Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банк приостановил операции по счету: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Вас внесли в «черный список».

Если банк рассматривает ваши пояснения и документы и все же выносит отрицательный решение и вносит вашу организацию в списки по 639-П, это не повод прощаться с вашим бизнесом!

С марта 2018 г. на основании п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ клиент, получивший отказ, имеет право представить в банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в проведении операции. Банк обязан рассмотреть пояснения клиента и не позднее 10 рабочих дней сообщить вам о своем решении.

Если все в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить:

• Клиенту;

• в Росфинмониторинг.

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Имеет ли право компания открыть расчетный счет в другом банке, если предыдущий был заблокирован?

Финансово-кредитные организацию не могут открывать новые расчетные счета предприятиям, в отношении которых было вынесено решение о блокировке операций (п. 12 ст. 76, п.1 ст. 132 НК).

Процедура информирования финансовых организаций о приостановлении расходных операций и отмене наложенных санкций регламентируются приказом Федеральной налоговой службы Российской Федерации.

На основании приказа, банк может получить информацию посредством:

• онлайн сервиса «Система информирования финансово-кредитных организаций о состоянии прохождения электронной документации»;
• общей системы электронного междуведомственного взаимодействия (СМЭВ).

В базах содержатся данные из документов о блокировке расходных операций по расчетным счетам компаний-должников, а также дата и номер решения ИФНС.

Обязательный контроль

Есть операции, которые подлежат контролю со стороны банка. Это не значит, что вам обязательно нужно финансировать террористическую организацию или закупать оружие вагонами, хотя, конечно, это тоже повод. Приостановят движение по счетам и затребуют кучу документов даже при проведении казалось бы обычной операции, в частности подвергаются вниманию сделки:

• С иностранными контрагентами.
• С наличными расчетами, равными и превышающими 600 тысяч рублей.
• Связанные с недвижимостью, если их сумма равна или более 3 миллионов рублей.
• Обладающие признаками сомнительности.
• По государственному оборонному заказу.

Разберем каждый пункт более подробно. Отмечу, что необязательно банк полностью заблокирует счет до выяснения обстоятельств, он может приостановить только переводы по конкретным операциям, которые покажутся ему сомнительными.

Блокировка счета: причины

Кредитная компания вправе «заморозить» деньги клиента, если его заподозрили в мошенничестве или неуплате налогов. Также поводом станет выявление преступной схемы, связанной с финансированием терроризма либо отмыванием средств.

Перечислим и остальные причины:

• Физлицо провело операцию на сумму свыше 600 тыс. рублей.
• Отправитель или получатель средств в черном списке банка.
• Гражданин часто переводит и получает крупные суммы от разных контрагентов.

В зависимости от отдельных факторов, блокировка бывает частичная и полная. При частичной приостановке запрет вводят лишь на некоторые транзакции. При полной не исключено окончательное расторжение договора с клиентом.

Операции, подлежащие обязательному контролю

Согласно положениям Федерального закона № 115-ФЗ, банки обязаны контролировать все операции на суммы, равные или превышающие 600 тыс. рублей или эквивалентные им в иностранной валюте:

• Расходные и приходные операции с наличными, не обусловленные характером хозяйственной деятельности (включая снятие по Cash-картам).
• Приходно-расходные операции, если хотя бы один из участников сделки находится, зарегистрирован или проживает на территории или в государстве, не выполняющем рекомендаций ФАТФ, либо банк, в котором открыт счет одного из участников, находится на этой территории (государстве)
• Операции с наличными по вкладам на предъявителя или третье лицо. Переводы за границу в адрес анонимных владельцев или получение переводов от них.
• Движения по счету юр. лица в течение трех месяцев со дня его регистрации, или если это первое движение по счету.
• Лизинговые операции.
• Операции с драгметаллами и камнями (ломом, ювелирными изделиями).
• Предоставление займов юр. лицами, не являющимися кредитными организациями.
• Сделки с недвижимостью на суммы, равные или превышающие 3 млн рублей либо экввалентные им в иностранной валюте.
• Приходно-расходные операции по счетам некоммерческих организаций, когда одна из сторон — иностранная компания, гражданин или лицо без гражданства, а сумма равна или превышает 100 тыс. рублей или эквивалентна ей в валюте.
• Операции, связанные с поставками продукции по оборонному заказу, если сумма равна или превышает 600 тыс. рублей или эквивалентна ей в иностранной валюте. При повторных операциях контролируются суммы свыше 50 млн рублей и эквивалентные им в иностранной валюте.
• Операции, одна из сторон которых включена в перечень причастных к экстремистской или террористической деятельности.

Ситуации, в которые попадают клиенты банков и причины, по которым это происходит

При появлении подозрений в отношении конкретного платежа или всей деятельности клиента банк приостанавливает операции до выяснения обстоятельств, блокирует счета или вовсе отказывает в заключении договора.

Те, кто столкнулся с подобными ситуациями, уже знают, что их разрешение требует много времени и стальных нервов. Чаще всего банк отказываются комментировать причины таких действий. И это только усугубляет конфликт.

Мы подготовили таблицу, в которой максимально подробно объяснили, как действовать клиенту, если в отношениях с банком что-то пошло не так:

Ситуация	Возможные причины	Что предпринять
Нет возможности войти в интернет-банк, при этом все остальные программы работают	Вероятно, банк ограничил дистанционное обслуживание. Сотрудники хотят лично убедиться, что доступ к счету производит уполномоченное лицо	Обратитесь в банк любым способом: через колл-центр или лично посетите отделение. Обратите внимание: сотрудники банка должны разъяснить причины ограничения. Возможно, на какое-то время придется забыть об удобствах и самостоятельно возить платежки в кредитное учреждение
Поступило уведомление от банка с требованием предоставить перечень документов	У внутреннего контроля банка есть сомнения в отношении всей деятельности клиента или какой-то конкретной операции	Представьте в срок все запрошенные документы. Дополните их информационным письмом, подробно разъясняющим экономический смысл вашей деятельности. Обратите внимание: перечень документов и срок для их предоставления каждый банк определяет самостоятельно. Отсутствие разъяснений в установленный срок может повлечь отказ не только в проведении конкретной операции, но и в дальнейшем обслуживании счета
Невозможно совершить платеж или какую-то иную операцию, которым присвоен статус «приостановлено». Поступил запрос о предоставлении подтверждающих документов	Сотрудники банка проверяют вашу сделку. Это может занять несколько дней. Исходя из полученной информации будет принято решение о проведении или отказе в проведении платежа	Если вы уже предоставили все документы, необходимо набраться терпения и подождать. Обратите внимание: приостановка операции для проверки — стандартная банковская процедура. Если после изучения документов останутся сомнения, вас могут пригласить на устную беседу в службу финансового мониторинга банка
Платеж не исполнен по неизвестным причинам. Банк не запрашивал документы	Возможны два варианта: платежное поручение оформлено с ошибками или банк решил, что платеж сомнителен	Проверьте платежку. Если в ней все верно, письменно обратитесь в банк за разъяснениями. Обратите внимание: банк не обязан самостоятельно информировать клиента об отказе в проведении операции. Такие разъяснения предоставляются только по официальному запросу
Банковская операция приостановлена, запрошены документы. Вы предоставили документы, но операция все равно не проведена	Внутренняя служба безопасности банка признала сделку подозрительной и передала об этом сведения в Росфинмониторинг	Обязательно свяжитесь с банком. Напишите письменный запрос о предоставлении информации о причинах, послуживших основанием для отказа в проведении операции. Обратите внимание: после получения ответа от банка обязательно направьте документы, опровергающие выводы банка о сомнительном характере сделки. Приложите информационное письмо с разъяснениями
Банк отказал в заключении договора банковского счета	По каким-то причинам банк не желает видеть вас в числе своих клиентов. Иногда это вызвано тем, что ИП, организация или ее руководители находятся в «черном списке» Росфинмониторинга. А бывает и так, что заявитель (или его деятельность) просто не вызывают доверия у банка	Подайте в банк заявление с требованием предоставить письменно информацию о причинах отказа. Обратите внимание: чтобы обратиться за реабилитацией в Межведомственную комиссию при Банке России, у вас должен быть на руках письменный отказ банка

Для разрешения конфликтных ситуаций между банками и клиентами создана Межведомственная комиссия при банке России (МВК). В нее входят специальные представители ЦБ РФ и Росфинмониторинга. По заявлению клиента они рассматривают обоснованность отказа банка в проведении операций или обслуживании счета.

Исполнительные документы, предъявленные к счёту и предусматривающие списание средств в пользу коммерческого кредитора, имеют приоритет перед платежами налогоплательщика в бюджет?

Из разъяснений Минфина (в частности, письмо № 03-02-07/1/9544 от 5 марта 2014 года) можно сделать вывод, что под «платежами, предшествующими исполнению обязанности по уплате налогов» понимаются платежи по исполнительным документам 1 и 2 очереди, указанные в пункте 2 статьи 855 ГК РФ.

То есть, это те платежи, которые предшествуют исполнению поручений налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов.

Возможен второй подход к толкованию этого словосочетания. Он основан на том, что «поручение налогоплательщика на списание денежных средств в счёт уплаты налогов (авансовых платежей), сборов, страховых взносов, соответствующих пеней и штрафов и по их перечислению в бюджетную систему Российской Федерации» — это тоже исполнение обязанности по уплате налога, а она отнесена к пятой очереди.

В предшествующей редакции пункта 2 статьи 855 ГК РФ, в статьях федерального закона о федеральном бюджете на соответствующий год списание средств по расчётным документам, предусматривающим платежи в бюджеты, относилось к одной очереди (независимо от основания уплаты – добровольное или принудительное). Но впоследствии Федеральным законом № 345-ФЗ от 2 декабря 2013 года правовое регулирование очерёдности списания денежных средств со счёта было изменено.

Поэтому платежи, очерёдность исполнения которых в соответствии с гражданским законодательством предшествует исполнению обязанности по уплате налогов и сборов, — это платежи, отнесённые к первой-четвёртой очереди.

Встречается промежуточная позиция, согласно которой приостановление расходных операций по счёту налогоплательщика только по причине непредставления им налоговой декларации, при отсутствии документально подтверждённой задолженности перед бюджетом, не может препятствовать исполнению судебных решений, вступивших в законную силу (письма Минфина № 03-02-07/1/38928 от 6 июля 2015 года и № 03-02-07/1/15056 от 12 марта 2018 года).

Можно ли закрыть счёт в период действия решения о приостановлении операций?

Согласно новому пункту 3 статьи 858 ГК РФ, расторжение договора банковского счёта не является основанием для отмены приостановления операций по счёту.

В этом случае меры по ограничению распоряжения счётом распространяются на остаток денежных средств на счёте.

Таким образом, даже при закрытии счёта остаток средств не будет выдан клиенту до отмены приостановления операций по счёту.

Также обратим внимание, что в соответствии с пунктом 8.5 Инструкции Банка России № 153-И от 30 мая 2014 года, в случае прекращения договора банковского счёта при наличии предусмотренных законодательством ограничений распоряжения денежными средствами на банковском счёте и при наличии денежных средств на счёте, внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счёта в Книгу регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днём списания денежных средств с банковского счёта.

Что делать после блокировки счета по статье 115-ФЗ?

Для снятия блокировки со счета придется предъявить в банк документы, которые подтверждают источник ваших денег. Ваша задача доказать, что вы не прячете деньги от налоговой и не отмываете. На основании полученной информации банк примет решение о снятии блокировки счета. Если банк откажет в проведении операции и снятии блокировки, сведения отправят в Росфинмониторинг. В случае выявления мошеннических операций клиент автоматически попадает в «черный список».

Но это не означает, что все банки будут автоматически отказывать клиенту в обслуживании. Попадание в «черный список» носит внутри банка рекомендательный характер. И попасть в такой список можно в том случае, если вы не можете доказать источник денег и пытаетесь вывести деньги за рубеж, избегая уплаты налогов.

С января 2021 года всем клиентам, счета которых блокируют по закону 115-ФЗ, направляют уведомление о причине. В течение пяти дней с момента поступления уведомления нужно доказать банку свою правоту. Если уведомление не получили, обратитесь в банк самостоятельно или позвоните по телефону горячей линии. Выясните точную причину блокировки счета. Банк обязан дать клиенту полный перечень документов, которые потребуются в качестве доказательств.

Если после рассмотрения документов банк отказал снимать ограничения, вы можете обжаловать решение.

Стоит ознакомиться с особенностями федерального закона 115 Сбербанка.

При подозрении в совершении клиентом сомнительных операций, карта блокируется. Иногда после одного крупного перевода банк может заблокировать карту пользователя.

Необходимо объяснить, почему клиент на регулярной основе получает от физического или юридического лица денежные средства.

Важно. Сомнения в большей мере вызывают студенты, а также категория безработных граждан, которым на регулярной основе поступают деньги.

Блокирование возможно тогда, когда клиент хочет обналичивать крупную сумму денежных средств. Можно рассмотреть пример ситуации. Клиент банка желает обналичивать 500 000 рублей. Его счет сразу же будет заморожен, никаких выяснений подробностей не будет. При подозрении в отмывании средств или же вероятности отношения клиента к террористическим группировкам, его счет может быть заблокирован.

Порядок блокирования счета

Так как для организации приостановление операций по счету в банке является достаточно серьезной проблемой, принять такое решение вправе исключительно руководитель (заместитель) фискального органа. Решение о блокировании направляется в финансовую организацию посредством электронной связи не позднее следующего дня после его принятия. Налогоплательщику в эти же сроки отправляется копия документа.

Финансовая организация, получив решение, обязана исполнить его установленным законом способом. В НК РФ четко определяются действия, связанные с блокированием счетов организации. Руководствуясь ст. 76 НК РФ, финансовая организация:

• прекращает списание денег со счетов, подвергнутых блокированию (абз. 2 п. 1);
• сообщает в фискальный орган в течение 3 дней информацию о суммах, находящихся на заблокированных счетах (п. 5);
• если налогоплательщик после вынесения решения о блокировании счета изменил свое наименование и/или реквизиты счета, прекращает списание денег с измененного счета (абз. 3 п. 7);
• освобождается от обязанности открывать новые счета по обращению налогоплательщика.

Счета, которые могут быть подвергнуты блокированию

Как следует из п. 2 ст. 11 НК РФ, понятие счета, используемое в рамках налоговых правоотношений, распространяется на расчетные (текущие) и иные счета в финансовых структурах, открытые по договору банковского счета. Таким образом, все счета, договор на ведение которых заключен в соответствии с правилами ст. 845 ГК РФ, могут рассматриваться фискальными органами как счета, в отношении которых применима блокировка.

То есть в первую очередь блокирован будет расчетный счет организации. Также возможно блокирование:

• Текущих валютных счетов (ст. 46, 76 НК РФ).
• Корпоративного счета организации, который используется ее сотрудниками для расчетов за счет средств этой организации в ее интересах с использованием банковских карт, выпущенных для указанных целей. Такой счет, по мнению президиума ВАС РФ, обладает всеми признаками банковского счета (постановление от 21.09.2010 № 2942/10).

На самом деле, разморозить счет и доказать свою невиновность иногда достаточно сложно. Банки могут ставить различные препятствия перед клиентами – особенно, если дело касается нарушений ФЗ-115. Но если вы будете четко выполнять требования организаций, действовать оперативно и добиваться справедливости, вы сможете вернуть себе свои деньги.

Не забывайте и о том, что предотвратить всегда проще, чем исправить. К законопослушным клиентам, которые не проводят подозрительных операций и вовремя платят налоги, у банков и государственных органов никогда не возникает претензий. Всегда помните о признаках, по которым определяют подозрительных клиентов, и старайтесь не попадать под них.

Блокировки счетов — это серьезная проблема, от которой страдают не только клиенты, но и банки. Справится с ней вам помогут несколько советов:

• Если получили блокировку — сразу узнайте, по какой причине она произошла
• Если счет заблокирован по 115-ФЗ — соберите документы, доказывающие легальность денег, и сдайте их в банк
• Если счет заблокировала налоговая — выполните ее требования
• Чтобы избежать блокировок, не снимайте крупные суммы наличными, не проводите подозрительных операций и вовремя платите налоги

Похожие записи:

• Детское пособие малоимущим семьям
• Штраф за непропуск пешехода в 2022 году
• Администрация МО «Кабанский район»