Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ ограничит ипотеку с низкой ставкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?
Да, по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ) можно приобрести квартиру в строящемся доме или еще недостроенный частный дом, если он находится, например, в коттеджном поселке. Однако первоначальный договор должен быть заключен с юридическим лицом.
Сам договор уступки может быть заключен как с юридическим лицом, так и с индивидуальным предпринимателем или физическим лицом.
Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ
Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.
Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Требования к объекту недвижимости
В пункте №19 постановления правительства № 1567 от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке. Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:
- Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
- Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
- Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
Сравнительная таблица банков, предлагающих ипотеку без первого взноса
Ниже приведена таблица, позволяющая определить, в каких банках дают ипотеку без первоначального взноса. Среди них:
|
Наименование банка |
Ставка по ипотеке |
Максимальный срок исполнения обязательства |
Размер кредита |
Особые условия |
|
Сбербанк |
12% |
30 лет |
До 30 млн. рублей |
Обязательно предоставление имущества (не являющегося предметом ипотеки) в залог; Доступно для клиентов, возраст которых больше 75 лет |
|
ВТБ 24 |
От 11,7% |
20 лет |
До 15 млн. рублей |
|
|
Россельхозбанк |
От 9,75% |
30 лет |
20 млн. рублей |
|
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
45 лет |
До 60 млн. рублей |
Покупка жилья у застройщика-партнера банка; ограничение по регионам |
|
Альфа-Банк |
17,6% |
25 лет |
Особые требования к качеству жилья; Залоговое обеспечение |
|
|
Промсвязьбанк |
От 11,75% |
25 лет |
До 30 млн. рублей |
Залоговое обеспечение |
|
Металлинвест |
13,5% |
25 лет |
До 8 млн. рублей |
|
|
Банк Возрождение |
От 11,5% |
30 лет |
До 15 млн. рублей |
Жилье должно быть приобретено у застройщика-партнера банка и только на первичном рынке |
На что рассчитывать при обращении в банк за ипотекой и какие существуют риски
2020 год благоприятен для получения ипотеки как из-за низких ставок, так и стабильности цен на рынке недвижимости. Эксперты склоняются к тому, что в 2021 году, при сохранении низких процентных ставок по ипотечным кредитам проблемой станет удержание цен на жилье. Аналитики уже к концу 2020 года заметили негативные тенденции, особенно на рынке первичного жилья. В новостройках рост ценника, в зависимости от региона, составил 5-8%, а иногда и более.
Тем не менее, с началом пандемии коронавируса некоторые банки начали ужесточать требования по ипотечным кредитам, «отрезая» от них неподготовленных заемщиков. Сделано это из-за увеличения рисков, связанных с возможными экономическими потрясениями и как следствие – падением доходов граждан.
Среди таких мер:
-
повышение размера минимального первоначального взноса (на 10 п.п., с 10 до 20% подняли Совкомбанк, банк «Открытие, на 5-10 п.п. – Росбанк по нескольким ипотечным программам);
-
более жесткий кредитный скоринг;
-
повышение требований к платежеспособности будущего клиента.
-
Ужесточение требований к потенциальным заемщикам приводит к закономерному росту отказов по ипотечным кредитам.
Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.
- Ипотечная ставка по этой программе снижена до 6%, а для жителей дальневосточного региона — до 5%;
- Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья.
- Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал и субсидии;
- Максимальная сумма кредита — 12 000 000 рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 000 000 рублей для остальных регионов;
- Семейная ипотека распространяется на покупку частного дома, земельного участка, квартиры в новостройке или на вторичном рынке в дальневосточном регионе;
- Некоторые банки могут рефинансировать уже имеющийся ипотечный кредит под сниженную ставку семейной ипотеки;
- Срок действия программы — до 31 декабря 2023 года.
Господдержка для бюджетников
Некоторые категории сотрудников бюджетных организаций попадают под отдельную программу господдержки. Среди тех, кому положена льготная ипотека для бюджетников: учителя, врачи и молодые ученые.
- По программе государство компенсирует 30-35% от стоимости жилья молодым специалистам в виде субсидии или выдаёт ипотеку по сниженной процентной ставке;
- Некоторые регионы по программе предлагают приобрести квартиру в новостройке по себестоимости;
- Условия кредитования меняются в зависимости от региона;
- Участник программы обязан проработать в бюджетной сфере до окончания выплат;
- Участником может стать молодой специалист в возрасте до 35 лет, не имеющий недвижимости в собственности или проживающий в стеснённых и непригодных условиях.
Льготная ипотека на покупку жилья
Это основная федеральная программа субсидирования ипотечных ставок. То есть гражданам ипотеку выдают по сниженным ставкам, а разницу между льготными и рыночными ставками банкам компенсирует федеральный бюджет. Ее запустили весной 2020 года для поддержки спроса на первичном рынке жилья во время пандемии. Застройщики до сих пор говорят, что это самая эффективная мера государственной поддержки строительной отрасли. Программа принималась как срочная – изначально планировалось, что кредиты по льготным ставкам перестанут выдавать уже в конце 2020 года. Но затем программу продлевали, а ее условия не раз менялись. В действующей редакции программа работает до 31 декабря 2022 года – то есть подать документ для получения кредита надо не позднее этой даты.
В рамках этой программы граждане РФ в возрасте от 18 лет могут получить ипотеку на покупку жилья в новостройке под 7% годовых (при выполнении ряда условий некоторые банки выдают кредиты и по более низкой стоимости) на весь срок кредитования. Минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 15% от стоимости жилья, но его оплатить и средствами материнского (семейного) капитала.
Размер кредита ограничен 12 млн рублей, если жилье покупается в Петербурге, Ленинградской области, а также в Москве и Подмосковье, и 6 млн рублей, если речь про остальные российские регионы. Однако общую сумму кредита можно увеличить до 30 млн и 15 млн рублей соответственно, если вместе с этой программой использовать и кредит на рыночных условиях, ставка по которому будет выше.
Эти средства можно потратить на приобретение квартиры в строящемся доме или уже построенном, но только напрямую у застройщика. Также средства можно направить на постройку частного дома (по договору подряда или самостоятельно) или покупку участка с дальнейшим возведением жилья.
Досрочное погашение ипотечного кредита.
Частичное или полное досрочное погашение актуально в первую половину срока, когда начисляются самые большие проценты. Здесь действительно выгодно уменьшать сумму основного долга, так как начисление процентов идет на остаток. Во второй половине финансовый эффект от досрочки будет не так ощутим. Здесь больше заемщик получит морального удовлетворения от окончания выплат, т.к. основные проценты он уже выплатил.Рассмотрим на предыдущем примере ситуацию, когда кредит погашается досрочно через первый год:
- При кредите на срок 60 мес. переплата составит около 130 т.р., а для погашения нужно внести 834 т.р.
- При ипотеке на 15 лет переплата будет 144 т.р., а для ПДП придется внести 978 т.р.
Таким образом, если клиент точно знает, что будет погашать кредит полностью через какое-то время (например, будет получен маткапитал, субсидия молодой семье и проч.), то лучше сразу же оформлять ипотеку на более короткий срок. Однако, если возможность ПДП появилась неожиданно, то при бОльшем сроке придется гасить бОльшую сумму.
Стоит помнить, что желание «сэкономить» должно быть совмещено с возможностью выплат: если клиент чувствует, что сможет погасить долг в течение 10 лет, то не стоит, конечно, брать на 20-30 лет. Здесь можно взять что-то среднее, например, 12-15 лет. Если клиент планирует погасить ипотеку в первые 5 лет, то срок ипотеки предпочтительнее выбрать 7-10 лет.
Изучите кредитный договор
Сделайте это максимально внимательно. В нём будут прописаны все ваши отношения с банком. Два главных параметра кредитного договора — процентная ставка и срок погашения
Но есть и другие, на которые нужно обратить внимание
Услуги. Квартиру нужно будет оценить, а документы заверить у нотариуса. Оценка и заверение стоят денег. И платите за это тоже вы. Отказаться от оплаты не получится — перед подписанием кредитного договора банки берут расписку, что с условиями кредитования вы ознакомлены.
Комиссии. В договоре могут быть прописаны разные комиссии. Например, за обслуживание кредита, или ведение ссудного счёта, или за конвертацию валюты (для кредитов в иностранной валюте). Вроде немного, 0,1–0,4%, но, если умножить на 12 месяцев или на 25 лет, получится кругленькая сумма.
Изменение условий. Отдельно вчитывайтесь в пункты про комиссии за изменение условий кредитного договора. Возможно, через пару лет вы переедете на Бали, потеряете работу, найдёте спутника жизни или обзаведётесь детьми. И поэтому захотите отказаться от ипотеки и расторгнуть договор. Или получить отсрочку погашения кредита. Или разделить кредитные обязательства с супругом, сделав его своим созаёмщиком. Нужно быть готовым к тому, что придётся заплатить банку, если он пойдёт вам навстречу и осуществит рефинансирование кредита под более низкий процент, проведёт замену созаёмщика или согласится на реструктуризацию кредита из-за временной потери вами доходов. Сколько нужно платить в конкретном случае, прописывается в кредитном договоре.
Досрочное погашение. Банки любят ставить условия на случай, если вы соберётесь избавиться от порочной связи с ними побыстрее. Например, некоторые банки просят заранее предупреждать о внесении досрочного платежа.
График платежей. Он должен быть оформлен в виде приложения к договору, заверен подписью и печатью — верить на слово банковскому служащему в этом вопросе нельзя.
Санкции. Или что вам грозит, если платёж будет просрочен. Штрафы, пени, повышенная процентная ставка за просроченную задолженность или проценты на штрафы указываются в договоре.
Расторжение. В этом пункте можно найти ответы на вопрос, при каких условиях договор может быть расторгнут. Или при каких условиях банк потребует полностью погасить кредит. Или отсудить предмет залога в свою пользу.
Форс-мажор. Если вы вдруг решите поменять свою жизнь и продать квартиру, теоретически можно из вырученной суммы погасить остаток долга по кредиту. Если повезёт и останется что-то, будет капитал для начала новой жизни. Но чтобы это произошло, читайте кредитный договор до подписания.
Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года
Онлайн Калькулятор ипотеки Сбербанка 2023 года имеет множество функций и различных параметров расчёта, с установкой исходных данных. Соответственно, в результате чего, получится произвести более точный расчет ипотеки Сбербанка онлайн и узнать точную процентную ставку на 2023 год, по выбранной ипотечной программе, в соответствии с условиями кредитования. Таким образом, клиент сможет самостоятельно провести абсолютный анализ предлагаемых банком программ ипотечного кредитования, выбрать и получить самый выгодный ипотечный кредит в Сбербанке в 2023 году.
Основные функции и параметры ипотечного калькулятора:
- Выбор цели ипотечного кредита;
- Установка стоимости недвижимости;
- Расчет ипотеки с первоначальным взносом;
- Установка желаемого срока кредитования;
- Наличие зарплатной карты Сбербанка;
- Возможность страхования жизни и имущества;
- Электронная регистрация прав собственности;
- Возможность получить скидку на недвижимость от застройщика;
- Возможность оформить ипотеку по программе «Молодая семья».