попросите войти в положение. Человеческий фактор иногда помогает урегулировать ситуацию.
В конечном итоге, пострадавший может обратиться в суд с иском на страховую компанию. Но следует учитывать, что предъявлять претензии нужно обосновано. Судья выносит вердикт, с учетом всех обстоятельств, после рассмотрения ваших доказательств и аргументов ответчика. Если вы сами нарушили хоть один из пунктов договора, не рассчитывайте на удовлетворение иска.
Что делать при наступлении страхового случая
В случае наступления страхового случая Вам следует сообщить об этом в сервисный центр страховой компании. Все необходимые телефоны указаны в полисе. Поскольку расходы на звонки в страховую компанию покрывает страховка, очень важно иметь в виду, что звонить лучше с того номера, откуда можно будет взять распечатку за телефонные переговоры, или воспользоваться телефоном в отеле. В этом случае сохранность чека не будет лишней. Некоторые компании по странам указывают телефоны ассистанс-компаний. Именно такого рода компании сопровождают клиента при наступлении страхового случая (занимаются поиском клиники, организацией госпитализации и транспортировки клиента к нужному месту). Другими словами, ассистанс-компании являются посредниками между страховщиком и медучреждением.
Что делать при страховом случае
Рекомендуем перед поездкой за границу сделать несколько копий страховых полисов. С собой лучше всегда иметь распечатанную страховку, поскольку телефон может сесть. В некоторых случаях при оформлении в больнице нужно предоставлять копию полиса.
Запишите номер телефона страховой и ассистанса в мобильный телефон. В страховом полисе указан российский номер телефона и телефон ассистанса страны, в которую направляетесь.
При возникновении страхового случая свяжитесь со страховой компанией или ассистансом по телефону. Нужно будет назвать фамилию, имя, номер страховки и объяснить что произошло. Помощь будет предоставляться на русском языке.
Перед обращением к врачу или больницу всегда звоните в страховую и согласовывайте свои действия. Это необходимо для подтверждения оплаты страховой компанией.