Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что грозит должникам, если не платить микрозайм?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Что будет, если вы год не оплачиваете микрокредит
Если вы в течение столь долгого периода не платили микрозайм, то МФО применит все доступные способы, чтобы исправить положение в свою пользу:
- Обращение в суд. Вы можете использовать такой поворот событий в свою пользу, наглядно разъяснив причины, которые не позволяют вернуть долг: невыгодные условия договора, огромные проценты. Лучше, если ваши интересы будет представлять грамотный адвокат, тогда шансы на победу будут гораздо выше.
- Передача дела коллекторам. В СМИ часто мелькают новости о зверствах этих агентств, которые не гнушаются ничем. Их задача — выбить долг любыми способами. Те, кто сталкивался с действиями коллекторов, считают: лучше отдать долг, чем жить в постоянном напряжении.
Что делать, если нечем платить микрозаймы
Ситуация, в которой заемщик не рассчитал свои возможности и не может выплачивать деньги, довольно распространенная. Первое, что нужно сделать в таком случае — оповестить МФО о возникших проблемах. Обсудите сложившиеся обстоятельства и попробуйте договориться об условиях выхода из этой ситуации. Как показывает практика, организации довольно благосклонно относятся к таким должникам и идут им навстречу. В крупных МФО даже есть специальные отделы, занимающиеся исключительно проблемами такого рода. Они предложат вам несколько вариантов дальнейших действий.
Один из таких вариантов — рефинансирование микрозайма. То есть, вам будет выдан новый микрозайм на более мягких условиях.
Этой суммой вы погасите предыдущий долг. Но это возможно при условии отсутствия просрочек. Еще один метод — пролонгация договора. Эта услуга позволяет отсрочить возврат микрозайма на определенный промежуток времени. Но сначала придется заплатить штраф и оплатить сумму начисленных процентов. Использовать услугу пролонгации можно неоднократно. Это отличный способ не допустить просрочки и порчи кредитной истории.
Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:
- долг свыше 500 тыс. рублей;
- у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
- ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.
Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:
- исправить КИ не получится;
- исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
- запрещен выезд за рубеж на полгода;
- 3 года нельзя занимать руководящие должности.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
Что сделает МФО, если не выплатить микрозайм
Согласно закону, спустя 3 года после оформления займа взыскание долга в случае его неуплаты становится неправомерным. И если микрофинансовая организация не обратится в суд, то потеряет право законно взыскать долг, который перестанет существовать. Но рассчитывать на это не стоит. Ни одна компания не будет ждать столь долгий срок, напротив, все МФО будут уже в день первый после истечения времени производить звонок и напоминать людям, которые взяли микрозайм, что его пора гасить.
Набравшие популярность в последнее время займоботы, позволяющие оформлять удобный микрозайм с быстрым получением по интернету, иногда создают иллюзию несерьёзности предприятия, способствуют появлению мыслей «не плачу и ладно». Думать так — самообман. Следует помнить: веб займ равен обычному кредиту и если его просрочивать, то задолженность повлечет такие же последствия, как и при обычном физическом займе.
Что будет если не вернуть займ? Рассмотрим, какие действия предпринимает МФО (и что могут), если не отдавать кредит и не платить долг по микрозайму.
Последствия просрочек по онлайн-микрозаймам
Многих интересует, что будет, если не платить микрозайм, оформленный через интернет и полученный на карту или онлайн-кошелек? Ведь оформление займа в МФО через интернет не предусматривает подписания бумажной версии кредитного договора с организацией, которая предоставляет денежные средства, что у некоторых заемщиков вызывает ошибочные сомнения в законности такой сделки.
Однако это не означает, что сделка не имеет юридической силы. При оформлении онлайн-микрокредита гражданин дает свое согласие на оферту, что влечет за собой юридическую ответственность, аналогичную той, которая возникает при заключении обычного договора кредитования. Выглядит это следующим образом:
- Заемщик регистрирует личный кабинет на сайте МФО.
- Заполняет онлайн-анкету, в которой указывает свои паспортные данные.
- При одобрении заявки подписывает электронный договор уникальным кодом, высылаемым в СМС.
И взятые через интернет на карту деньги также необходимо будет вернуть в полном соответствии с условиями договора, даже если он был заключен в электронном формате. Неуплата микрозайма, полученного путем онлайн оформления, позволяет микрофинансовой организации на законном основании обратиться в суд с иском о взыскании с должника неустойки, суммы по кредиту и процентов.
Что делать, если нечем платить микрозайм?
Первое и самое главное правило – ни в коем случае не продолжайте оформлять новые микрокредиты в тех МФО, которые еще готовы вам их выдавать!
Долги покатятся как снежный ком, превратив изначально взятый микрозайм в 30 тысяч рублей в 5-6 займов на шестизначную сумму.
Если вы испытываете сложности с оплатой долга – следуйте инструкции ниже:
-
Рассмотрите возможность продления/отсрочки уплаты. Многие МФО предоставляют такую возможность даже через личный кабинет в режиме онлайн. Просто оплачиваете проценты, а «тело» долга возвращаете позже. Где-то даже можно выбрать срок.
-
Рефинансирование. Если кредитная история еще не испорчена – можно перекрыть долг за счет потребительского кредита. Все же платить даже 20-25% годовых выгоднее, нежели 365%. Альтернативно подойдет и кредитная карта.
-
Переговоры с МФО. Если причина просрочки уважительная – вам могут пойти навстречу, предложив отсрочку или оплату долга по частям. Но, увы, чаще всего микрофинансовые компании настроены решительно и требуют возврата долга невзирая на проблемы.
-
Предложить третьим лицам выкупить ваш долг. Актуально при длительных просрочках более полугода. С МФО можно договориться об уступке права требования вашего долга вашим знакомым или даже родственником. Условия – индивидуальны.
Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн
Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».
Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.
Если организация имеет статус МКК, то онлайн займ незаконен. ФЗ №115. Через суд МКК может вернуть лишь сумму займа. ГК предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора. Простая эцп не предусматривает подписи такого вида договора как договор займа.
Нечем платить микрозаймы
При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ею руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.
Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди.
Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут».
Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.
По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:
- решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
- возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
- каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.
Советы Адвоката выпуск – Микрозаймы МФО?
Часто меня спрашивают – накопились долги по микрозаймам – что делать, как не платить микрозайм и самое главное – что будет если не платить микрозайм? Посадят, заберут имущество и зарплату, засудят?
У многих подписчиков много долгов в мфо и они не знают что делать с просроченными микрозаймами. Также, многих должников тревожит ситуация, когда мфо подали в суд – что делать в этом случае: ходить в заседания или ждать пристава?
А Вы знаете, что с 1 февраля 2022 года в России начнёт действовать закон о прожиточном минимуме для должников и всем должникам оставят прожиточный минимум в размере около 13000 рублей в месяц? Благодаря этому закону, люди с маленьким доходом или пенсией, когда им нечем платить мфо – смогут вполне законно растянуть выплату долгов по микрозаймам на долгие-долгие годы и отдавать мфо, банкам и коллекторам не 50% своего дохода или пенсии, как это происходит сейчас, а несколько тысяч рублей в месяц или вообще ничего.
Что МФО делают с долгами чаще всего
Микрозаймы в МФО выдаются по средней ставке около 350% годовых – как показывает статистика, почти все они выбрали максимально возможные ставки (хотя вскоре их могут урезать до 0,8% в день – или 292% годовых). Тем не менее, в реальности бизнес на микрозаймах – далеко не настолько рентабельный.
Все дело в огромном проценте клиентов, которые не в состоянии оплатить долги и выходят на просрочку. Так, в первые три квартала 2021 года МФО выдали 440 миллиардов рублей в микрозаймах, при этом 29,5% вышли на просрочку. Соответственно, сверхвысокие проценты от платежеспособных клиентов лишь перекрывают потери МФО по тем клиентам, которые не могут расплатиться с долгами.
А учитывая, что практически каждый третий микрозайм может стать проблемным, у МФО налажена процедура работы с такими клиентами. Но, как показывает практика, в 2021 году МФО постепенно начали отказываться от продажи просроченной задолженности коллекторам:
- всего за год МФО продали долгов на 40 миллиардов рублей – это более чем вдвое меньше, чем в 2020 году (тогда было 90 миллиардов);
- средняя сумма продаваемого долга уменьшилась с 37 до 30 тысяч рублей;
- выросла цена продаваемых долгов – если раньше коллекторы скупали их за 5-10% от суммы, то сейчас средняя стоимость достигает 20%, а у некоторых МФО – 35-40% от основного долга.
Из всего этого следует, что МФО поняли, что лучше взыскивать долги самостоятельно – так можно получить от заемщиков больше, чем если просто продать долг коллекторам. И действительно, через суд микрофинансовые организации могут истребовать с должника полную сумму долга (всю основную сумму и до 150% от нее в виде процентов и пеней), тогда как коллекторы дают лишь 20% от номинальной суммы долга.
С другой стороны, некоторые МФО начали продавать просроченные долги раньше – пока они не успевают дойти до максимально возможной суммы. Это тоже позволяет продать долг дороже – чем «свежее» кредит, тем больше у коллекторов шансов взыскать его с должника.
Сколько можно не погашать займ без последствий
«Не плачу микрозаймы, просто нечем», «у меня долг, займ не плачу, что будет», «не могу выплатить долг 3 года, что делать» — это типичные вопросы заемщиков-должников на форумах и сайтах помощи. Бывают случаи, когда человек берет ссуду в нескольких МФО одновременно и не спешит погашать долги. Потом задается вопросом, что его ожидает, сколько удастся не оплачивать микрозайм без серьезных последствий. Мы развеем иллюзии — нисколько! Если не платить займ, последствия неуплаты будут довольно скоро.
Как только заемщик пропускает ежемесячный обязательный платеж, к нему начинают звонить сотрудники финучреждения с напоминаниями о неуплате. Это только начало. За каждый день просрочки будут насчитывать штраф и пеню. Размеры их немалые, и небольшая неуплата за короткий период превратится в долговой снежный ком. Размер окончательной задолженности может превысить сумму заема в несколько раз. МФО внесет неблагополучного заемщика в свой черный список клиентов.