Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если донимают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Вы можете выиграть суд или уменьшить общую кредитную задолженность, если:
1. Заявите исковую давность по кредитному договору;
2. Уменьшите проценты и неустойку после окончания договора или с даты получения претензии;
3. Отмените исполнительную надпись нотариуса.
Можно ли подать в суд на коллекторов?
Чаще случается наоборот – коллекторы подают в суд на должника, если иные способы вернуть долг не увенчались успехом. Вступивший в силу закон о коллекторской деятельности четко указывает на недопустимость применения угроз и иных методов психологического воздействия на должника и его родственников. Поэтому, если коллектор будет действовать в рамках закона, подавать жалобы куда-либо бессмысленно. В каких случаях жалобы на коллекторов будут правомерными?
- Если нарушаются установленные правила взаимодействия с должником (период осуществления звонков не в установленное время, личные встречи без договоренностей и т.д.) и не соблюдается этический кодекс.
- Если коллекторы пытаются взыскать чужой долг, к примеру: задолженность по кредитам родственника или знакомого, либо ошибочным данным.
- Если совершают противоправные действия, подпадающие под Уголовный кодекс Украины (угрозы жизни и здоровью, применение насилие и т.д.).
В зависимости от сути нарушения и последствий определяется инстанция, куда можно жаловаться на коллекторов. Это может быть полиция, прокуратура, НБУ, суд. Также обращайтесь за консультацией к адвокату по кредитам, если действия коллекторов вы расцениваете как незаконные.
Как выиграть суд у коллекторов?
Для того, что б уменьшить или отменить кредитную задолженность, необходимо подать в суд отзыв, опровержение, пояснение, заявить исковую давность и т. д.
Адвокаты ЮК «Майоров, Нерсесян и партнеры» имеют специализацию в решении проблем с коллекторами. У нас есть много положительных решений в части списания кредитов через мировое соглашение, так же и через суд. Мы поможем решить спор с коллекторами, закрыть кредит, провести реструктуризацию, а также решить с исполнительной службой и снять аресты с имущества.
Что делать в случае нарушения прав должника
Из-за отсутствия специального законодательства о деятельности коллекторов нет надлежащего контроля за их деятельностью. Как следствие, очень часто компании по возврату проблемных долгов нарушают права заемщиков. «Незащищенными в этой ситуации оказались именно должники, которые стали заложниками несовершенного законодательства в сфере предоставления финансовых услуг и отсутствия действенной защиты от недобросовестных коллекторов», – говорит Анна Резникова.
В случае неправомерных действий коллекторов адвокат советует:
- Не паниковать, поскольку основной тактический прием коллекторов – запугать должника.
- Фиксировать процесс взаимодействия с коллекторской компанией: записывать телефонные разговоры, сохранять смс и письма и т.д.
- Проконсультироваться с юристами о дальнейших действиях в каждом конкретном случае.
- Обратиться с заявлением в полицию.
Как наказать банки и коллекторов за звонки вашим родственникам, знакомым и друзьям?
Согласно Федеральному закону «О персональных данных» — обработка этих данных осуществляется только с согласия субъекта, которому они принадлежат.
То есть: если друзья, родственники и знакомые должника не давали согласие на обработку своих персональных данных кредитному учреждению, которое требует возврата долга — названивать этим людям нельзя. Подобное нарушение влечёт за собой наказание.
ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ:
Клиент компании «Помощь заёмщикам / Finance Expert» — Андрей П. — сообщил юристу, что отдел взыскания «ОТП Банка» нарушил закон: а именно — стал звонить знакомым Андрея, угрожать и передавать личные данные должника.
Андрей попросил своих знакомых сделать запись этих звонков и скриншоты сообщений. С помощью них юристы компании составили жалобу и возбудили дело об административном нарушении.
ИТОГ:
«ОТП Банк» получил штраф в размере 50 000 рублей, за превышение своих полномочий во время взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности.
Когда объект нападок коллекторов оказывается невольным поручителем по чужому кредиту, все гораздо сложнее. В теории, никто не имеет права сделать человека поручителем «за глаза». Потенциальный поручитель должен поставить свою подпись под договором. Только тогда банк сможет потребовать от него выплаты по кредиту, если заемщик вдруг потеряется или окажется неплатежеспособным.
В то же время, часто недобросовестные кредиторы (особенно разного рода финансовые компании, которые выдают займы без залога) записывают в поручители кого угодно, со слов заемщика. Это могут быть и соседи, и коллеги по работе, и просто случайные знакомые. И потом им начинают названивать коллекторы. А иногда кредиторы идут на откровенный криминал и берут в поручители на основании копии паспорта, которую им предоставляет заемщик.
Читай также: НБУ готовит проект модели регулирования небанковских финучреждений
Что особенно неприятно, поручитель несет имущественную и финансовую ответственность. При этом он обязан покрыть всю непогашенную задолженность по кредиту. Это – «тело» займа, проценты, штрафы, пени. Кроме того, если поручитель не может выполнить возложенные на него обязательства, эта информация непременно оставит черный след в его кредитной истории.
К сожалению, отказаться от поручительства очень сложно. Даже если оно фиктивное, все равно потребуются усилия, чтобы доказать его фиктивность.
Для начала нужно доказать, что никто никакой договор не подписывал. Как это сделать? Через суд, который назначит экспертизу, в том числе подписи на кредитном соглашении (если таковая там имеется), чтобы подтвердить непричастность «поручителя» к конкретному кредиту.
Также есть обстоятельства, при которых с поручителя автоматически снимаются обязательства. Это – изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем. Например, изменение процентной ставки или срока выплаты кредита, увеличение размера штрафных санкций, реструктуризация кредита, подписание любых допсоглашений между должником и финучреждением. И даже переуступка долга.
Читай также: Сколько денег украли мошенники из банкоматов за половину 2020 года
Еще один вариант – признание недействительным самого кредитного договора. Для этого нужно обращаться в суд и доказывать, что договор был заключен мошенническим путем либо посредством психологического давления на поручителя.
А вообще, лучше нигде не распространять свои персональные и, тем более, паспортные данные. Это – лучшая защита от злоумышленников, которые любят оформлять кредиты и договора поручительства на чужие документы.
С кем можно вообще не общаться?
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Если Вас «достали» коллекторы, Адвокатское и риелторское объединение Украины предлагает следующий пакет документов по защите от коллекторов ПриватБанка:
- Обоснованное письмо с требованием предоставления подробного расчета задолженности и предложение с закрытием кредита на условиях: «сначала подписываем договор, а потом платим деньги».
- Обоснованное заявление в прокуратуру о нарушении коллекторами закона. После такого предупреждения, коллекторы идут на уступки, поскольку природа их бизнеса не отвечает противодействия с вашего баку.
- Требование исключения ваших персональных данных из их Базы, так как Вы не давали разрешение на использование ваших данных. За отказ, с первого июня коллекторов могут оштрафовать на сумму от 3500-17000 грн. То есть, если они будут вам звонить, значит они пользуются Вашими данными, а это значит — ШТРАФ для коллекторов
- Сопровождение грамотного погашения задолженности
Отделы, занимающиеся проблемной задолженностью, есть практически в каждом банке, у поставщиков услуг и других компаний. Однако больше всего беспокойства гражданам доставляют именно коллекторские компании. Персональные данные граждан они получают, выкупая портфели плохих кредитов у банков или оказывая услуги по взысканию долгов другим компаниям.
По информации Игоря Ясько, управляющего партнера юридической компании Winner, банки «продают» должников коллекторским компаниям на основании 61-й статьи Закона «О банках и банковской деятельности». Она дает банкам право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям, с которыми заключены договоры, в том числе об уступке права требования по кредитам.
Однако к коллекторам часто попадают контакты добропорядочных граждан, а не злостных неплательщиков. Это подтверждают в НБУ, заявляя, что около 40% жалоб на коллекторов связаны со звонками лицам, которые вообще не имеют отношения к каким-либо невыплаченным займам.
«Банки и финансовые компании избавляются от проблемных кредитов за 0,5% от их стоимости, не проверяя остатка долга. Коллекторы получают перечень проданных кредитов и не разбираются, погашен ли заем и был ли такой кредит вообще», — объясняет природу явления Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры».
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Антиколлекторские услуги от ЮО «Наказ»
- Комплексный юридический анализ договора (залога, ипотеки, кредитного, поручительства);
- Анализ правомерности требований коллекторской компании;
- Сопровождение переговоров с кредитором, банком, коллекторской компанией;
- Защита прав заемщика либо поручителя перед коллекторами либо в суде;
- Защита от неправомерного взыскания имущества;
- Снижение сумм штрафных санкций по договору: штрафа, пени, неустойки, процентной ставки;
- Апелляционное и кассационное обжалование судебных исков к заемщику, поручителю;
- Оспаривание договора и признание его, либо отдельных его условий, недействительными;
- Сопровождение процедуры исполнительного производства: переговоры с государственным исполнителем, обжалование его незаконных действий.
Риски при переговорах с коллекторами без должной правовой консультации
Пытаясь справиться с коллекторами своими силами, вы очень рискуете лишь усугубить ситуацию. Многие трудности возникают на моменте замены кредитора. Прежде всего, нужно знать, что в некоторых случаях замена просто невозможна. Это касается возмещения ущерба причиненного увечьем или повреждением здоровья, а также договоров, одним из пунктов которых является запрет замены кредитора.
Существует определенная процедура для осуществления замены кредитора. Если она не соблюдается, то коллекторская фирма не имеет права требовать деньги по договору, а заемщик соответственно имеет обязательства только перед банком. Другими словами, пока вы не увидите неоспоримых доказательств переуступки кредита, нельзя выплачивать его коллекторам. Это может привести к фатальным последствиям. К примеру, вы погасите задолженность перед коллекторской фирмой, а в итоге окажется, что замена кредитора была проведена неверно. В итоге, ваши денежные средства уйдут впустую. Вы все еще будете должны банку ту же сумму, который 100% заявит, что не обращался ни в какую коллекторскую службу. Помните, что основанием для любых разбирательств и требований является договор, в котором указаны банк и вы. То есть и платить необходимо первоначальному кредитору, пока вы не удостоверитесь, что переуступка долга в пользу коллекторов была оформлена документально. Будьте бдительны, звонки и письма – это не документы и не могут гарантировать замену займодателя. Она должна быть оформлена путем составления договора между банком и коллекторской фирмой.
Очень важно не забывать, что даже факт переуступки долга не меняет прав кредитора. Если коллекторы пытаются взыскать с вас дополнительные деньги, которые вы, к тому же, не обязаны отдавать, то они действуют не на основании закона.
У каждого гражданина Украины есть право на конфиденциальность персональных данных. Любая их передача должна происходить строго в рамках закона и согласия сторон. В случае если вы не сможете отстоять свои права на конфиденциальность личной информации, коллекторы перейдут к использованию различного давления на вас и ваше ближайшее окружение, включая даже угрозы.
Как правильно разговаривать с коллектором
К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:
- Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
- Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
- Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
- Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
- Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.
Помогает бороться закон
Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:
- предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
- звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
- совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
- запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
- каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
личные встречи с должником возможны только с его согласия на это; - запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!