Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Легальный возврат. Почему коллекторы начали взыскивать долги через суд». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В законодательстве России предусмотрено, что банки могут подать заявление в суд и потребовать возмещения задолженности через коллекторов спустя тридцать шесть месяцев после последнего платежа. Иногда бывают ситуации, когда финансовые организации просто списывают кредит. Это случается, например, если сумма задолженности не стоит бюрократической волокиты или попросту истек срок давности. Но на это уповать точно не стоит, так как в противном случае могут последовать арест имущества, судебные разбирательства и дополнительные затраты.
Закон о коллекторах или закон о защите прав заемщиков?
Для людей, мыслящих разумно, нормальным является понимание своих прав и обязанностей в рамках существующих законов и, естественно, осознание возможных последствий своих действий. Поэтому никого не должен удивлять тот факт, что при наличии просрочки по взятому кредиту или при накоплении долгов по ЖКХ вашу задолженность, скорее всего, передадут для взыскания коллекторскому агентству. Этот способ максимально удобен для финансовых организаций, поскольку позволяет им не списывать долги, а получить по ним хоть какую-то компенсацию.
Как именно ваш долг передают для взыскания коллекторскому агентству? Это может быть сделано двумя способами, причем на любом этапе просрочки долга:
- Кредитная организация (банк) и коллектор (агентство) заключают договор, по которому агентство становится представителем интересов банка и действует от его лица и по его поручению. При этом ваш долг остается долгом банку.
- Кредитная организация уступает коллектору права на ваши долговые обязательства, фактически продавая их.
Государство четко определило, на что имеют право коллекторы в процессе возврата долга. Это выразилось в принятии Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Закон № 230-ФЗ или Закон о коллекторах). С 1 января 2017 года все положения данного закона вступили в силу, более того, регулятор (государство) продолжает вносить изменения в отдельные статьи этого документа, не изменяя его сути.
По нормам Закона о коллекторах их деятельность ограничили ясными и понятными рамками.
Теперь микрофинансовая или кредитная организация имеет право передавать информацию о должнике лишь тем коллекторским агентствам, которые прошли процедуру регистрации. Хотя для передачи личных данных согласия должника не требуется, с 1 января 2017 года это законно только в том случае, если таковые данные передаются агентству, состоящему в государственном реестре и отвечающему определенным требованиям [1] .
Регулируя сферу полномочий коллекторов, Закон № 230-ФЗ ограничивает способы их воздействия на должников и защищает интересы и права заемщиков. Отныне четко определены:
- перечень способов взаимодействия (иначе говоря, общения) коллекторов с должником;
- условия, при которых данное общение законно.
Что делать, если коллекторы подали в суд
Если пришло уведомление о том, что коллекторы подали в суд на заёмщика, в первую очередь нужно чётко разобраться, правдива ли эта информация.
Частая уловка компаний – отправлять документы, внизу которых можно заметить мелкими буквами надпись о том, что это образец. Это всего лишь один из инструментов запугивания должника. Когда речь идёт об уведомлениях по телефону или в СМС, то это вовсе можно проигнорировать. Пока официального подтверждения нет, никакие действия не нужны.
Если же будет доказано, что коллекторы действительно подали в суд, не уведомив об этом должника, и дело разобрали без него, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
- в течение 10 дней с момента вручения решения суда (лично в руки под подпись) выразить несогласие;
- в обращении следует чётко указать, с какими пунктами судебного решения неплательщик не согласен. Подобное пишется в свободной форме, но указать нужно как можно больше точных данных;
- если сроки упущены, их можно попросить восстановить, подав ходатайство в суд (может отклонить просьбу).
В идеале всё же постараться решить вопрос мирно. Но если судебное решение уже имеется, то отменить его возможно, только обратившись в суд самому. Для этого лучше нанять юристов, которые помогут правильно составить иск и добиться выплаты задолженности на максимально удобных условиях.
Срок исковой давности
Срок давности по кредитам, согласно нормам Гражданского Кодекса, составляет 3 года. Только в этот период времени возможно взыскать сумму с должника. После этого, даже если кредитор полностью прав, требовать что-то крайне сложно. Исключение составляют только те ситуации, когда истец сможет доказать, что у него были серьёзные основания не подать в суд ранее.
Основная проблема заключается в правильном определении момента, с которого можно начинать отсчёт 3 лет. Вариантов несколько:
- с момента подписания договора;
- от даты последнего платежа;
- со времени официального выставления требования банком и направления претензии заёмщику.
Каждый из этих вариантов имеет свои «за». Понятно, что должнику выгоднее максимально сократить промежуток времени, в который могут быть предъявлены обвинения. А вот кредитору важно растянуть этот период.
По стандартному правилу обычно в суде учитывается момент возникновения просрочки, то есть отсчёт начинается со времени последнего внесённого платежа по кредитному договору. Но если кредитор предоставит подтверждения, что всё это время с должником вёлся активный диалог и предпринимались попытки мирно урегулировать спор, тогда в отдельных случаях суд может продлить время обращения.
То есть коллекторы имеют право подать в суд на должника через 3 года, но тогда им придётся предоставить подтверждение оснований, по которым они не могли это сделать ранее. В противном случае иск будет отклонён именно по причине прошедшего срока исковой давности.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Судебный приказ о взыскании долга: отмена, сроки давности, возражения
Согласно пункту 1 статьи 121 ГПК Российской Федерации, взыскание денежных средств или движимого имущества должника может быть произведено по судебному постановлению – судебному приказу.
Однако для применения данной процедуры необходимо соблюсти одно условие: долг не должен превышать 500 рублей.
Особенность исполнительного листа такого плана заключается в том, что суд выносит решение в одностороннем порядке. Не требуется присутствие ответчика или даже его уведомление. Основанием начала такой процедуры является инициатива истца. Споры, которые могут решаться по данной схеме, указаны в статье 122 ГПК РФ:
- Сделка заверена нотариусом
- Соглашение заключено в письменной форме
- Долги по алиментам несовершеннолетним детям
- Невыплаченная сотруднику заработная плата
- Долги по обязательным платежам, членским взносам и т.д.
- Задолженность по коммунальным платежам
Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.
В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.
Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.
Какие еще права есть у ФССП
Если коллекторские агентства вправе только связываться с человеком и узнавать информацию о нем от третьих лиц, то приставы имеют право на куда больший спектр действий. Они могут:
- запрашивать информацию о состоянии счетов заемщика, сведения о его местонахождении и имуществе в собственности;
- проверять исполнение судебного решения на рабочем месте человека, например уточнять у работодателя, удерживается ли из зарплаты сотрудника нужная сумма;
- посещать жилище заемщика даже без его на то согласия;
- при наличии разрешающего документа от старшего пристава — вскрывать жилье, если никто не открывает дверь.
Также ФССП может удерживать до 50 % дохода человека в счет оплаты задолженности, арестовывать счета, реализовывать имущество на аукционе, чтобы оплатить задолженность его стоимостью. Взыскание производится в пользу кредитора: им может быть банк, МФО или коллекторское агентство, перекупившее кредит по договору цессии.
Сами по себе коллекторы не вправе взыскивать имущество человека. Они могут связываться с заемщиком и информировать его о наличии задолженности и способах ее погашения. А если агентство перекупило кредит, оно на правах нового кредитора может подать в суд. Впрочем, судебное разбирательство — не лучший выход для всех участников процесса: пока есть возможность уладить ситуацию в досудебном порядке, кредиторы стараются не обращаться в суд. Мы не можем говорить за всех, но сотрудники агентства ЭОС всегда стремятся помочь клиенту: если Ваш кредит находится у нас, мы готовы предложить Вам гибкий удобный для Вас график погашения задолженности. А если в агентстве проводится акция прощения, Вы можете воспользоваться ею, чтобы списать значительную часть задолженности и начать новую жизнь без просроченных кредитов.
Понесет ли заемщик уголовную ответственность
Это один из самых актуальных вопросов, потому что именно этим и угрожают коллекторы, надеясь на неосведомленность человека, которому звонят. Надо понимать, что ваши отношения с кредитором – административные, и неуплата не считается преступной деятельностью. Но это правило действует только в том случае, если у них нет оснований для объявления вас мошенником. Подобное сделать очень сложно, понадобится собрать большой пакет документов и улик, на что агентство редко готово пойти.
Если вы не занимались противозаконной деятельностью, то беспокоиться не о чем, лишить свободы вас не смогут. Если заемщиком хотя бы единожды была внесена платежная сумма, то его нельзя считать преступником. Пристав лишь может принять решение о погашении задолженности.
Как профессиональные сборщики долгов, коллекторы давно и в совершенстве отладили механизмы возврата денег, вложенных в покупку проблемного кредита. Они звонят, пишут, приходят на работу и в дом к должнику, запугивая недобросовестного заемщика уголовным преследованием и судом, так как намерены доказать факт мошенничества при взятии кредита.
На практике чаще всего угроза обратиться в судебный орган или полицию с требованием признать заемщика мошенником — это всего лишь один из методов психологического давления. Доказать мошеннический умысел на этапе получения кредита можно лишь тогда, когда заемщик вообще не вносил платежи по долгу. И при этом он существенно исказил в документах, подаваемых в банк при оформлении займа, величину своего дохода.
В «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности….» подробно описано, как должны вести себя коллекторы при работе с должниками и что они права делать не имеют.
Вплоть до недавнего времени в СМИ регулярно освещались жуткие истории о том, как коллекторы портили жизнь своим должникам, не гнушаясь даже угрозами и насилием. Однако с лета 2016 года ситуация в этой сфере изменилась в лучшую для неплательщиков сторону — определил для «выбивателей долгов» немало ограничений, направленных на защиту прав и интересов должников.
Сегодня коллекторские агентства обязаны осуществлять работу с неплательщиками исключительно в рамках правового поля, иначе на них будут наложены весьма суровые штрафные санкции.
Сотрудники всевозможных служб взыскания могут звонить, писать и даже приходить домой к заемщику. Кроме того, коллекторы имеют право подать на должника в суд. И делают они это тогда, когда все остальные меры воздействия на должника уже исчерпаны.
Бытует мнение, что коллекторы редко обращаются в суды. Но это неверно. Если коллекторы подали в суд, то в исковом заявлении они обязаны указать точную сумму, подлежащую взысканию. При этом в 90% обращений судья пересмотрит размеры штрафов и неустоек. Но только если должник примет участие в разбирательстве.
Положения 230-ФЗ наделяют коллекторские службы определенными правами:
- вступать с должником в письменную переписку по поводу возврата заемных средств;
- назначать должнику личные встречи с целью сверки информации по кредитному договору, обсуждению вопросов, связанных с возвратом долга;
- звонить и отправлять заемщику сообщения;
- для защиты собственных прав и интересов обращаться в судебные органы для получения исполнительного листа и последующей подачи его на принудительное взыскание в ФССП;
- инициировать классический судебный процесс по взысканию долга, если должник опротестовал судебный приказ.
Несмотря на то, что закон запрещает коллекторам применять в отношении должников угрозы, физическое насилие, моральное или психологическое давление, некоторые агентства по-прежнему ведут себя, словно бандиты из 90-х годов.
Ни в коем случае не следует терпеть подобное поведение — при совершении службами взыскания любых противоправных действий в отношении вас или ваших близких родственников срочно обращайтесь с заявлением в прокуратуру или полицию.
Права агентств по возврату долга
Выше указано, что законом о потребительском кредите специалисты по возврату задолженности имеют некоторые права. Они позволяют воздействовать на недобросовестного заемщика только методом словесного убеждения.
Они не имеют прав (хотя в разговоре утверждают обратное):
- Входить в квартиру к должнику;
- Изымать имущество;
- Предъявлять устные требования перечислить деньги на личную банковскую карту.
Описанные действия коллекторов нарушают закон. Например, имущество изымается только судебными приставами, если имеет соответствующее решение суда.
Узнайте, сколько раз в день могут звонить коллекторы, в отдельном материале.
То есть, рассматриваемым организациям предоставляется возможность потребовать долги у заемщиков только через общение и убеждение, будь то устно при личной встрече или по телефону, или письменно, направляя письма по почте. По закону коллекторы могут подать в суд на должника и получить с него положенные деньги.
К сожалению, сотрудники агентств пренебрегают этими положениями. Законодатель предусматривает, что это высококвалифицированные юристы, которые:
- Устанавливают истинную причину появления долга.
- Оказывает помощь в поиске решений по его ликвидации.
- Помогает провести расчеты, применяя профессиональные навыки и знания.
Однако на практике вместо компетентных специалистов в сфере права оказываются малообразованные лица, которые хамят, грубят, откровенно угрожают и пренебрегают установленными нормами. Соответственно, они выходят за рамки предоставленных им прав.
Что будет после решения суда
Решение по гражданскому делу можно обжаловать в течение 30 дней. В некоторых случаях можно обжаловать судебный акт даже при отсутствии серьезных возражений, так как ее рассмотрение позволит отложить срок принудительного взыскания на пару месяцев. Если решение вступит в силу, коллекторы смогут получить исполнительный лист.
Для должника возникнут следующие последствия:
- коллекторская компания направит документы в ФССП для возбуждения исполнительного производства;
- документы на удержание могут направить напрямую в банк или по месту работы;
- подтвердив наличие долга через суд коллекторы смогут использовать методы воздействия по Закону № 230-ФЗ (звонки, личные встречи, психологическое давление, письма и т.д.).
Могут ли коллекторы звонить родственникам?
Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.
В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:
-
имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
-
отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
-
данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.
Полномочия и причины отказа
Среди инструментов, с помощью которых взыскатели задолженности вправе воздействовать на должника, найдется и пункт о судебном разбирательстве. Соответственно, на вопрос, может ли коллекторское агентство подать в суд на должника, ответ будет положительным.
Хотя и тут найдутся отдельные нюансы, о которых не знает заемщик. Помните, что в таких вопросах важно учитывать все обстоятельства.
Среди законных полномочий коллектора — подача судебного иска на недобросовестного плательщика
Процесс судебного рассмотрения таких дел предполагает серьезные издержки, поэтому компании, которые представляют интересы кредитора, практикуют такой исход, когда остаток суммы долга превышает 100 000 рублей. Причем в этой ситуации неуместно учитывать штрафы и санкции, которые начисляет компания по взысканию задолженности.
Суд берет во внимание лишь сумму, которая указана в документах о займе. Как видите, подобные перспективы грозят агентству убытками.
Известны и другие причины, почему коллекторы не подают в суд на должника. Если компания сотрудничает с кредитором по соглашению цессии, право судебного рассмотрения проблемы остается за банком. Кроме того, отсутствие необходимых документов о сроках и сумме выплат говорит в пользу должника.
Судебная практика по коллекторам
Заметим, что в целом суды неблагосклонно относятся к коллекторам, они часто отказывают им в исках.
- Дело № 2-1322/2014, рассматривалось в г. Новосибирск. Суд счел, что коллекторы так и не доказали, что получили долг по договору переуступки права требований. У суда нашлись возражения и недочеты по документальной части дела. В результате коллекторское агентство проиграло этот процесс.
- Дело № 89-КГ15-5. По признанию Верховного суда, банкам не нужно получать подтверждение и одобрение заемщиков на продажу задолженностей, если долги были просужены.
- Дело № 14-КГ15-27. Согласно комментарию коллегии ВС РФ, согласие заемщика нужно, если банк еще не обращался в суд. Фактически это решение, аналогичное предыдущему, и оно лишь подтверждает ранее сделанный вывод. В кредитных договорах обычно банки прописывают условие, согласно которому должник дает согласие на продажу долга третьим лицам в случае просрочки.
Сейчас единственный способ избавиться от просроченного и просуженного кредита на 100% — это признать личное банкротство. Процедура позволяет гарантированно списать непосильные обязательства с минимальными последствиями.
Законодательное регулирование
На практике случаи подачи коллекторами исков в суд редки. В такой ситуации должник оповещается о дате и времени проведения судебного заседания.
Если вы получили письмо, в котором указано, что судом принято решение о погашении задолженности в полном объеме, не стоит верить полученной информации. Дело рассматривается в суде в присутствии обеих сторон, без вашего участия решение не могло быть принято. Следовательно, такое письмо служит лишь одной из уловок коллекторов.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
На федеральном уровне действует закон, регулирующий деятельность коллекторов. Согласно его положениям, коллекторы не вправе применять угрозы и психологическое давление по отношению к должнику, предоставлять ему ложную информацию и т. д. Коллекторы не могут арестовывать имущество.