Общая гражданская ответственность

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Общая гражданская ответственность». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Проблемы страхования юридической ответственности зиждутся на целой системе общетеоретических и специально-правовых вопросов. Необходимо учитывать, что проблемы юридической ответственности традиционно находятся в центре внимания отечественного правоведения, это одна из острейших тем юридической науки. Ведь без налаженной системы ответственности право становится не надежным и бессильным, и не оправдывает возлагаемые на него социальные ожидания. К исследованию указанной проблематики обращались многие ученые.

Страхование гражданской ответственности: памятка для потребителей

06.04.2021 г.

Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.

Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.

Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

Страхование ответственности включает в себя следующие категории:

• Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.

• Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

• Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.

• Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.

• Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.

• Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.

Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Общая характеристика страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. — М.:ИНФРА-М, 2001. — С. 95 «Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение» Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: «Финансы и статистика», 1999. — С. 26.. Это сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) – это вид страховой защиты, предусмотренный федеральным законодательством, начавший действовать в Российской Федерации в 2003 г.

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств направлено на защиту прав потерпевших, на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

Владельцы транспортного средства (собственники), а также лица, владеющие транспортными средствами на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, на ином законном основании (доверенности на право управления транспортным средством) и др., выступают страхователями по ОСАГО.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, могут заключать договоры ОСАГО на весь срок временного использования таких транспортных средств.

Объектом страхования ОСАГО выступают имущественные интересы, связанные с риском наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страхователи обязаны за свой счет страховать риски своей гражданской ответственности на срок до 1 года. При заключении договора обязательного страхования страхователь получает страховой полис – формализованный документ установленной формы; с 2018 г. применяются электронные формы полисов ОСАГО.

В случае наступления дорожно-транспортного происшествия (ДТП) и причинения вреда автотранспортному средству (средствам) по вине страхователя, страховщик обязан возместить потерпевшему (потерпевшим) возмещение ущерба.

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Однако встречаются и риски, которые и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными , а риск выигрыша называют шансом . Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека.

Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования . Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в объектах страхования;

2) различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две классификации:

1) по объектам страхования; 2) по роду опасности.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Объекты страхования разделяются на два класса:

1) имеющие стоимость; 2) не имеющие стоимости.

По признаку стоимости в страховании выделяют такие отрасли страхования:

1) имущественное; 2) личное; 3) страхование ответственности; 4) страхование экономических рисков.

По форме организации страхование выступает как:

1) государственное; 2) акционерное; 3) взаимное; 4) кооперативное.

Особыми организационными формами являются медицинское страхование и перестрахование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного; 3) по выплате пенсии застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Основными подотраслями имущественного страхования являются:

1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование средств водного транспорта; 4) страхование грузов; 5) страхование финансовых рисков, вызванных такими событиями, как остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий, потеря работы (для физических лиц), банкротство, непредвиденные расходы, понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).

Порядок действий при наступлении страхового случая

Данный порядок действий устанавливается и прописывается в правилах, которые должны предоставить страховая компания при заключении договора. Их нужно предварительно изучить, запомнить и действовать согласно предписаниям страховщика, чтобы у него потом не было оснований для отказа в выплате.

Обычно порядок действий предусмотрен следующий:

1. Попытаться устранить источник возникновения страхового случая, при невозможности устранения предпринять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба.
2. Срочно связаться с необходимыми службами для устранения источника опасности (скорая помощь, МЧС, газовая служба, аварийная служба).
3. В течение установленного страховой компании срока уведомить страховщика о произошедшем страховом случае. Обычно этот срок установлен 3-5 дней.
4. Выполнить требования страховой компании для выявления суммы убытков, а также причин произошедшей ситуации.
5. Предоставить страховщику полную информацию, подтвержденную документально о причинах происшествия.
6. Известить пострадавших лиц, о том, что они должны обратить в данную страховую компанию для возмещения им ущерба.
7. До приезда экспертов все пострадавшие должны оставить причиненный ущерб в первоначальном виде. Ущерб, причиненный здоровью жителей, подтверждается медицинской справкой или заключением.
8. Жильцы, которым был причинен ущерб, должны предоставить свободный доступ экспертам для оценки убытков.
9. Ремонт пострадавшим жильцам нельзя начинать до тех пор, пока страховая компания не выдаст на это разрешение.

В зависимости от оснований возникновения гражданская ответственность может быть:

• образовавшейся в результате нарушения пунктов договора;
• появившейся из-за несоблюдения законодательных норм.

С учетом порядка распределения страхового долга между нарушителями правоотношения делятся на:

• долевые – в данном случае санкционную нагрузку несет все виновные лица в равных долях;
• солидарные – материальное требование направляется к одному лицу и строго в полном объеме, а оно уже взыскивает лишние деньги из уплаченной суммы с остальных виновников;
• субсидиарные – материальные убытки возмещаются не должником лично, а другими лицами (родители, поручители, пр.).

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование направлено на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения прежде всего работающих граждан в случае достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других установленных случаях .

Видами обязательного социального страхования являются:

• обязательное пенсионное страхование;

• обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;

• обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

• обязательное медицинское страхование.

Страхователями по обязательному социальному страхованию выступают преимущественно организации и индивидуальные предприниматели, а застрахованными лицами — граждане, работающие по трудовым договорам или самостоятельно обеспечивающие себя работой, а по обязательному медицинскому страхованию — также неработающие граждане.

Страховщиками по соответствующему виду обязательного социального страхования являются ПФР, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (в рамках реализации базовой программы обязательного медицинского страхования).

Основным финансовым источником обязательного социального страхования являются страховые взносы страхователей, а страховое обеспечение в зависимости от вида обязательного социального страхования предоставляется, в частности, в виде пенсии, пособий, оплаты медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи .

Общие положения о страховании

Страхование является важнейшим элементом современной рыночной экономики и неотъемлемой частью экономической и социальной сферы жизни общества. Оно затрагивает интересы многих субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

Иными словами, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Законодательство о страховании состоит из актов разной юридической силы, а именно: из норм ГК РФ, Федеральных законов (например, Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. от 21 июля

2005 г.), указов Президента РФ (см., например, Указ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановлений Правительства РФ (см. постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») (с изм. от 28 августа

2006 г.), правил об отдельных видах страхования (например, Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утвержденные Федеральным фондом обязательного медицинского страхований 3 октября 2003 г. (с изм. от 10 мая 2006 г.), которые могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования только по обоюдному согласию сторон) и др.

По некоторым видам страхования приняты отдельные законы. Например, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. от 25 ноября 2006 г.), Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. от 2 февраля 2006 г.); Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (с изм. от 27 июля 2006 г.); Федеральный закон от 29 июля 2004 г. «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ» (с изм. от 27 июля 2006 г.) и др.

К основным понятиям страхового права относятся следующие.

Участники отношений по страхованию — страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации; общества взаимного страхования; страховые агенты; страховые брокеры; страховые актуарии; федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); объединения субъектов страхового дела, и том числе саморегулируемые организации.

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики — юридические лица, которые действуют в рамках закона в целях осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основе договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Причем это событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск обычно не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он случаен. С другой стороны, время наступления события должно быть вероятным. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой — невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

В связи с тем, что риск — это только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). Период действия страхования может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ).

Страховой случай — это реально наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него бытием в реальной действительности. Случай, в отличие от риска, — событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном является субъективно случайным.

Страховой случай, для того чтобы быть основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, так как отсутствует страховой риск.

Страховой интерес — это базирующийся на законе или ином правовом акте или договоре субъективно обоснованный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес в этом случае выступает основанием договора страхования, той позицией страхователя (выгодоприобретателя), которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает.

Страховой интерес должен быть правомерным, закон запрещает страховать противоправные интересы. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование: от убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ), поскольку разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ), поскольку страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

Условия договоров страхования, противоречащие п. 1-3 ст. 928 ГК РФ, ничтожны.

Существенное значение страховой интерес имеет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК РФ). Что касается личного страхования, то его действительность не связана с наличием интереса. Но это не означает, что такой интерес отсутствует. Иначе личное страхование потеряло бы смысл.

Страхование гражданской ответственности делится на добровольное и обязательное. При добровольном страховой полис покупается только по желанию страхователя. В свою очередь, обязательное страхование гражданской ответственности есть не что иное, как законное принуждение государством к оформлению полисов граждан и юридических лиц.

Но не стоит забывать, что 225 ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности действует для нашего блага. Его цель – обезопасить интересы лиц, которые могут пострадать при чрезвычайных ситуациях.

К данной категории относится страхование:

• автогражданской ответственности;
• в области туризма;
• опасных промышленных объектов;
• гражданской ответственности застройщика.

Библиографический список

1. Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. М., 2006.
2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. 4-е изд. М., 2002.
3. Вицын А. Договор морского страхования по русскому праву. СПб., 1865.
4. Гражданское право: Учебник. Том II. 2-е изд. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2000. С. 174.
5. Гражданское право: Учебник: Часть I. Изд. третье, перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998.
6. Гражданское право: Учебник: Часть II. Изд. третье, перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998.
7. Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие в 2-х т. / Под общ. ред. С.В. Дедикова. М.: Регламент, 2007.
8. Дмитриев М.С. Правовые проблемы страховых убытков // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 2(14).
9. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (2-е изд.). М., 1997. С. 104.
10. Лебединов А.П. Основания отказа в страховой выплате при страховании профессиональной ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 3(15).
11. Лебединов А.П. О моменте наступления первичных событий, являющихся причиной возникновения убытков при страховании ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 3(11).
12. Лебединов А.П. Проблемы классификации видов страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 4(20).
13. Матвеева И.Ю. Концептуальные основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. 2006. N 2.
14. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Ростов-на-Дону, 2000.
15. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1997.
16. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 93.
17. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Л.И. Рейтмана. М., 1992.
18. Тарадонов С.В. Страховое право: Учебное пособие. М., 2007.
19. Теория и практика страхования: Учебное пособие / Под общ. ред. К.Е. Турбиной. М., 2003.
20. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (2-е изд., перераб. и доп.). М., 1999.
21. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр «Пресс», 2004.
22. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003.
23. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М., 2006.

Похожие записи:

• Тряпка для стекол не оставляющая разводов
• Сколько стоит развод через суд в 2022 году, цены и порядок проведения процедуры
• Как получить статус малоимущей семьи в 2023 году