Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать дом – особенности и условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Россияне в большинстве своем не видят смысла в дополнительных затратах на страхование имущества, надеясь «на авось» и счастливый случай. Однако статистика неумолима – огромное количество загородной недвижимости страдает не только от погодных катаклизмов, но и от рук асоциальных элементов. В осенне-зимний период, когда вы редко бываете на даче, бездомные могут поселиться на вашей даче, разграбить ее или даже сжечь в результате неаккуратного обращения с огнем.
Какие риски включены в стоимость?
Страховка дачного дома покрывает наиболее распространенные риски:
- Пожар, возникший непреднамеренно, в том числе в результате удара молнии.
- Стихийные бедствия: наводнение, ураганный ветер и т. д.
- Затопление жилых помещений в результате аварии инженерных систем или срабатывания средств пожаротушения.
- Умышленное повреждение или уничтожение строения третьими лицами.
- Падение различных объектов и их обломков.
- Взрыв бытового газа.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Особенности страхования от пожаров
Страхование дома от пожаров относится к категории добровольной страховки. То есть этот процесс производиться по обоюдному согласию страховщика и страхователя. При этом последнему дается выбор. То есть застраховать загородный участок полностью со всеми строениями или какой-то объект отдельно. Здесь же дается возможность выбрать спектр рисков, за которые и будет получена компенсация, если пожар произошел.
Как показывает практика, да и страховщики это рекомендуют, чаще страховка загородной недвижимости осуществляется на самые распространенные риски. Это дает возможность сэкономить на страховании. К примеру, ввиду того, что риск потери загородной недвижимости от террористического акта очень мала, то нет необходимости страховать дом от этой неприятности. И, наоборот, риск от возгорания очень велик, а значит, страховка дома от пожара – часто встречаемый риск.
Страховой случай наступил – что делать
Во-первых, необходимо обозначить, что страхователь обязан предпринять все меры по тушению очага возгорания, если пожар наступил. То есть он обязан позвонить в пожарную службу и вызвать пожарный расчет, начать тушить огонь своими силами. Если этого не сделать, то могут возникнуть подозрения, что поджог был произведен умышленно. При этом необходимо обязательно уведомить страховую компанию о случившемся бедствии.
После того как огонь будет потушен, страховщик должен удостовериться, что риски наступил. Для этого он составляет протокол, который ложится в основу расследования наступившего страхового происшествия.
Пострадавшему от пожара на следующий день надо взять справку в пожарной части или в полиции о том, что пожар произошел. Ее вместе с заявлением надо передать в страховую компанию. На основании чего будет страховщиком создана комиссия, которая приступит к расследованию причин пожара.
Об особенностях страхования от пожара
Страхование недвижимого имущества от любых типов рисков относится к категории добровольного страхования и заключается на основании обоюдного согласия страхователя и страховщика. Страхователю при заключении договора предоставляется возможность выбрать объекты страхования и спектр рисков, при возникновении которых будет выплачиваться компенсация.
Как правило, страхование загородной недвижимости целесообразно осуществлять исключительно на случай самых распространенных рисков, связанных с пожаром, природными катаклизмами и грабежом. Тем самым собственники загородных домов могут существенно сэкономить на страховке.
Например, поскольку вероятность нанесения вреда загородному дому вследствие террористического акта весьма мала, можно без опасений исключить этот пункт из полиса. Вместе с тем, поскольку частой причиной утраты имущества является пожар, который может возникнуть как по ошибке собственника имущества, так и произвольно, из-за погодных условий или неисправностей в коммуникационной системе, то включение этого риска в страховой полис — обязательно!
Порядок страхования от пожара
В каждой страховой компании предусмотрен индивидуальный перечень бумаг, необходимых для заключения договора о страховании загородного дома или дачи от пожара. Обязательным в любом случае будет следующий пакет документов:
- паспорт и ИНН;
- свидетельство о праве на собственность;
- свидетельство о праве на земельный участок;
- техническая документация (план дома, техпаспорт).
После передачи полного пакета необходимых документов страховая компания предоставит страхователю договор, в котором будут приведены:
- личные сведения обеих сторон (контактные данные, адреса);
- сведения об объекте договора;
- правила и обязанности сторон;
- основания прекращения договора;
- порядок и условия страховых выплат;
- порядок разрешения споров;
- сроки действия договора;
- прочие условия;
- реквизиты обеих сторон;
- дата заключения договора и подписи обеих сторон.
Несмотря на относительную простоту всех пунктов договора, рекомендуется предварительно передать документ на проверку юристу, который определит все положительные и негативные стороны данного соглашения. Если же страхователь намерен самостоятельно проверить договор, он должен обратить внимание на следующий пункты:
- правила страхования – все условия и правила страхования должны иметь четкое обозначение без двусмысленностей и обобщений;
- страховая сумма – в договоре должна быть указана конкретная сумма компенсации в случае наступления страхового случая;
- риски – так же, как и в случае с правилами, все риски должны быть прописаны точно;
- условия изменения страховой суммы – некоторые страховые компании включают в договор условие, согласно которому из суммы компенсации вычитается износ недвижимости;
- сроки и порядок компенсации – в договоре должны быть обозначены сроки выплат компенсации и порядок их выполнения (например, раз в месяц по 25% от общей суммы).
Также рекомендуется перед проверкой договора страхования дома ознакомиться с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Нужно ли страховать дом
Страхование отдельно стоящих построек является делом добровольным. Однако, на Западе застраховано более 90% частной недвижимости. В России этот показатель едва достигает 10%. Случаи страхования домов настолько редки, что многие даже и не знают о такой услуге.
Финансовая грамотность в стране находится на низком уровне, а потому расчет рисков – задание не для обыденного собственника дома.
Частная недвижимость – имущество, которое может быть подвержено разрушению в случае стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц. Не исключены и бытовые проблемы, связанные со взрывом газовых баллонов или возгоранием деревянных домов.
Россияне привыкли восстанавливать последствия неприятностей за свой счёт. А ведь оплатив один раз в год небольшую сумму, можно получить крупное возмещение от страховой компании, которое покроет ущерб и не позволит понести непомерные расходы.
Застраховав свой дом, можно спокойно отправляться на отдых в дальние страны и не переживать, что во время отсутствия с ним что-то случится. Актуальны страховые услуги среди домов, находящихся вблизи рек, очагов землетрясения.
Что влияет на стоимость полиса
Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.
Зависит она от следующих факторов:
- Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
- Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
- Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
- Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
- Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
- Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
- Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
- Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
- Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
- Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).
Как производится страхование дачи: особенности процедуры
Если вы уже уверены в необходимости страхования своей дачи, нелишним будет узнать, как производится эта процедура. Мы предлагаем вам примерную инструкцию по быстрому и беспроблемному оформлению полиса:
- Шаг 1. Выберите страховую компанию. Ранее мы уже говорили о параметрах, по которым стоит оценивать страховщика. Кроме того, обратите внимание на набор рисков в полисе и, конечно же, на тарифы.
- Шаг 2. Соберите документы. Как правило, их список для каждого случая можно найти на сайте страховой компании или получить, позвонив по телефону горячей линии. В случае с недвижимостью этот этап играет главную роль – полный и актуальный пакет документов гарантирует вам быстрое оформление полиса. Противном случае вам придется переделывать бумаги и вновь ожидать соей очереди на рассмотрение.
- Шаг 3. Подача заявки. Сделать это можно как в офисе компании, так и удаленно (например, через специальную форму на сайте страховщика). Стоит понимать, что страхование недвижимости требует детального рассмотрения и индивидуального подхода, поэтому полностью удаленно оформить полис не получится.
- Шаг 4. Осмотр дачи. По предварительной договоренности страховой агент выезжает в ваш загородный дом с целью осмотра, определения стоимости, взносов и т.д. Некоторые компании предлагают застраховать вашу дачу без осмотра специалистом, однако тарифы по таким продуктам обычно существенно выше стандартных. Кроме того, при наступлении страхового случая всегда остается вопрос – были ли эти повреждения на момент заключения договора или произошли вследствие происшествия. Как показывает практика, решать такие разногласия страховые компании предпочитают в свою пользу.
- Шаг 5. Заключение договора. Обязательно до подписания соглашения проверьте всю информацию, которая него внесена. Вас должен интересовать перечень рисков, от которого застраховано имущество, а также результаты осмотра дачи агентом. Так, например, если специалист зафиксировал проблемы с электропроводкой или неутешительное состояние газовых труб, то в результате пожара вам могут не возместить ущерб, мотивируя халатным отношением к собственности, приведшим к созданию аварийной ситуации.
- Шаг 6. Оплата взноса и получение страхового полиса. Заметим, что полис не всегда вступает в действие после заключения договора – разница может составлять и несколько дней, и даже неделю.
Оформление страхового полиса на дачу — процедура несложная, но она потребует серьезных затрат времени на подготовку. Поэтому планируйте ее заранее и не оставляйте на последний момент.
Документы для оформления
Оформить договор страхования (быть страхователем) может любой гражданин РФ, вне зависимости от того принадлежит ему страхуемое имущество или нет. Если страхователь не является владельцем – он должен указать в договоре выгодоприобретателя (получателя компенсации) по данному полису.
Для оформления полиса страхования недвижимости вам следует иметь:
- паспорт;
- документы о праве собственности на недвижимость и землю;
- документы (если есть) подтверждающие стоимость имущества (квитанции на стройматериалы, договора оплаты строительных или монтажных работ и т. п.).
Полный перечень документов, которые страховщик потребует от вас, зависит от условий договора, а именно от указанных в нем рисков и обязательно подробно прописывается в самом договоре.
При наступлении страхового случая от вас потребуется подтвердить документально права на пострадавшее имущество и факт страхового случая:
- при пожаре, взрыве газа или аварии — копии актов о причинах, соответствующих страховому случаю служб (пожарной, газовой, МЧС и т. д.);
- при природных катаклизмах — справку от метеорологов о погодных условиях во время наступления страхового случая;
- при злоумышленных действиях третьих лиц – копию акта о возбуждении уголовного дела, либо копию акта об отказе от такового с указанием причин;
- при наличии охраны или сигнализации – копии актов о выезде на место происшествия и его осмотра сотрудников внутренних дел.
Порядок действий при страховом случае
Порядок действий, рекомендованный страховыми компаниями, следующий:
- Быстрое оповещение экстренных служб о происшествии (газовая служба, МЧС, полиция).
- Принятие мер, ориентированных на спасение и сохранение имущества, если они не представляют опасности для человека.
- Уведомление страховой компании о произошедшем страховом случае в сроки, установленные страховщиком, и прописанные в соглашении.
- Подготовка документов (согласно договору, перечень можно уточнить по горячей линии компании).
- Встреча со специалистом, проводившим экспертизу и оценку.
- Получение страховой выплаты.
Процедура страхования дачи
Сначала надо пообщаться с представителем страховой компании. В обстоятельной беседе нужно выяснить:
- как правильно оценить стоимость дачи;
- согласовать приемлемый для клиента график оплаты;
- узнать все детали получения возмещения при наступлении страхового случая.
Для оформления полиса достаточно иметь с собой паспорт, свидетельства права собственности на дом и на земельный участок. Договор можно заключить сроком от 1 месяца до 1 года.
Если стоимость дома (по оценке владельца) не превышает $10 — 15 000, его могут застраховать и без осмотра страховой компанией. Нужно просто описать все имущество, которое подлежит страхованию. Если коттедж дорогостоящий, надо пригласить страховщиков к себе. Условия разных страховых компаний могут отличаться существенно. Для страхования дачи «Россгострах», к примеру, предлагает две программы:
- «Актив» предназначен для страховки большинства садовых домиков, коттеджей, сельских домов нижнего и среднего сегмента;
- «Престиж» — страховой продукт для страхования строений с индивидуальной архитектурой и дизайном внутренней отделки в охраняемых элитных поселках.
Что влияет на стоимость полиса
Стоимость страхования разнится в каждом конкретном случае.
Зависит она от следующих факторов:
- Количества рисков (чем их больше указано в договоре, тем выше цена полиса);
- Вероятности наступления рисков (к примеру, старые дома больше подвержены влиянию непогоды, следовательно, и страхование будет дороже);
- Особенностей дома (например, в одной из комнат установлен камин. Это условие значительно увеличит стоимость полиса, так как имеется потенциально опасный источник возгорания);
- Материалов дома (если внешняя и внутренняя отделка дорого обошлась владельцу, то не стоит рассчитывать на низкую стоимость полиса. Ведь при наступлении страхового случая потребуется немалая сумма возмещения);
- Возраста постройки (чем старше дом, тем больше будет стоить полис. Многолетняя недвижимость больше подвержена разрушениям, чем новая. При этом многие страховые компании вообще не страхуют недвижимость, которой уже исполнилось 50 лет);
- Износа дома (большинство страховщиков не заключают договоры с владельцами недвижимости, разрушение которой превышает 65%. Чем больше износ здания, тем выше будет стоимость страховки);
- Сигнализации (если жилой дом находится под защитой охранного предприятия, то риски кражи, взлома и прочих действий третьих лиц снижаются до минимальной отметки. А это, в свою очередь, является поводом для уменьшения тарифов при страховании);
- Срока действия договора (чем дольше период страхования, тем сумма будет выше. Однако, в расчёте ежемесячной платы больший период выгоднее);
- Местоположения дома (если это элитный район, то сумма страхования будет высокой. Цена полиса не будет низкой и в том случае, если объект находится, к примеру, рядом с рекой);
- Выбранной программы страхования (существует экспресс-договор, который можно оформить без похода к страховщику, а распечатать полис через интернет. Такая услуга будет стоить дёшево, но и сумма возмещения минимальная. Если оформлять договор с выездом на дом оценщика, то данная услуга выйдет гораздо дороже, но и сумма компенсации будет соответствовать реальной стоимости).
Риски, от которых страхуют частные дома
Наиболее вероятными считаются риски:
- Пожар и его последствия, возникшие во время ликвидации возгорания бригадой МЧС. К таким последствия могут привести задымление, потоки воды, появление гари.
- Воздействие воды. В эту группу включены: нарушение в работе систем теплоснабжения, канализации, повреждение водопровода, поломка насосного оборудования и т. д.
- Преступная деятельность. К данной категории можно отнести такие события: намеренная порча чужого имущества, незаконное проникновение в дом и хищение ценностей, умышленный поджог и т. п.
- Взрыв. Может произойти из-за сбоя в работе оборудования, работающего под давлением с использованием взрывоопасных веществ (водогрейные котлы, топливные генераторы, газовые баллоны и другое).
- Стихийные бедствия (шквалистый ветер, град, землетрясение, наводнение).
- Террористический акт.
- Иные происшествия или опасности, которые можно включить в договор на страхование частного дома по рекомендации страховщика.
Клиент имеет право добавить в полис страхования любые риски на свое усмотрение. Чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже для клиента будет стоить ее оформление.
Основные виды страхования частного дома
Существует несколько видов страхования загородной недвижимости:
- Титульное. Этот тип страхования выбирают владельцы собственности, если есть малейшие риски по признанию сделки на покупку жилья незаконной. Такое возможно в случае неверно оформленных документов или наличия обременения на имущество.
- Ипотечное. Страхование является обязательным условием при покупке жилья в ипотеку, иначе банк не одобрит сделку.
- Страховка от потери жилья. Если здание признано аварийным или ветхим, страховая компания имеет право отказать в получении полиса на такое жилье. Застраховать дом можно лишь от рисков, связанных с плохо выполненными ремонтными и строительными работами с использованием некачественных материалов и оборудования.
- Гражданской ответственности. Имеется в виду, что если страхователь ненамеренно причинит вред иным лицам, например, устроит потоп, то страховщик покроет финансовые убытки потерпевших.
- На период ремонтных работ. При проведении капитального ремонта можно оформить страховку на здание целиком или частично, застраховав находящееся в нем имущество или отдельные конструктивные элементы. Новое инженерное оборудование после ремонта также подлежит страхованию.
Важно! Страховать можно только дома или строения, зарегистрированные и оформленные в собственность. Если данное требование законодательства не может быть выполнено, страховая компания отказывает потенциальным клиентам в услугах.