Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть микрозаймы для населения. Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.
Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?
Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:
- Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
- Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
- Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
- Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
- Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
- Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
- Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
- Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
- Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
- Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.
В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.
Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.
На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.
МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.
По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства. Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций. То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.
Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза. Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации. Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Регистрация МФО шаг за шагом
И теперь кратко по шагам о том, как открыть МФО (пошаговая инструкция):
Шаг 1. Изучите требования Центробанка к деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний и решите, какой вид МФО вы будете регистрировать.
Шаг 2. Выберите организационно-правовую форму своей организации. Если это ООО, то документы для регистрации можно бесплатно подготовить в нашем сервисе.
Шаг 3. Уточните, какие требования к организации помещения надо соблюсти, чтобы передать объект под охрану. Возможно, что первоначально выбранный юридический адрес для этого не подойдет.
Шаг 4. Зарегистрируйте организацию в налоговой инспекции.
Шаг 5. Подайте документы для внесения МФО в реестр Центробанка.
В процедуре регистрации МФО возникли вопросы? Получите бесплатную консультацию специалистов-регистраторов вашего региона.
Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:
- Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
- Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
- Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.
Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.
В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.
Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.
Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.
На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:
- работа по привлечению клиентов
- проверка кредитной истории клиента
- подписание договора
- выдача денежных средств
- оформление возврата платежей
Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.
Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.
Бизнес на микрозаймах: актуальность и перспективы
Актуальность микрофинансирования определяется спросом на услуги. Если бы населению не был интересен подобный формат займа средств, то на улицах городов и в интернете не открывались бы МФО с завидной регулярностью.
По состоянию на 2017 год в России зарегистрировано более 2 200 микрофинансовых организаций. Это примерно по 25 представителей МФО в каждом регионе страны. Учитывая, что у более половины компаний имеется несколько филиалов, то каждый субъект РФ перенасыщен малыми кредитными предприятиями.
В пересчете на население:
- количество МФО – 2 200 единиц;
- количество взрослого населения в РФ – 100 млн человек;
- соотношение учреждений и людей – 1:45 000.
Это условная цифра, потому что, как было сказано, крупные МФО имеют с десяток представительств в каждом субъекте РФ, а более мелкие – 2–3 филиала или меньше. В связи с этим соотношение МФО и населения увеличивается до 1:20 000 или даже 1:10 000. То есть на 10 тысяч взрослых людей приходится одна микрофинансовая организация. Это очень большая плотность кредитных компаний, что образно можно представить, как распространение деятельности микрозаймов в каждом поселке или селе России.
Естественно, подсчеты довольно условные, потому что далеко не в каждом городе страны работают представители тех или иных МФО, а 30% из всех зарегистрированных компаний осуществляет деятельность только через интернет. Но это не отменяет того факта, что спрос на услугу есть и он крайне высокий. Объяснение следующее:
- Доступность займов – получить денежные средства в долг может любой совершеннолетний гражданин.
- Минимальные требования к заемщикам – в 90% случаев нужен только паспорт.
- выгодные условия – зачастую людям требуется небольшая сумма в размере до 5–10 тысяч рублей, которую они в состоянии вернуть через 7–10 дней. Обращение в банк за кредитом по такому вопросу не целесообразно из-за более серьезных требований и длительности оформления бумаг.
Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент. Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более. Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации. В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц. Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.
Пошаговый бизнес план: с чего начать
Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:
- зарегистрировать бизнес,
- получить статус МФО;
- выбрать помещение под офис;
- набрать персонал:
- организовать рекламную компанию.
Какое оборудование нужно для МФО
Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.
Перед тем, как начнем
Хорошая новость: деятельность МФО регулируется федеральным законом «О микрофинансовых организациях», а проще – в основном, Гражданским кодексом. Процесс получения ссуды упрощен до невозможности, так что если вы считаете, что деньги идут к деньгам, бизнес по микрофинансированию – именно то, что вам нужно.
Основную часть стартовых инвестиций следует сразу пустить на выдачу займов. Под эти нужды следует иметь как минимум 500 тыс. – 1 млн рублей. Обычно для выдачи кредита необходим только паспорт, возраст заемщика – 22-60 лет, процентная ставка – 2% в день, максимальная сумма кредита – 20 тыс. рублей, срок – до 15 дней. При желании, кредит можно продлить, но это уже другие проценты или комиссия. Разумеется, при заигрывании со сроком, начисляются пенни. Среднестатистическая компания выдает кредитов примерно на 1,5 млн рублей в месяц.
При планировании финансовой модели, стоит учесть до 50% невозврата. Конечно, обычно уровень невозврата гораздо ниже, но вы же привыкли исходить из самого негативного сценария? Если все сделаете правильно, то можете выйти на самоокупаемость уже с первого месяца. Ах, да, и помните – по закону, МФО не может привлекать вклады, выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг, брать проценты за досрочное погашение и требовать со своих заемщиков более одного миллиона.
Основные риски: большой процент невозврата, судебные оспаривания процентов за предоставление займа, если начисление признано неправомерным, большая конкуренция.
Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:
- Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
- Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
- Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.
Все учредительные документы должны давать четкое представление о том, что доходы, полученные в результате выдачи микрозаймов, будут потрачены на микрофинансирование, благотворительность, образование или погашение уже существующих кредитов (займов).
Образцы документов начинающий бизнесмен может найти в приложении к закону Минфина от 03.03.2011 № 26 н.
Еще до того, как открыть бизнес «Микрозаймы», предприниматель должен четко уяснить: госпошлина за открытие составляет всего 1000 рублей. Штраф за незаконную выдачу денег — 30000.
Составить, собрать и зарегистрировать все нужные документы нелегко: требуется время, крепкие нервы. Вот почему лучше нанять юристов. Они не только избавят от долгих хождений по инстанциям, но и помогут правильно заполнить нужные бумаги. Затраты в любом случае оправдаются.
Как привлечь клиентов
Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).
Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ. Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.
Как учитывать риски и работать с должниками?
Кредиторы были успешными людьми во все времена. Неудивительно, что сегодня многие обращаются в МФО за деньгами, даже несмотря на высокие процентные ставки. Ориентироваться лучше на тех людей, которые плохо знакомы с финансовой сферой. Обратить внимание нужно и на так называемые срочные займы, когда деньги человеку нужны здесь и сейчас.
Почти все МФО выдают деньги в долг по паспорту. Такая лояльность к клиентам увеличивает плановый объем прибыли, но вместе с тем растут и риски, ведь люди могут не вернуть взятые деньги. Именно это и объясняет высокие процентные ставки. Чтобы не прогореть, необходимо свои риски заложить в процентную ставку. Определить ее нужно еще на этапе составления бизнес-плана. Исходить можно из следующего:
- если МФО будет тщательно проверять заемщика, в бюджет нужно закладывать около 10% на риск невозврата;
- при выдаче займов с проверками кредитной истории риск невозврата составляет порядка 10–20%;
- срочные микрокредиты, выдаваемые по одному паспорту и без проверок других документов и кредитного рейтинга, имеют более высокий процент риска – порядка 30–40%.
Требования к учредителям
Центральный Банк РФ внимательно смотрит на кандидатов в руководители МФО. У первого лица не должно быть непогашенной или неснятой судимости за экономическое нарушение или преступление против законной власти. Участвовать в управлении компанией не может компания-учредитель, использующая льготный налоговый режим. Это касается и участников, чья деятельность не подразумевает раскрытие финансовой информации.
Не может обладать 10% капитала и правом управления МФО организация, у которой была отозвана лицензия на деятельность на финансовых рынках за нарушение законодательства, несоответствие требованиям к капиталу или деловой репутации.
ЦБ РФ может запрашивать любую информацию об учредителях микрофинансовой организации.
Лицо, признанное Банком России неподходящим для участия в МФО, может направить жалобу контролирующему органу в течение 30 дней с момента признания.
Оформление документов
Для оформления выбрана форма ООО. Для ее регистрации необходимо подготовить следующий пакет документов:
- Устав будущей компании микрофинансирования населения.
- Договор аренды с хозяином помещения.
- Юридический адрес компании (может использоваться место регистрации владельца или размещение офиса).
- Ксерокопии паспорта и ИНН от одного владельца или от каждого, если учредителей несколько. Каждая копия заверяется у нотариуса.
- Заявление на регистрацию вида деятельности. В заявлении указываются ОКВЭД: 64.9 «Деятельность финансовая, кроме страхования», 64.92 «Деятельность по предоставлению займов и кредитов населению».
- Квитанция из любого отделения банка об уплате государственной пошлины.
- Выписка из банка о наличии счета и уставного капитала в размере 15 000 руб.
Сразу после получения ООО необходимо подать заявку о постановке на учет в реестр МФК. Заявка будет рассмотрена в течение 3 недель, затем вы получите либо одобрение, либо отказ. В случае отказа ваша деятельность будет считаться нелегальной.