Банкротство физических лиц по микрозаймам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц по микрозаймам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.

МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

1. Звонят и пишут должнику.

2. Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

3. Продают долг коллекторам.

Если вы по каким-то причинам не желаете пройти процедуру банкротства физических лиц, долги в МФО будут только расти. Следовательно, ничем хорошим это не закончится.

Кредитор напрямую заинтересован в возврате займа, поэтому будет пытаться любыми способами взыскать его с должника. Для начала микрофинансовая организация уведомит вас о сумме задолженности и предложит вернуть ее в добровольном порядке. Если заемщик никак не реагирует на указанное требование, то составляется иск и подается в суд.

По итогам судебного разбирательства принимается решение о взыскании задолженности. После этого судебные приставы открывают исполнительное производство (на основании исполнительного листа). Безусловно, если у должника нет имущества и заработка, то вскоре принимается решение о закрытии исполнительного производства. Однако кредитор в течение 3 лет может снова обратиться к приставам в целях взыскания долга. Повторять такие действия он может неограниченное количество раз.

Много долгов в МФО в 2022 году? Что делать?

Чего точно не нужно делать, так это копить долги. Если вы понимаете, что не можете вернуть долг микрофинансовой организации, то лучше как можно скорее туда обратиться и попытаться урегулировать вопрос. Возможно, есть возможность рефинансировать вашу задолженность, составить новый график платежей, уменьшить размер ежемесячного платежа.

Согласно статистике количество заемщиков, которые одновременно по нескольким микрозаймам, растет с каждым годом. Так, в 2021 году процент заемщиков, которые одновременно выплачивают пять и более займов, вырос с 12,3 до 13,8 %. Эти цифры показывают, что многие заемщики не понимают всех подводных камней микрозаймов и пытаются набрать новых, чтобы покрыть старые. Хотя известно, что несмотря на простоту, микрозаймы более рискованный вариант, чем банковский кредит.

Законодатель старается защищать заемщиков, попавших в трудную ситуацию из-за набранных микрозаймов. Был ограничен размер процентов и штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщиков. С 1 января 2020 года размер начисленных процентов, неустойки, а также платежей за дополнительные услуги не может превышать 1,5 размер суммы микрозайма.

Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами

Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.

Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:

1. Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
2. Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)

Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:

• признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
• признание сделки ничтожной с применением последствий

Оспаривание сделки происходит в случаях:

1. Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
2. При заключении договора нарушены права заемщика
3. При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
4. Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами

Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Если не платить совсем

Если не возвращать займ, можно добиться судебного разбирательства. В итоге приставы спишут деньги с карты, арестуют счета, продадут имущество с торгов. Если пустить все на самотек, задолженность перед МФО будет увеличиваться. При этом, согласно действующему законодательству, итоговая сумма к возврату с учетом всех начисленных процентов и штрафов не может превышать первоначальный займ более чем в 1,5 раза.

Это касается легальных кредиторов, входящих в реестр ЦБ РФ. Незаконные организации могут действовать как угодно. Рассказы о криминальном взыскании долга еще на слуху у людей

Прежде всего МФО попытается мирным путем урегулировать вопрос с погашением просрочки. Затем, вероятно, взысканием долга займутся коллекторы. Основным методом воздействия по-прежнему останется убеждение должника вернуть деньги. Если коллекторы слишком часто звонят или угрожают, можно написать жалобу в ФССП.

Кредитор обращается с иском в суд зачастую сразу при образовании просроченной задолженности более 90 дней. Такой метод распространен в отношении не только микрозаймов, но и кредитов. Суд всегда принимает сторону истца, так как все условия указаны в договоре.

После того как суд вынесет решение о взыскании долга, за дело берутся судебные приставы. До описи имущества из-за микрозайма дело, скорей всего, не дойдет. В первую очередь будет наложен арест на все счета в банках.

При поступлении денег на карту должника будет удерживаться до 50% от дохода в пользу кредитора. Кроме того, физическое лицо оплачивает работу приставов. Исполнительский сбор составляет 7% от суммы задолженности, минимум 1 000 рублей.

Уголовного наказания для должников не существует,не верьте подобным разговорам. Любой может оказаться в затруднительном финансовом положении, и это не преступление.

Совсем другое дело, если речь идет о мошенничестве. При использовании поддельных документов, например краденого паспорта, кредитор или мнимый должник, на чье имя взяты деньги, напишет заявление в полицию.

Судебное взыскание крайне негативно влияет на кредитную историю. После этого получить другой кредит или займ будет крайне сложно. Аннулировать факт суда нельзя даже после погашения задолженности. Не стоит портить свою финансовую репутацию неудачным сотрудничеством с МФО. Следует задуматься о других, менее радикальных способах закрыть долг.

Как расплатиться с микрозаймами с помощью рефинансирования?

Рефинансирование — это закрытие задолженности по кредиту перед одной финансовой организацией (или несколькими сразу) с помощью ещё одного, взятого в другой компании. Последней может быть также МФО или банк. В банке рефинансирование проводить выгоднее, поскольку в большинстве микрофинансовых учреждений условия возврата денежных средств гораздо жёстче. Обращаться за этим лучше до первой просрочки по микрозайму. В противном случае шансы будут меньше, поскольку можно испортить кредитную историю.

Рефинансирование трудно назвать надёжным способом избавиться от задолженности, ведь закрытие займа с помощью кредита, большего по сумме, означает ужесточение финансовых обязательств — решать, как с ним расплатиться, и формировать соответствующую стратегию, придётся отдельно.

Документы для списания долгов по кредиту

Для списания долгов по кредиту необходимы следующие документы:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС
• Свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении детей, брачное соглашение.
• Документы, подтверждающие наличие долгов и их размер.
• Документы, в которых указаны доходы должника или их отсутствие.
• Документы на имущество, которое принадлежит должнику.
• Документы, подтверждающие непреднамеренность долга.
• Квитанция об оплате госпошлины.
• Документ, который подтверждает, что на судебный депозит внесена 25 000 рублей, которые будут перечислены как вознаграждение управляющему.

Переговоры с кредитором

Найти способ избавиться от долгов, устраивающий как должника, так и кредитора можно в процессе переговоров. Часто МФО готовы пойти навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Особенно если она вызвана серьезными причинами: длительной болезнью, потерей работы из-за сокращения или ликвидации работодателя и т. д.

Добиться списания долгов при переговорах с МФО, скорее всего, не удастся. Это коммерческие организации, которые зарабатывают на предоставлении займов и прощать их они не намерены. Но в ходе переговоров можно договориться о реструктуризации долга на устраивающих всех условиях. В ходе этой процедуры изменяются условия договора, чтобы у заемщика появилась возможность выплачивать задолженность. Для этого могут применяться следующие действия со стороны кредитора:

• уменьшение или списание неустойки, штрафов и т. д.;
• снижение процентной ставки;
• предоставление отсрочки;
• увеличение срока договора и т. д.

Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.

Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.

Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред

Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:

• Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.

• Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.

• Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.

• Уничтожать или повреждать имущество.

• Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.

Как добиться списания долга

Процедура списания выглядит следующим образом:

• Когда заемщик допускает первую просрочку, кредитор сразу напоминает клиенту о дате очередного взноса.
• Если гражданин не отвечает на звонки и смс, МФО ждет пару месяцев, а потом подключает к работе коллекторов.
• Сотрудники службы взыскания действуют активнее: присылают сообщения, звонят, приходят домой. Их задача — уведомить должника о его обязательствах и предложить варианты решения проблемы.
• При отсутствии результата в течение 6-12 месяцев кредитор обычно продает или передает долг другой МФО или следующему коллекторскому агентству. Закон разрешает делать это любое количество раз.
• Кредитор также может подать в суд. Тогда к работе приступят приставы, способные наложить арест на имущество или взыскать часть дохода в счет погашения долга.
• Когда МФО понимает, что от заемщика ничего не удастся получить, долг списывают.

Особенности списания безнадежной задолженности при расторжении МФО договора с заемщиком

Вместе с тем, для МФО установлены иные правила в части списания безнадежной задолженности. В частности, из п. 8 Указания Банка России от 28.06.2016 N 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» можно сделать следующий вывод:

• Списание безнадежной задолженности осуществляется с использованием специальных резервов, сформированных МФО для этих целей;
• Задолженность признается безнадежной, если МФО предприняло все возможные меры для взыскания и имеет соответствующие акты уполномоченных органов, подтверждающие безрезультатность таких мер и невозможность взыскания;
• Для списания безнадежной задолженности длительность неисполнения заемщика должна составлять свыше 1 года.

Наряду с установленными особенностями (длительность просрочки свыше 1 года) для целей признания задолженности безнадежной все так же сохраняются следующие критерии:

• Истек срок исковой давности;
• Организация-должник ликвидирована;
• Невозможно установить местонахождения должника, его имущества;
• У должника отсутствует имущество и судебный пристав-исполнитель не смог совершить взыскание;
• Организация-должник 01.09.2014 или позднее исключена из ЕГРЮЛ как недействующее юридическое лицо;
• Исполнительное производство в отношении задолженности окончено приставами в связи с невозможностью взыскания.

Советы юриста по списанию долгов по кредитам физических лиц

Вопрос, как списать задолженность по кредиту, не предполагает четкого и стандартного ответа. В каждом конкретном случае действуют свои особенности и нюансы, о которых может рассказать только профессиональный юрист, занимающийся такими делами.

При этом вне зависимости от ситуации, должникам не стоит делать следующие вещи:

• незаконно оформлять кредиты или предпринимать любые другие мошеннические действия;

• предоставлять заведомо ложные сведения;

• искажать информацию, передаваемую в суд или финансовому управляющему.

Списание долгов по кредитам – речь Сергея Миронова

В своем выступлении Сергей Миронов отметил, что льготы и списание кредитов военным, которые участвуют или участвовали в специальной операции с 24 февраля текущего года, будут реализованы в самом большом объеме. Законопроект по данному поводу был подготовлен и уже находится на рассмотрении в правительстве. Вопрос, как списать долги по кредитам будет решен в ближайшее время. Если у военного, участника операции, есть кредит или займ в банке, который еще не был погашен, то он может обратиться в кредитную организацию, где долг спишут, причем вместе с процентами, штрафами и другими начислениями.

Списать кредитный долг организация будет должна в течение пяти рабочих дней. Сначала банк рассматривает заявление и проводит операции по списанию, позже об этом уведомляют заявителя. В свою очередь кредитная организация может от правительства получить компенсацию в размере половины погашенной стоимости кредита, точная сумма будет определена позже на законодательном уровне. Как уже отмечалось выше, списание кредитов военным на Украине производится только один раз и уже на текущие займы. Распространяться будет на всех служащих, задействованных в ходе специальной военной операции. К списанию кредитов и займов будет еще определен широкий список льгот, но о них правительство пока умалчивает и лишь рассматривает данную инициативу.

Определенные ли кредиты можно списать или любые?

Списание долгов проходит по любым кредитам, которые числятся на военном до начала специальной операции, было заявлено Сергеем Мироновым. Например, можно списать долги по ипотеки, по автомобильному кредиту, любые другие займы, в любых финансовых организациях, даже таких, как микрозаймы. Сумма может быть совершенно любая, никаких особенных ограничений, чтобы списать кредитный долг не будет предусмотрено. Один раз можно списать не только основные долги, но и прилегающие к ним штрафы, пени, проценты. Нельзя снять кредит, полученный на осуществление деятельности в предпринимательской сфере, на них законопроект не будет распространяться.

Что будет, если не платить по микрозаймам, оформленным через интернет?

Совершенно без разницы, каким образом вы получили деньги в долг от МФО — через интернет-площадку на карту или через офис наличными. Результат всегда будет один: если не платишь, к тебе применяют санкции — помимо процентов, начисляются пени и штрафы, долг передается коллекторам или судебным приставам. И еще неизвестно, кто из них страшнее. Однако процедура передачи долгов первым и вторым разная.

Для передачи вашего долга в отдел взыскания МФО, которые подчас работают жестче коллекторов, или непосредственно коллекторам, микрокредиторам не нужно обращаться в суд. Достаточно иметь в договоре займа пункт о возможности передачи долга третьим лицам.

А вот чтобы передать долг на взыскание судебным приставам, МФО должны подать на вас в суд. Так как большинство займов раздается через интернет, проверить реальные ли данные предоставил заемщик, организация не может.

Все займы до 10 тысяч автоматически уходят коллекторам

Да и обращаться в суд микрокредиторам не выгодно: законом запрещается налагать на должника пени и штрафы, а саму сумму долга (точнее проценты) суд может просто срезать. В итоге МФО потратит больше на услуги юриста, чем взыщет с заемщика.

Поэтому с вероятностью 99%, если вы оформите займы в МФО и перестанете платить, вам будут звонить, писать и требовать отдать долг именно коллекторы.

Согласно закону, профессиональный взыскатель не может беспокоить должника в праздники и выходные, звонить ночью, досаждать звонками и засыпать СМС-сообщениями ежедневно. Также он не в праве беспокоить ваших родственников. Если эти правила не соблюдаются, нужно записать разговор с коллектором и отправить жалобу в надзорный орган — Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Похожие записи:

• Министерство социальной защиты населения Ставропольского края
• За детей — повышенную пенсию. Как женщина может пересчитать выплаты
• Можно ли купить авто на материнский капитал