Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
- «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
- «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века)
- «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
- «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
- «Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
- «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
- «Страховой полис — ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
- «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)
Налоговые вычеты с ИСЖ
Оформить страховой полис и после этого получить налоговый вычет — еще один приятный бонус программы инвестиционного страхования жизни. Сумма возврата равна 13% размера взноса. Однако данное право представляется только налоговым резидентам-налогоплательщикам. Для этого необходимо проживать на территории РФ более полугода и уплачивать 13% или 15% подоходного налога.
Для получения налогового вычета с инвестиционного страхования требуется соответствовать нескольким условиям. Так, полис ИСЖ должен быть заключен на срок от 5 лет и больше. По договорам с меньшим сроком право на возврат НДФЛ не полагается.
Возврат налога за страхование жизни относится к социальным вычетам. У него есть свой лимит, он равен 120 тыс. рублей. От него разрешается вернуть максимум 13%, это 15 600 рублей.
Соответственно, если ваш взнос больше 120 тыс. рублей, вернуть больше 15 600 вы не сможете. Учтите также, что в данный лимит входят и другие категории, включенные в социальный вычет: лечение, обучение, физкультурно-оздоровительные услуги и прочее.
Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода
!На что обратить внимание при заключении договора, как вернуть оплаченные за страховку деньги и как получить страховое возмещение.
Банк является наиболее распространенной кредитной организацией, обладающей исключительными правами на осуществление основных банковских операций, указанных в Федеральном законе от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исторически сложилось так, что граждане доверяют банку на сохранение свои денежные средства, размещая их на вкладах и счетах, выбирая при этом более высокую процентную ставку, по которой банк будет производить дополнительные начисления в соответствии с условиями размещения денежных средств.
Работники банка, осуществляющие приём граждан и проводящие финансовые операции по их счетам, зачастую, видя значительные суммы денежных средств на счёте, настойчиво предлагают их владельцам различные банковские продукты, результатом вложения денежных средств в которые, будет дополнительный доход, размер которого может быть выше дохода от выплаченных процентов по вкладу/счету.
Одновременно с такими банковскими продуктами как вклады, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации, работники банка предлагают заключить договоры страхования жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода.
Как можно получить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни.
- Если после заключения договора страхования жизни и оплаты страховой премии вы пришли к выводу о нецелесообразности его заключения и решили вернуть денежные средства, то время на их возврат ограничено 14 днями с момента заключения договора, указанный срок называется «период охлаждения»;
- Застрахованное лицо в период действия договора может отказаться от договора и заявить о его расторжении, однако, в данном случае денежные средства будут возвращены только в размере предусмотренной договором и правилами страхования выкупной цены;
- В случае наступления страхового случая, выгодоприобретатель вправе обратиться в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода;
- В случае отказа в выплате страхового возмещения, выгодоприобретатель может обратиться в суд требованием о взыскании страхового возмещения, выплате дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами (если ответственность за нарушение денежного обязательства не предусмотрена договором), о возмещении морального вреда и взыскании штрафа за невыполнение денежного требования в соответствии в с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».
Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.
Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.
Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.
И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.
UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.
Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.
Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.
Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.
Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.
Как устроено НСЖ и ИСЖ
Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Когда выплатят деньги
Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.
Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:
Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.
У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».
Когда вы хотите инвестировать в какие-то активы, у вас есть выбор:
1. Высокорисковые активы (акции и прочее).
Такие активы, как правило, высокодоходны, но всегда есть риск, что они упадут до нуля, как случалось, например, с нефтью, и тогда инвестор потеряет все.
2. Консервативные продукты (вклады, облигации, ценные металлы).
Здесь есть вероятность вообще не получить доход, но по крайней мере вы не можете потерять вообще все.
3. Суперконсервативные продукты (государственный долг и депозит).
Здесь проценты низкие, но государство гарантирует возврат определенной суммы.
Страхование жизни как финансовый продукт рассчитано на клиентов, которые готовы вкладывать в консервативном сегменте. Здесь основной драйвер для человека — желание заработать. Проценты, действительно, могут быть значительно выше, чем, например, по вкладам, — 15–20% годовых, и практически нет риска потерять всю сумму, даже в случае вашей смерти.
Упрощенная схема инвестиционного страхования жизни выглядит так:
- вы бесплатно кредитуете страховую компанию на длительный срок (от 3 лет);
- она вкладывает ваши деньги в различные финансовые продукты;
- делится с вами прибылью от этих вложений, если она есть, и страхует вашу жизнь.
Как работает инвестиционное страхование жизни
Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.
Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.
Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:
- первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
- вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.
Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.
После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни дает возможность защитить себя и своих родных от неблагоприятных событий, которые могут случиться. Как правило, беда приходит тогда, когда к ней не готовы, например, внезапная болезнь, для лечения которой нужны дорогостоящие лекарства или уход из жизни. В таких случаях всегда срочно нужны деньги.
Наличие действующего договора ИСЖ позволит избежать таких моментов, как поиск средств среди знакомых и родственников, а также оформление кредита.
Страховая компания в зависимости от условий договора обязывается выплатить страховое возмещение. Например, в большинстве договоров в случае смерти клиента предусматривается выплата в размере 200% от накопленных страховых взносов.
Относительно же инвестиционного дохода, то здесь «все сложно». Клиент может его как получить, так и нет. Все зависит от стратегии, которую он выбрал.
Хотя в последнее время наличие большой конкуренции способствует развитию рынка. Условия договоров становятся более гибкими и ориентированными на клиентов. Начинают появляться программы с множеством дополнительных опций.
Например: автопролонгация договора, смена стратегии, автоматическая фиксация дохода и т.д. Что делает услугу ИСЖ еще более популярной и интересной для людей.
Но в тоже время отсутствие стабильных гарантий со стороны государства существенно снижают привлекательность ИСЖ.
Потенциальным клиентам проще и понятней положить деньги на вклад, чтобы получить минимальный, зато реальный доход. Чем ждать 3-5 лет, только и думая, просуществует все это время страховая компания или закроется.
Страховые случаи и действия при их возникновении
При наступлении страховых случаев, которые прописаны в договоре, страховые компании обязаны выплатить лицу, имеющему полис НСЖ (ИНЖ) или выгодоприобретателю денежную сумму.
Важно: такая денежная сумма, подлежащая перечислению при наступлении особого случая, прописывается в договоре.
В основном, к страховым случаям относятся:
- Смерть лица, заключившего договор.
- Полученная инвалидность в результате несчастного случая.
Если человек стал инвалидом, то придется предоставлять подтверждающие документы, что это наступило в связи с несчастным случаем.
- Безработица (временная).
Примечание: не в каждом полисе безработица относится к страховому случаю.
При возникновении любого страхового случая застрахованное лицо или выгодоприобретатели обращаются к страховщику с заявлением о получении денежной суммы, а также пакетом документов.
В нем содержатся:
- Полис (оригинал).
- Паспорт застрахованного лица.
- Свидетельство о смерти (если человек умер).
- Справка, подтверждающая инвалидность (если есть).
- Акты или справки, подтверждающие, что инвалидность получена в результате несчастного случая.
- Паспорт выгодоприобретателя.
Примечание: предоставляется, если выплата будет производиться выгодоприобретателю.
После всех предоставленных документов страховая компания рассматривает заявление и производит перевод денежных средств на расчетный счет застрахованного лица или выгодоприобретателя.
Много ли отзывов тех, кто получал деньги?
Клиенты в целом позитивно относятся к инвестиционному страхованию. Людей устраивает страховая защита от основной группы рисков, в особенности, если речь идет о заемщиках или о единственных кормильцах семьи.
Нельзя сказать, что все довольны размером инвестиционного дохода, многие отмечают, что можно было бы заработать больше.
Как показывает практика продлевается на новый сроки мизерное количество страховых договоров. В основном клиенты просто забирают свои деньги.
Из недостатков отмечают также большие потери при расторжении договора. Если уже через год после оформления страховки срочно понадобятся деньги, то вернуть их в размере 100% не удастся.
Как стать участником программы ИСЖ?
При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.
Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:
- дожитие до истечения срока действия договора;
- смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
- получение травм, увечий, потеря дееспособности.
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это программа страхования, по условиям которой человек страхует свою жизнь и здоровье и при этом копит конкретную сумму к определенному сроку. НСЖ включает в себя элементы обычного страхования жизни и вклада в кредитной организации.
По его условиям застрахованный регулярно уплачивает взносы, а доля от их суммы направляется на инвестиционные цели. Страховая компания вкладывает эти деньги в различные стабильные финансовые инструменты. Чаще всего это облигации или ETF-фонды.
В течение срока действия полиса клиент является застрахованным, а на его счете копятся деньги. По его окончании клиент получает всю вложенную сумму с процентами.
Размер регулярных взносов и периодичность их внесения определены договором. Гарантированная сумма, которую страховое лицо получит в конце срока договора, также определена. Меньше нее застрахованное лицо не получит, а больше — возможно. Та сумма, которая будет превышать гарантированную выплату, будет являться дополнительным инвестиционным доходом.
Полис НСЖ открывается на длительный срок — как правило, на 5 лет или более. Если за этот период не произошел страховой случай, то СК вернет клиенту всю сумму уплаченных взносов вместе с доходом от инвестиций. Сумма взносов подлежит возврату, даже в том случае, если инвестиции оказались убыточными.
Средняя доходность у НСЖ сопоставима с банковским вкладом или несколько выше — обычно это 5-6% годовых.
Если же страховой случай все же наступил, то страховщик выплатит клиенту оговоренную в полисе компенсацию. Ее размер равен сумме взносов за весь срок действия договора, в том числе неуплаченных. При смерти застрахованного компенсацию получат лица, прописанные в договоре, например близкие родственники.
Список страховых случаев определяет СК. Как правило, они совпадают с действующими для обычного страхования жизни в той же компании (смерть застрахованного, реже — инвалидность или тяжелая болезнь).
СК иногда предлагают включить в условия договора дополнительные риски. Это может быть первичное обследование опасных заболеваний, инвалидность в результате несчастного случая или по другой причине, а также временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.
Если в страховом полисе предусмотрены эти опции и наступит страховой случай по указанным причинам, то клиент получит выплату. Однако необходимо знать, что взносы за оплату дополнительных опций в конце срока СК не вернет.