Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чтобы погасить кредит раньше срока, недостаточно просто внести на счёт остаток задолженности. Без соответствующей заявки банк автоматически спишет только сумму по графику в дату платежа. Подать заявление на полное досрочное погашение ипотеки можно через Сбербанк Онлайн (в приложении и на сайте) или в офисе банка лично.
Что можно сделать ещё?
Конечно, существует ещё масса способов найти дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Не будем говорить о том, что можно взять подработку, отказаться от поездки на море и покупки нового телефона. Существуют более гуманные варианты, благодаря которым вам не нужно будет сильно ущемлять себя во время выплаты ипотеки.
- Продайте ненужные вещи. Практически в каждом доме есть техника, которой все пользуются максимум раз в год. Вот в углу пылится подаренный кухонный комбайн, работает вешалкой велотренажёр и грустно смотрит вдаль старый компьютер. Не поленитесь и продайте это через Интернет. Если собрать все ненужные вещи, то можно выручить добрых 30-50 тысяч.
- Поищите квартирантов. Вариант подойдёт тем, кто жил в другом месте до покупки своего жилья. Например, с родителями или в коммунальной квартире. Да, возможно некоторое время придётся потерпеть неудобства. Но средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в Западном округе старой Москвы составляет 51 200 рублей (согласно исследованию, опубликованному в «РБК-Недвижимость). Например, вы можете сдать новую квартиру в аренду на год и каждый месяц делать частичное досрочное погашение на 50 000 рублей. При ипотеке в 5 000 000 со ставкой 9,5% сроком на 20 лет вы уменьшите общую стоимость кредита на 2 462 140 рублей, а период выплат – на пять с половиной лет. Неплохой курс обмена, да?
Если был использован материнский капитал
Если ипотечный кредит погашался материнским капиталом, то на снятии обременения вся бумажная волокита не заканчивается. Владельцу недвижимости надлежит еще выделить доли детям (и супругу или супруге в отдельных ситуациях). Эта процедура также подлежит обязательной государственной регистрации.
Существует несколько вариантов выделения долей:
- Через соглашение супругов. Самый простой вариант. Оформляют соглашение у нотариуса или даже без него и подают в МФЦ.
- Через дарственные. Этот вариант также законен, оформить договор дарения можно у нотариуса, но его все равно надо зарегистрировать в Росреестре, обратившись в МФ.
- Через суд. Этот вариант самый долгий. Обычно он используется, если между супругами возник спор по имуществу и владелец недвижимости не собирается выделять доли детям. С иском теоретически может обратиться и прокуратура, но на практики подобные ситуации – редкость.
Когда доли выделены и зарегистрированы, то эта информация об этом будет внесена в ЕГРП и ее можно будет увидеть в выписках. Росреестр обычно вносит записи за 5-10 дней, но иногда возникают задержки. Подготовить документы для закрытия ипотеки и после этой процедуры несложно. Главное, тщательно подходить ко всем кажущимся формальными моментам. Но сразу стоит приготовиться, что некоторое время все же придется потратить на визиты в банк и МФЦ. Впрочем, полное освобождение собственности от обременения того стоит.
Использование материнского капитала и выделение долей детям
Материнский капитал может служить для погашения ипотеки. Банки разрешают использовать эти средства, при этом не взыскивая штрафные санкции и не выставляя дополнительные условия.
Для начала владелец сертификата должен обратиться в Пенсионный фонд и написать заявление о том, куда он хочет направить средства. Для согласования сделки с кредитором нужно уведомить банк о своем намерении погасить ипотеку. В некоторых организациях можно сделать это без предварительного уведомления. Для оплаты долга нужно предоставить сертификат, справку из ПФР о сумме средств на счете. После этого банк сделает выписку с остатком ипотеки.
Затем можно приступать к собственно погашению. Для этого нужно собрать необходимые для использования материнского капитала документы, написать заявление и отправить весь пакет на рассмотрения. После положительного решения и подтверждения со стороны банка деньги будут перечислены на счет долга.
Вся процедура занимает достаточно длительное время. Заявление об использовании маткапитала рассматривается в течение 30 дней, а перечисляются еще через 10 дней. Это нужно учитывать при подготовке документов. Облегчает ситуацию то, что часть услуг можно получить в электронном виде. Для этого нужно иметь подтвержденную запись на Госуслугах.
Заявление на досрочное погашение кредита можно заполнить в офисе банка, образец заполнения можно попросить у сотрудника организации. В каждом банке может быть свой бланк заявления, в любом бланке есть стандартные общие графы, которые позволяют понять, кто и что хочет от банка.
Основные пункты заявления:
- В шапке указывается, на чье имя подается заявление: «Кому» (ФИО руководителя отделения, точное юридическое название банка, адрес нахождения отделения). Там же указывается «От кого» (ФИО заемщика, паспортные данные, контактный номер телефона).
- В середине листа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
- Текст заявления должен сообщить, что заемщик просит у банка. В тексте отражается:
- номер ипотечного договора с датой его оформления;
- ФИО заемщика и паспортные данные;
- сумма основного долга;
- сумма, которую заемщик внесет в качестве досрочного погашения;
- дата, когда будет вноситься сумма;
- номер банковского счета с которого поступит денежная сумма.
- В конце заявления, под основным текстом, ставится подпись заемщика, фамилия и инициалы, а так же дата подачи заявления.
Когда можно взять новую ипотеку
Если задолженность по ипотечному кредиту выплачена, можно тут же брать новый. По закону разрешено иметь две ипотеки и более даже одновременно. Какое-либо ограничение отсутствует.
Банк выдает кредитные обязательства исходя из финансовой нагрузки заёмщика. Она не должна превышать 40-50% от официального дохода. Главное, чтобы вы выплатили долг, а сколько их у вас – один или десять не столь важно.
Если вы уже получили справку о закрытии ипотеке и готовы брать новую, банк будет смотреть на вашу кредитную историю и уровень дохода. Часто при повторном обращении банки предлагают более лояльные условия.
Обратите внимание, что если при покупке первого жилья вы участвовали в льготной программе, то приобретение второй квартиры исключает участие в ней.
Погашение ипотеки – ещё не конец. Заёмщик до сих пор не имеет права на самостоятельное совершение сделок с недвижимостью.
Когда клиент оплатил последнюю сумму – можно сделать это досрочно, главное, уведомить банк – он должен взять справку об отсутствии задолженности и написать заявление на возврат закладной. Ждать придётся до 30 дней.
После, собрав пакет документов, заёмщик обращается в Росреестр для снятия обременения. Затем ему выдают новое свидетельство о собственности, и уже тогда он становится полноправным владельцем жилья. Переоформление связано с множеством формальностей и большим списком действий, но они помогают получить квартиру в полную собственность и избежать споров с банком.
Так как ипотека всегда подразумевает передачу недвижимости в залог банку, во избежание того, чтобы с ней могли произвести какие-то противоправные действия без ведома кредитора. Поэтому наложенное обременение необходимо снять, обратившись в Росреестр с пакетом документов, предварительно оплатив госпошлину:
- заявления с двух сторон от залогодателя и залогодержателя;
- справку об окончании выплат по ипотечному договору;
- ипотечный договор (копия);
- гражданские паспорта всех собственников жилья;
- договор или иной документ, на основании которого была приобретена жилая площадь;
- закладная с отметкой банка.
Когда лучше гасить ипотеку досрочно
Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.
Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.
Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.
Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.
Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.
Для того, чтобы воспользоваться возможность покупки жилья в кредит, возможностью оплаты его части деньгами материнского капитала, нужно будет собрать много бумаг и пройти несколько процедур. Бумаги потребуются и для Пенсионного Фонда, перечисляющего капитал, и для банка, выдающего кредит. С чем нужно прийти в банк для оформления ипотечного договора?
- Всегда нужен гражданский паспорт или другое удостоверение личности.
- Понадобятся свидетельства о браке, о рождении детей.
- Нужны и бумаги, которые укажут занятость, стаж клиента, который берет большую сумму в займ.
- Банки всегда требуют для такого кредита справки о доходах по форме 2-НФДЛ. Но нужно уточнить данный момент, иногда банковские учреждения требуют справку подобного рода по своему образцу.
- Так как для ипотеки нужны поручители, потребуются и их документы.
После подписания договора купли-продажи осуществляется его регистрация в Росреестре. Для регистрации стандартно оплачивается пошлина двух видов – за регистрацию прав собственности и за регистрацию ипотеки.
Порядок снятия обременения по ипотеке в 2022 году
Выплата основного долга и процентов по ипотечным займам не означает снятия обременения с недвижимого имущества, являющегося предметом договора. Далее рассмотрим порядок снятия обременения по ипотеке, действующий в 2022-2022 году.
Снятие обременения по ипотеке производится отделениями Росреестра либо в МФЦ после погашения ипотеки. Снятие обременяя происходит путем погашения регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Процедура снятия ограничения одинакова для всех банков. Основными из них являются: ВТБ-24, банк “Открытие”, Газпромбанк, Банк Москвы, Сбербанк, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Московский индустриальный банк, ИНВЕСТТОРГБАНК, ЛокоБанк, Банк Возрождение, Центр-Инвест, АК Барс Банк, ТранскапиталБанк.
Для снятия обременяя необходимо обратиться в Росреестр по месту нахождения недвижимости. При этом законом предусмотрены случаи, когда снять обременение может как собственник квартиры (дома, земельного участка), так и представитель кредитной организации.
В зависимости от способа обеспечения исполнения обязательств по жилищному кредиту различаются особенности снятия ограничений.
Когда снова можно взять ипотеку?
Закон не запрещает оформление ипотечного кредита даже во время действия уже имеющегося. Весь вопрос в том, есть ли у претендента достаточные финансовые возможности для погашения двух ипотек. Речь идет только об официальном и законном доходе.
Если заемщик имеет хорошую репутацию в банковской сфере, получает приличную зарплату, может внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, он может взять вторую ипотеку или повторную сразу после погашения первой.
Участие в специальных льготных программах исключает возможность претендовать повторно. Так как получив жилье по льготной программе единожды — человек или семья лишается статуса нуждающегося.
Важно знать, что прекращение долговых обязательств необходимо закрепить официальными документами. Все этапы носят заявительный характер и не производятся автоматически.
Чего делать не следует
Предупрежу о некоторых подводных камнях, которые ждут вас в нелегком деле погашения ипотеки:
- Не ввязывайтесь в финансовые авантюры – хайпы, пирамиды, сомнительные КПК, алгоритмическая торговля на форексе, роботы-автоматы и прочее. Всё это мрак и полная потеря денег.
- Не играйте на бинарных опционах. От слова совсем.
- Не играйте в лотерею. Тоже от слова совсем.
- Правильно рассчитывайте свои силы. Не зажимайте себя в плане экономии. Иначе погашение ипотеки превратится в сущую муку. Но и отказывать себе ни в чем не нужно. Подходите к экономии разумно.
- Не перерабатывайте.
- Не становитесь одержимым идеей погасить ипотеку. Помните – она рано или поздно кончится, а свое здоровье и уважение окружающих не вернете.
- Не берите кредит. Самое последнее, что можно сделать – это погасить ипотеку кредитом. Это выгодно только в одном случае – если ставка по кредиту ниже, чем по ипотеке. Слышите? По кредиту – ниже, чем по ипотеке. Да, мне тоже смешно.
Разрешается ли досрочно закрыть ипотеку
Выплатить ипотеку можно не только по графику, определенному банком в процессе подписания договора, но и досрочно. Банковские организации не имеют права отказывать в этом заемщикам. Относительно недавно они могли взимать комиссию за досрочное внесение средств, однако теперь это является незаконным.
Не будет никаких преград для заемщика, желающего закрыть ипотеку досрочно полностью или частично. При этом минимальная сумма может быть фиксированной, или взнос может начинаться даже с одного рубля.
Перед внесением средств в качестве досрочного погашения, важно учесть два фактора:
- какой метод начисления процентов применяется для конкретного займа: аннуитетный или дифференцированный;
- какова минимальная сумма, которая может применяться в качестве досрочного погашения.
Далее необходимо обратиться в отделение банка, в котором оформлена ипотека, чтобы уведомить его сотрудников о внесении средств в качестве досрочного платежа. Для этого можно не только идти в отделение, но и просто позвонить в банк.
Важно! Уведомить организацию надо как минимум за день до того периода, когда вносятся деньги по займу.
Особенности последнего платежа
Договор по ипотечному кредиту, в соответствии с последними изменениями в законодательстве, предусматривает выплату задолженности как по графику, определенными частями, так и досрочно, любыми суммами, без дополнительных комиссий.
Единственное требование банка – предупредить о своих намерениях заблаговременно, так как кредитор при досрочном возвращении денег теряет часть своей прибыли. Заявление можно написать в отделении или заполнить форму на сайте, в личном кабинете. После обработки информации (платёж можно сделать любым удобным способом) банк выдаёт новый график платежей.
Если задолженность погашена полностью, в банке нужно взять справку, так как даже символический остаток долга статус кредита не меняет, и проценты продолжают насчитывать и на 1 рубль.
Официальный документ может быть и платным, и бесплатным – главное, чтобы там были указаны все данные о состоянии кредита:
- Дата окончательного погашения долга с указанием номера и даты заключения кредитного договора;
- Ф.И.О. клиента;
- Дата получения документа;
- Должность и Ф.И.О. сотрудника банка, подписывающего справку;
- Сведения о том, что кредитор претензий к заёмщику не имеет.